文/孟黎、安仁，来历：我国金融新闻，本文是授权九卦金融圈发布。

时下，互联与各职业深度交融，正构成史无前例的革新风潮。一个职业假如缺少互联思想，不免落入竞赛困境；而一味迷信络与技能，扔掉专业特征，也难以长足开展。

受互联的冲击影响，我国金融业，尤其是银职业也面对着深度变革。本钱担负、互金冲击、金融脱媒、不良财物担负、利差空间收窄……困扰着整个银职业，使提质增效成为内生需求。我国银职业火急面对转机，而破解的钥匙，或许就在于互联技能的使用和依托互联思想的转型。

转型时期，纵深的理论探究，不只要勇气，更有意义。《买卖金融》一书应运而生，作者提出买卖金融渠道的理论，驱动商业银行走向“轻本钱”“轻财物”“轻本钱”的转型之路。转型之路怎么铺设？买卖金融价值安在？记者就此采访了该书的作者，现任蔷薇控股股份有限公司董事长林治洪、我国民生银行络金融部副总经理兼直销银行事业部副总裁罗勇，来解读买卖金融理论与实践的内涵逻辑。

01金融应回归买卖实质

金融科技建立渠道效应，是银职业转型不行忽视的论题。现在，国内多家商业银行与各金融科技公司构成战略协作，共建“金融+科技”的生态系统。

在林治洪看来，传统银职业的渠道化转型，是必然趋势。

林治洪说，当时，银职业的利差逐步收窄，但仍旧存在，中心事务收入有待进一步提高，一起，跟着科技开展和互联金融冲击，传统金融服务逐步脱离工业需求，导致银行的服务总滞后于商场开展。此外，一些专业的银行和特征的银行在整个银职业都比较稀缺。因而，银职业有必要转型，以提高金融服务才干。

可是转向何方？

“银行是传统金融组织，必定要回归根源”，林治洪说。

由此，林治洪和他的团队抛出了“Fintech下的供应链金融”概念，研讨并拓宽入驻式工业链金融渠道：真正在笔直供应链关闭链条内，服务惯例客户，经过“B2B”形式服务中小企业和金融顾客。并且，在这种场景下，根据先进技能，操控危险与收益。这种形式，为银行转型和破解中小企业融资难题供应了新方向。

更切当一点说，其B2B形式更应该写作B2P，B代表银行，P代表买卖金融渠道。渠道再面向资金的需求方，小微企业或顾客。

罗勇也以为，现在银职业，现已走过了高速开展阶段，进入精细化、专业化阶段。不应再寻求规划优势，并非做大才干做强。有必要向专业化、特征化转型，并且商场也是希望专业化特征化服务的诞生。

在罗勇看来，专业的金融服务，仍具有很大商场空间，需求从业者不断地去扩展。例如金属、航空、大消费等范畴，每个商场都足以使金融组织做得更好、更强。在笔直关闭系统内，让信息透明化，做好服务，是买卖金融的价值地点。

02怎么打造渠道联盟链

买卖金融，为传统金融服务开辟了新思路。

传统金融服务中，为操控危险，需进行典当担保，而质押物危险点评难度高，没有标准化，乃至点评本钱也难以估计。因而，银行受高本钱和潜在危险困扰。而买卖金融危险低、占用本钱少、周转快，越来越遭到各家银行的注重。

林治洪立异提出了“组成联盟链”的思路，经过“联盟链”，把银行和渠道链接，渠道和客户链接，此外，还把经销商、小微企业、仓储、保险公司等也一起链接，一起构建构成联盟链，完结闭环系统，一起保证数据、信息的实在有效。

在《买卖金融》一书中，对此有明晰论说：“互联+下的工业链金融可以说是一种全新的金融服务形式，使用系统思想以及分层分类的办法，将工业链金融的各个参加方进行安排和运营……商业银行成为工业链金融渠道的主导者与建立者，以渠道为根底，协同各类银行与非银行金融组织，与科技公司、第三方监管组织、咨询服务组织等打开协作，使用信息、大数据等，可以为工业链上企业的开展以及资金需求问题的处理供应一种新范式。”

03买卖金融渠道中心竞赛力安在

新发生的金融买卖渠道，作为金融职业的有利弥补，怎么招引商业银行参加其间，需求凭仗其间心竞赛力。关于怎么打造渠道的竞赛力，林治洪有自己的见地，首要要从出资方的视点思考问题。

“闭环系统下，最重要的是实在性问题。”林治洪如是说。

为处理信息实在性，现代科技现已具有了处理方案：对买卖的历史记录、买卖场景，经过大数据、区块链等技能进行介入。在付出结算过程中，经过分布式处理，处理买卖信息的实在性问题。在实在的信息面前，促成了由B到大C的链条构成。科技支持下，终究获益方是中小客户、小微企业、金融顾客。

罗勇看来，智能年代的风控，买卖金融渠道需求对客户深化了解，对其数据进行开发、判别、辨认。物联将会统筹这些内容，并在很多点位上进行相互验证。终究，经过物联穿插印证，构成评判。

所以，《买卖金融》抛出了智能风控的理念，“选用与金融科技公司协作，从大数据切入，发掘并堆集多维度数据如物流数据、资金流数据、买卖来往数据等构成大数据库，归纳机器学习和交际络剖析手法，构成客户画像，以此优化传统贷前、贷中、贷后管理方法”。一起，提出了向智能风控改变的三个阶段：“主体信誉点评系统”“主体+买卖信誉点评系统”“根据笔直工业链的闭环智能危险操控系统”。

林治洪以为，银行重视的关键，是怎么操控危险，渠道要把风控建立好，用科技的力气，让出资方看清楚渠道事务的全流程，看清渠道怎么用科技手法防控危险；其次，买卖渠道要经过大数据、区块链提高功率。数据是最好的财物，金融组织经过数据和技能提高功率。别的，买卖金融渠道可具有必定的本钱金，可凭仗资金实力，完结自循环。

渠道挑选专业的客户，供应专业的产品和服务，因而会构成强壮的中心竞赛力。

04做商业银行和金融科技的“摆渡人”

在买卖金融渠道下，做好风控，提高竞赛力，靠的是金融科技的使用。当下，很多互联金融企业中，很少有从传统金融企业面貌一新而来，但却在产品商场和人才商场，对传统金融组织构成竞赛，倒逼金融组织转型或追求协作。在林治洪与罗勇看来，传统金融职业与金融科技和谐联接，并非没有可能，并且很有必要。

罗勇提出，经过买卖的实质，去重塑人们对金融事务的认知，要完结金融服务的买卖性。买卖金融渠道用科技手法，将金融的供应和假贷构成标准化，其意图是让资金的需求和供应活动起来。

因而，买卖金融渠道，应成为商业银行和金融科技之间的“摆渡人”。它需求专业，既要有商业银行的特点，有金融科技公司的特点，也要俯视大局，在两个职业都要深度交融，才干构建新商业形式。

而智能的条件是数据。罗勇以为，买卖发生订单，渠道进行促成，这些数据是有温度的，有温度的数据，才干“智能”起来。就像一部手机，假如没有许多使用场景，就不能会发生智能效果。因而，它需求有各式各样的买卖场景，从不同维度收集数据，才干构成智能的服务。

“智能并专业的金融服务，跟着本钱下降，会越来越遍及、广泛。”罗勇说到。

为防止传统数据整合形式存在的坏处，《买卖金融》提出了“大数据整合形式”，从工业链金融的获益者、融资目标相关联的买卖目标、焦点企业络渠道的参加者、一切主体发生效果的职业环境等方面收集数据，然后进行整合。“大数据的整合与协同处理愈加才智化、自动化、实时化和大规划化，一起高度的互联互通以及同享成为渠道经济下大数据的重要特征，从感知到互联再到智能化输出完结了大数据的价值”。

05从“自证”到“他证”的逻辑转化

不管哪个年代，不管传统方法仍是科技“加持”，金融职业的中心论题，一直仍是危险。

在林治洪来看，除科技手法以外，还需“专业的人干专业的事”。在危险防控方面，银行的经历很丰厚、也很重要。依托互联从事金融服务，必定是专业的金融工作者来主导，再交融互联基因，建立起智能风控系统。“要对危险有敬畏之心”。银行对危险一直抱有敬畏之心，危险一直悬在头上。假如不能像传统银行相同敬畏危险，那么方兴未已的互联金融便不会持久。

在买卖金融渠道中，经过数据、买卖、场景，用数据、科技手法进行多维度考量，完结资金需求企业本身运营情况的“自证”与“他证”。一起，在渠道上完结专款专用，经过第三方付出，操控资金用处与方向，保证告贷方用“专业”的本钱，做“专业”的事。这个过程中，不只需求金融科技的注入，也需求传统金融专业人才的专业技能，更重要的是专业素质与敬畏之心。

一起，监管也不行或缺，“监管是一种保护措施。”林治洪说。跟着监管水平的不断严厉和理念开展的不断立异，只要那些风控才干强、根底厚实的渠道类公司，才干取得持久生计。

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修改：冰馨