一头西门塔尔牛一天要吃8斤干草，12斤精粮，一家存栏200头的养牛场，一天的喂养本钱是2600多元人民币；本年商场上最受欢迎的肉鸡品种是黑羽，得养到70天以上才干出货；至于经济苗木，关于河南的农户来说，把南边的树苗运来过渡一个冬季再卖往北方是最挣钱的。假如不干乡村金融风控，现在的年轻人底子不知道那么多跟土地有关的工作。

风控根本靠“走”，加盟危险较大

12月14日清晨，一场初雪覆盖了鄢陵县，将略显暗淡的县城妆点得精力起来。沐金农加盟商王猛带上在小店采买的食用油和牛奶等物开端造访客户，“这儿比较重情面，东西不在多，但不能白手去，得给人一个面儿。”

鄢陵县从属许昌市，坐落河南省中部，支柱工业为苗木栽培业。早在盛唐时期，鄢陵境内就呈现了大型归纳园林植物的培养。

王猛自己就从事苗木栽培业，兼苗木经纪人，上一年年末触摸到了沐金农。

沐金农是一家专心三农金融范畴的互金渠道，旗下首要产品为农户贷和乡村供给链金融。

因为看到了周围不少农户有告贷需求，交了10万元的“渠道技能使用费”加50万元的危险保证金之后，王猛成为了加盟商。在沐金农，像王猛这样的加盟商，全国有33个，王猛是做的最好的之一。

“我觉得我仍是风控做的比较好”，王猛告知清流club，“鄢陵当地小，探问音讯根本不超越3个人就能找到知道的，民俗也比较憨厚。”

一般来说，乡村金融的风控根本靠“走”。当农户提出告贷需求，风控专员首先会电话拜访农户的根本状况：因何种缘由需求告贷，从事何种农业，规划和收益怎么。

了解到开端状况之后，风控专员还需求上门家访，一是要看看农户描绘的状况是否事实，“有时分咱们还要看粮补本，依据国家下发的补助核算一下就能知道农人家里到底有多少地”；二是要看看家人是否知情；第三，还需求造访街坊。“首要看这个人口碑怎么样，是不是赌鬼，有没有欠钱不还等。”

根本家访往后，风控专员就比较有底了，“这样审阅过的单子多半能过。”

比方相同从事苗木栽培和苗木经纪人的农户王大哥，上一年11月底就在王猛这儿办理了5万元告贷，年化利率为16.8%，并于本年11月准时结清了一切本息。

“首要是用来买树苗和化肥，一下就要花出去六七万”，在自家的树苗地里，王大哥指着一片丝棉木告知清流club。

丝棉木是当地重要的经济林木，常被用于城市绿化带制作，王大哥从事苗木栽培现已七八年了，承揽着四十多亩地，种有丝棉木、大叶女贞、月季等两三万棵树苗，一年的流水超200万元，赢利在30万元左右。

进树苗是一批批地进，但卖纷歧定能大批卖，所以钱不凑手的时分就需求借钱，沐金农是王大哥测验的第一款互联假贷产品，“比较便利，利息尽管不低但也能接受。”

王猛手上多为这样的优质客户，最差的状况也是续贷一年，是以他觉得乡村金融仍是比较好做的，“这儿欠钱不还很丢人，了解状况也简单，假如一探问发现对方赌博，我必定就不做了。”

但王猛也供认，有些状况并不是造访就能了解的。“比方我有被拒的单子，便是总部查出来其实客户在其他当地有告贷。这些信息不是我所能把握的。”

事实上，加盟形式关于一切的金融渠道来说都是一把双刃剑，在扩展商场的一起也带来办理难题。像翼农贷就曾爆出过加盟商跑路等不良事情。

就算躲过了欺诈危险，涉农告贷在有些地域也会遭受催收难题。有从业者就告知清流club，“有些当地坏帐高，因为那儿的农人完全没有信誉认识，甚至以为借来的钱便是国家补贴他们的，不需求还。”

乡村金融大有可为，但风控难点不少

像沐金农这样专心乡村商场的互金渠道还有许多。据不完全统计，从2016年至今，已有超10家乡村金融渠道取得融资。但并不是每家都能坚持做下去。

一直以来，乡村都是国家经济工作的要点。依据国家统计局第六次人口普查的数据显现，2016年，我国居住在乡镇的人口为66557万人，占总人口49.68%，乡村人口是50.32%。人口巨大，土地广褒，但与此一起乡村的金融服务却可谓荒芜，据我国社科院2016年8月份发布的《“三农”互联金融蓝皮书》显现，自2014年起，我国三农金融缺口超越3万亿元。

在商场招引、国家鼓舞之下，近年来各种金融服务渠道正不断向乡村下沉、浸透。从2014年起，阿里、京东这样的互联巨子就开端进入乡村商场，2015年起，以P2P为代表的互联金融公司也进入乡村，形成了不同特征的乡村金融产品。

从产品分类上看，乡村金融产品首要有两种：

一种是典当贷。自2015年起，跟着乡村土地一切权变革，乡村土地承揽经营权和农人住宅已能够进行典当，使得乡村金融典当类产品成为可行。一起，乡村的大型农机具、农业生产设备也能够作为典当物进行告贷。

一种是信誉贷。即针对农机、农资商场，环绕农业生产环节对农户做出授信，并向其供给金融服务。这也是现在大部分互联络乡村金融产品所选用的方法。

但因为乡村金融商场环境极端杂乱并极具地域特征，征信数据又许多缺失，风控成为乡村金融开展的难点。

“地域性太强了。光猪的品种就有好几种，每一种吃的饲料，养的方法都不同。并且哪怕是同一种猪，在不同的当地，养的方法也纷歧样。”某闻名互联乡村金融渠道从业者略显溃散地告知清流club。

而为了推行产品，扩展商场规划，简直一切的互联络乡村金融渠道都挑选了加盟形式。即让了解当地状况的署理商加盟，交纳必定费用的保证金，需求兜底。

加盟形式虽能敏捷做大盘子，但也难以操控危险。如加盟商参加骗贷，乡村金融渠道将丢失巨大。现在不少渠道现已缩短甚至暂停加盟形式，转为直营事务员形式。

就算趟过了加盟商道德危险这道坎，乡村金融产品还面对抗危险才能低下、服务本钱较高级问题。像饲养、栽培、畜牧等工业，根本是靠天吃饭，一次天灾就或许毁了农户一年的辛劳。在这种状况下，逾期和坏账简直是必定。

基于此，已有乡村金融渠道在进入商场试水一段时间后抛弃了涉农告贷，转做供给链金融，也有的完全退出了乡村商场。

直营+供给链金融会是乡村金融的出口吗？

从产品品种来看，几家规划做的比较大的乡村金融渠道简直都进入了典当贷和信誉贷。

典当一般为土地典当，因为件均较高，不少渠道略一试水就停步了。

信誉贷方面，直接面向栽培、饲养、畜牧等工业的被称为“农户贷”，需求风控专员有较强的农业布景常识，即“要接地气”。可是这样的人并不多，许多身世乡村的年轻人现在都五谷不分，更不要说来自城市的年轻人了。所以在当地找了解环境的加盟商署理产品成为乡村金融渠道的首选。

但就算有如王猛这样了解农业的加盟商，也还需求经过总部的批阅，这对总部终审人员也提出了较高的要求。

“我国的现代化农业路途还有很长，像主动化喷淋体系，或许巨大亮堂的农舍那都只存在电视里，实在的乡村环境或许便是一个破破烂烂的鸡舍，总部的人一看相片，如同农户资质不可，就不给批了。”王猛解说。

老张便是鄢陵县的养鸡大户，三个鸡舍里养着2万多只鸡，多为黑羽，每天都要给县里几个酒店供给几百只鸡。走进他的鸡舍，禽类特有的滋味混合着粪便和饲料，犹如本质，一般人都受不了，目之所及都是灰蒙蒙的，一点也不巨大上。但里边的鸡笼、主动喂养、喂水体系，保温体系都需求真金白银的投入，老王告知清流club，建立这样一个鸡舍，需求17万元。

跟王大哥从没有告贷过不同，老张是当地乡村信誉社十几年的老客户，制作鸡舍的钱就来自乡村信誉社的告贷。但上一年家里亲属有突发状况急需用钱，老王把钱借给亲属之后自己的流动资金就没有了，所以他经过沐金农借了4万5千元。

老张每月都准时还款，但因为不会操作微信、支付宝等东西，王猛还经常先帮他垫支利息，然后老张再给王猛打钱。

因为“农户贷”状况杂乱，服务本钱高，逾期状况也不是很好，出于风控考虑，不少乡村金融渠道一起也开端做耕具、交通产品分期或许供给链金融，如什马金融，很大一部分事务就来自于乡村的电动车分期。

乡村的供给链金融形式一般对应上游的农资供给商，比方饲料厂，或许电动车供给商甚至生产商，农户请求告贷后，由渠道直接付款给供给商，防止了农户直触摸摸现金，或能削减危险。但一旦遭受欺诈，丢失也会愈加巨大。

削减危险的另一方法便是转加盟为直营，由渠道自己的职工进行放贷。这样尽管削减了危险，但极大增加了渠道的训练本钱，推行速度也较慢。尽管如此，像翼龙贷、沐金农等，都现已开端向直营改变。

不论加码直营仍是供给链金融，现在十几家乡村金融渠道中，还没有呈现真实能够仿制的卓有成效的事务形式，连京东这样的互联巨子，都被传“为了防止农户将同一批猪重复典当特别开发了猪脸识别体系”，可见乡村金融的事务有多难做。

可是清流club以为，跟着我国现代化农业制作脚步的加速，人工智能、大数据风控在农业方面的使用，乡村金融必定能掘出金矿。

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