“但凡过期不还的，咱们这儿便是坏账，咱们的坏账，一概不会敦促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了”。

继趣店上市后发了被称为法盲的官方声明之后，创始人罗敏的这句话又一次让趣店股市狂跌20%。

坏账不催收、告贷当福利送，这有或许是继王健林、马云、刘强东、撒贝宁之后，又一个变相“夸耀”的“营销界”人才。不过有所不同的是，前面的当个打趣也就算了，而罗敏的说辞背面却隐藏着更多发人深思的问题。

更可悲的是，趣店上市要害所露出的胶葛和质疑，或许仅仅学校贷转型的冰山一角。尤其是方针镇压之下，许多贷渠道借道金融科技的幌子，换汤不换药，实则依旧没有脱离了学校贷的利益圈套。

带着原罪出世的学校贷到底有多恶？

学校贷自身是一种诱惑，一般人只需有定力和沉着就能够完全忽视它，但坏就坏在它所构成的利益联络很大程度上扩大了人道的歹意，致使其产生了最严峻的结果，伤及庄严、品德乃至性命。

就像这学校贷产业链上五花八门的各路人员，莫不都是为利而来、不择手段，别说是同窗之谊，就连最基本的人际联络都成了诡计能够使用的缝隙。

纵观这些贷渠道的开展旅程，能够看见，2015年到2016年上半年，学校贷事务走上巅峰的时期，实践上便是在校兼职、地推人员及背面署理准则，广为扩展的时刻段。尤其是提成额度的影响，使得一切的一线成员盲目寻求利益最大化，由此酝酿了许多危险和罪恶。据媒体报道，其时为了赚更多的推行费，地推职工与学生之间联合造假或放松验证现已是“圈子里揭露的隐秘”。

正是如此乱象横生的环境下，2016年3月9日，一位21岁的河南学生因欠下贷渠道本金加利息60万元无法归还，在青岛跳楼自杀。而他借用28名同学身份信息所欠下的贷渠道告贷，仍然没有后续，更为悲痛的是，这一事例并没有成为警示之言，尔后裸贷、暴力催债等现象仍是频频触及品德和人道底线。

触目惊心的家破人亡，明显没能阻挠贷渠道的进军之路，其时最为闻名的趣分期和分期乐，一个摇身一变改名趣店成为估值百亿美元的商业巨子，另一个则行将奔赴与前者相同的路途。且不说这样的原罪能否被上市洗白，单讲现在这些贷渠道是否清除了学校贷罪恶的毒瘤，仍是一个有待查询的问题。

据品玩辩驳罗敏的大话所述，趣店所谓的退出学校商场，其实便是中止地推。以趣店学生存量为依据能够发现，均匀月活泼用户数、活泼告贷人数、新增告贷人、买卖数量和买卖金额五个重要目标中，在2016年上半年这个要害时刻点，没有一个数据改动显示出趣店退出了学校商场。

而其他渠道呢？据相关媒体查询，在《告诉》公布后，自称退出渠道却依旧有相关事务的大有人在。这些渠道一般存在两种状况，一是大渠道转型不行完全，不愿意抛弃学校这个激动式高频消费商场；二是由于渠道量级过小，专为学校贷而生，转型就意味着逝世，不想抛弃则会持续背地里里做学校贷事务。

互联信息众多的今日，人总是健忘的，可原罪尽管能在时刻消磨下被洗白，但换个马甲仍然存续的学校贷本罪，又该怎么彻底治愈呢？

方针危险能够避开，但盈余痛点呢？

方针风向和监管之下，学校贷渠道陆陆续续走上事务转型的路途，是否能就此切断非正规军和原有事务的背地里联络，现在还很难说。不过据查询所见，这些渠道有一个共通之处，便是纷繁贴起了金融科技的标签，以此来应对外界对风控系统和品德底线的质疑。

比方近期聚美优品上线的一款贷产品“颜值贷”，它的金融协作伙伴便是分期乐。据分期乐相关人士表明，“颜值贷”其实是依据用户信誉记载推出的一款金融科技立异产品，能够与聚美优品的消费场景协作。

而关于言论的征伐，聚美优品公关部负责人曾表明，颜值贷并不直接向用户发放金钱，而是由银行放款。“其实，咱们在这项事务中是一个信息中介的人物。我们或许疏忽了一个问题，便是由银行拨款向学生放贷是契合国家要求的。”

能够说聚美优品的颜值贷在躲避方针危险方面，真能够称之为资深老司机了。

而趣店在宣告完结PRE-IPO系列首期约30亿人民币融资之时，也摇身一变，光明磊落的将晋级后的趣店集团，定位为一家技能驱动的金融科技公司。

呢么，为什么这些学校贷渠道纷繁开端标榜自己是金融科技公司呢？这或许与学校贷的商业模式有关。

本质上讲，学校贷所面临的客户群是没有很强还款才能的大学生，而渠道初期的资金基本上是由一些民间金融机构供给，这流出和收回之间的距离很大程度上造成了严峻的坏账问题。一起这种景象也导致许多渠道急于求成，常常依靠融资来担负事务扩张的巨额本钱。

因此在这条学校贷产业链上，催收、利息和服务费就成了确保渠道收益的要害。据悉，学校贷未被叫停之前，许多渠道其实在做的都是高利贷，有的年利息高达30%以上。分期乐就曾在2016年被我国电子商务中心批判放高利贷，其出售的iPhone6s，对大学生的分期利率高达20%。而现在争议漩涡中的趣店，也相同由于利息问题备受质疑。

至于催收，即便相关部分现已全面禁止学校贷，但留传份子换了种方法持续肆无忌惮。据了解，现在许多存在、依旧从事学校贷事务的，其实大多都是中介，上一年闹得沸反盈天的裸条假贷，许多都是用裸照及视频作为典当，直接借钱给大学生们，根本就没有正式的假贷渠道。并且这些中介通过微信群、QQ群、社区、贴吧等交际软件，就能招引大学生告贷，由此可见，方针危险下的学校贷只不过是野火烧不尽，春风吹又生。

更深化一些，这三个要素其实直指贷渠道的风控系统，这也是为什么金融科技的界说频频被使用的原因。不过就此看来，金融科技更像是万般无奈下的挑选，这些渠道是披上官样文章的新装、借此避开方针危险，仍是真的事务晋级？

为何弄个概念就能够扯金融科技的大旗？

金融科技的概念在我国互联金融开展初期，就现已被引进，到现在为止，首要开展为两大系统，一是以人人贷、陆金所为代表的传统金融渠道，另一个是以蚂蚁金服、京东金融为代表的互联巨子。前者是互金范畴的老兵，而后者是背靠巨子、完善商业生态的一环，总的来说是各有所长。不过近来学校贷转型也开端打着金融科技的名义，晋级自己的风控系统，这是金融科技门槛下降的信号吗？

现在趣店上市，且先放下品德斥责和满口大话，就美股的追捧和热心来讲，如此风景明显给其他现金贷渠道极大的决心。为此许多业内人士乃至以为，在金融科技阅历了数年的本钱投入后，现金贷有或许成为新的可行性方向。可是不可否认，这种观点仍是有些过于达观了。

以趣店为例，它的技能基因体现在哪里呢？据招股书所述，趣店具有全自动数据搜集系统和风控模型，且风控及技能人员约占全体职工数量的47.7%。可是据相关媒体描绘，这个所谓的风控系统很大程度上便是依靠接入芝麻信誉所得的数据及剖析，关于新用户危险评价的AScore，其中有三项由芝麻信誉直接供给，别的两个或许来自阿里巴巴旗下的淘宝购物数据和微博账户。

换句话说，趣店的技能基因基本上来自蚂蚁金服，一旦支付宝上市，趣店将或许损失最中心的流量进口和用户数据。

再者，还有一点不容忽视，许多渠道以科技公司定位，在数据、风控技能等事务与外部金融机构协作，从中收取服务费，其意图首要是为了躲避方针危险、完成合规化运作，然后上市。

但实践上，据业内人士反映，这些所谓大数据风控模型没有阅历过完好的假贷生命周期，傍边的评分标准、分级准则、对应放贷额度、逾期率等模型，都还没有通过实践还款周期的查验，更没有到危险露出期。也便是说，许多渠道的人工智能风控系统其实有些坐而论道。

总而言之，概念谁都会用，但借此来讲本钱故事或是洗白学校贷的原罪，实在是空谈技能、名不虚传。

短短两日，从一个估值百亿的独角兽公司CEO，变成了一个被批大话连篇的投机者，如此大起大落之间，趣店和罗敏算得上是自毁面子了，但更为重要的是披着金融科技的外衣，它终究还能不能连续上市时的风景无限，这还有待时刻检测。

而此前产生的种种，现已足以在我国互联荒唐史中留下浓重的一笔，乃至成为金融科技之耻。所以，请长点心吧。