北京金融科技研讨院院长谢平：助贷事务客户数据产权归银行

2019年11月18日，2019北京国际金融安全论坛在北京金融安全产业园举办。北京金融科技研讨院院长谢平参加了论坛，并且谈了自己对金融科技监管的几点领会，其间包含：

榜首，金融科技的实在性问题怎样确定？许多上市公司都说自己是金融科技公司，可是实在性怎样确定是个问题。这是监管榜首个问题。

第二，金融使用危险。将来哪些科技能够用于哪些金融事务，将来在监管方面有提出这些要求的趋势。

第三，科技大公司办金融事务，有或许使用自己的科技优势而独占金融事务，然后发生超额利润。技能是中性的，不该该用技能发生独占。

第四，监管金融科技的主体应该是谁？我国现在是组织监管的逻辑，分业监管，还没有全面的功用监管的结构。

第五，金融科技监管的总的准则，仍是金融顾客维护。

第六，金融科技监管重视的是金融科技的金融特点，而不是技能特点。

第七，竞赛中性准则，有关方面现已开端研讨。

第八，金融数据维护，央行现已在研讨相关方法。

第九，金融APP的监管问题，监管层现已在评论了。

第十，大科技公司要有金融车牌问题。大科技公司搞金融事务是现在在中美两国呈现的新趋势，未来能不能大银行下面建立专业的科技公司为第三方供给服务，这也隐含着技能独占问题。

第十一，曩昔最成功的金融科技监管是对第三方付出的监管，不成功的事例便是对P2P的监管。

第十二，银保监会出来了助贷的监管方法，这个对金融科技很重要。监管方法傍边包含，主营事务不能外包，科技公司不能动资金，客户数据的产权是银行的而不是科技公司的，等等。这个监管在世界上是先例。

以下为谢平讲演全文：

各位好，我也奉献一下我对金融科技安全监管方面的有关观念。

最近我们都知道，由于吸取了P2P监管的经验，央行最近出台了金融科技规划，银保监会最近出台了助贷监管的方法，证监会也预备建立科技局，央行还出了个人金融信息维护的一个寻求意见，今日我们看的年报能够看出来，这次着重的便是金融科技、商场开展和监管。所以说现在看来我国是金融科技开展比较快的国家，最近一段时间也认识到，金融科技有或许引发的一些新的类型的金融危险，所以说最近比较着重监管，也便是说金融科技在开展与危险之间的平衡变量便是监管，我国一行两会最近都在研讨金融科技怎样监管，确实是最近一段时间我也参加了一些会，跟我们评论，下面是我的一些开端的领会，奉献给我们，让我们今日评论的时分供我们参阅。

榜首个领会是金融科技的实在性问题怎样确定，现在有许多企业，甚至于在美国上市的公司都说自己是金融科技公司，由于我国的科技公司是很好确定的，工信部也好、中科院也好，国家有规范。金融科技怎样确定实在性现在是没有方法的，我也不知道将来是谁来确定，由于客户是无法区分的，所以说将来是不是人民银行科技司的工作仍是一行两会各自有确定的方法，我觉得这是监管的榜首个问题。

第二，金融使用危险准则，金融监管科技，我们不是管科技自身的危险，我们管的是这个科技使用于金融事务所发生的危险，能够看人民银行的《金融科技规划》里讲的很清楚，我们监管的是科技使用的危险，所以说将来哪些科技能够使用哪些金融事务，这个一行两会或许会有一个白名单准则，我看《规划》傍边有一个意思。

第三个领会是技能中性准则，技能中性，技能自身是中性的，可是在金融科技的监管的视点，不鼓舞技能优势和独占发生的超额利润，这是什么意思呢？科技大公司办金融事务，它有或许使用自己的科技优势独占某一项金融事务，而发生超额利润，这个工作也是最近几年在美国、我国呈现的，只要这两个国家呈现，在欧洲现在还没呈现这样的科技大公司搞金融的状况，特别典型的我们知道facebook的工作引起全世界监管当局的警觉，终究把它放置了，所以技能是中性的，不该该使用技能发生独占。

第四，监管主体是谁？现在我国由于没有这方面的法令，现在来讲监管金融科技的主体在我国现在便是组织监管的逻辑，证券公司使用金融科技证监会管，银行稳妥公司使用金融科技银保监会管，所以说我们国家现在对金融监管的逻辑跟组织监管的逻辑是共同的，由于我们国家是分业监管、分业运营的国家，所以说现在不存在对金融监管有一个全面的功用监管的结构，是这么一个逻辑，一行两会是监管金融科技终究的使用者而不是监管这个技能的创造者，这个技能或许是清华大学创造的它不必监管，可是这个技能，比方人脸辨认用到银行银监会说了算，用到证券公司证监会说了算，比方使用人脸辨认长途开户，证监会说是能够的，可是银监会说开长途存管账户是不能够的，从这个事例就能够看出来，两个监管当局监管逻辑是不相同的，它以为存管账户得面签，可是证券公司要是有了银行卡了，证券公司新的炒股者、投资者能够长途开户，证监会是赞同的，这样的逻辑自身道理很简单，也便是说使用者要面临金融产品，金融监管当局要对使用者，金融顾客担任，所以它的内涵逻辑是金融顾客维护。所以我们国家现在是金融监管科技的方针和金融组织监管的方针是共同的。

第五，金融科技监管的总的准则，最重要的准则仍是金融顾客维护，这儿能够论述许多理论，这儿就不论述了。

第六，金融科技监管重视的是金融科技的金融特点而不是技能特点，这个人民银行规划傍边有清晰了，我们在剖析金融科技的时分，已然它是金融科技，主要是剖析它的金融特点而不是特别重视它的技能特点。由于技能特点、中科院、工信部、科技部他们有界定、有规范。

第七，竞赛中性准则，和方才技能中性是相同的，也便是反独占，包含技能独占和数据独占，这两个问题现在在金融科技傍边现已体现出来了，现在有关当局现已在这方面开端研讨。

第八，金融科技监管傍边的个人金融数据维护准则，央行现已出了寻求方法了，将来每个组织都得留意，由于这个在助贷傍边特别着重这个问题。

第九，金融APP监管，现在金融组织APP是不监管的，随意挂在安卓或许苹果商铺都能够下载，可是最近我留意到，教育的、医疗的APP有人监管了，教育APP教育部要管了，有些内容不能放进去，金融APP的监管问题传闻监管当局也现已在评论了。

第十，大科技公司要有金融车牌问题，全世界有八个大科技公司，比方说谷哥现在想搞金融，苹果和高盛协作推出信用卡，亚马逊在美国寻求了15年了，美联储便是不给它金融车牌，比方facebook要发钱银，也便是说这种大科技公司有技能优势、有几亿的流量客户，巨量的客户和技能优势能不能使用于它金融车牌的金融服务傍边？各国是有不同的观点的，我们国家是部分答应，蚂蚁金服有银行车牌、稳妥车牌、基金车牌，可是证监会不给它证券车牌，腾讯有银行车牌，百度和中信能够办直销银行，我们国家是这样的。所以现在工农中建都建立自己的专业的科技公司，能不能银行建立自己的专业科技公司为第三方金融科技服务做渠道？这也隐含着技能独占问题。

第十一，我们国家曩昔十多年来，应该说在金融科技监管方面最成功的事例是对第三方付出的监管，第三方付出监管在我国现在来讲是比较成功的，联终究呈现保证金全额上缴，数据备份，现在微信上的一切数据都有，央行以为这个监管事例经过十多年不断的博弈、改善、技能进步，终究监管是成功的。我们国家监管不成功的事例是P2P，这个东西刚开端没有发现它的外部性和地方性同意全国外部性，没有发现现有科技是跟不上它的监管的，没发现这么多人是抵赖并且无法催账的，这个问题是金融科技监管的一个事例，现在我们留意到好几个省现已宣告了，一切的P2P都撤销了。

第十二，我们看到了，最近银保监会推出了助贷的监管方法，助贷这个东西发生5年多了，一向不知道怎样弄，最近总算呈现了方法，并且这个方法对许多公司影响非常大，现在助贷方法我们看到隐含着对金融科技监管的准则，比方说主营事务不能外包、科技公司不能碰资金、客户数据的产权是银行的不是科技公司的、比方说收费的规矩、商场准入的规矩等等。我国银保监会逐步逐步的探索出对金融科技公司跟银行协作搞相似助贷这样的事务，这个监管在世界上是先例。

终究我也说一句，北京市建立了北京金融科技研讨院，让我当院长，便是要平衡好金融科技开展、金融危险和金融科技监管这三者的联系，比方说监管沙箱这件工作现在现已开端预备了。比方说金融科技开展的实验室现在也有好几家在准备了。

谢谢我们！