凭借络和科技的力气，近年来金融职业构建起以资源同享、要素同享、利益同享为特征的金融形式。这种以互联金融为主的同享金融形式使得金融资源得以更有用地装备，金融产品和服务愈加习惯顾客的需求，但也带来了金融顾客权益遭到危害等新的问题。

在12月6日举行的2017我国消费·维权高峰论坛“同享·金融改动未来”分论坛上，环绕“同享推动普惠金融”这一主题，来自国家工商总局顾客权益维护局、我国顾客协会、国家互联金融安全技能专家委员会、我国人民大学重阳金融研究院、信控股等与会代表，热议金融科技展开与普惠金融、消费金融，以及金融顾客教育与权益维护等论题。

金融科技化解普惠难题

同享金融的两大动力是技能与准则。近年来，我国金融科技展开一日千里，推动金融业迅猛展开，使得金融服务与消费市场不断扩大。可是，我国金融顾客在金融服务与产品的可获得性方面仍不便当，一些偏僻当地还难以方便快捷地享用金融服务。为此，国家召唤大力展开普惠金融和绿色金融。“展开普惠金融也便是有用、全方位地为社会一切阶级和集体供给服务的金融体系，实际上便是让一切顾客更快、更好地享用更多的金融服务，就能更好地支撑实体经济的展开。”我国顾客协会副秘书长栗元广说。

不过，在我国人民大学重阳金融研究院高档研究员董希淼看来，现在在展开普惠金融的过程中，还存在“普而不惠”和“惠而不普”的对立。详细体现为正规金融机构是“惠而不普”，非正规金融机构是“普而不惠”。“有些学校贷、现金贷的告贷年化利率高达598%，有的还有‘砍头费’，这么高的利率，怎么能说是普惠金融?”董希淼以为，要处理好“普”和“惠”的对立，金融科技是一把好钥匙。以智能信贷为例，招商银行推出的“闪电贷”，不到66秒就能为顾客完成从申请到批阅放款。运用大数据科技进行主动批阅，的确有助于下降运营本钱，进步功率。功率的进步也带来了利率的下降，例如某教育贷产品便是经过运用智能技能把利率控制在15%以内。此外，金融科技还能助力金融危险管控，防备和化解金融诈骗危险。

强化监管助力顾客维护

值得注意的是，金融科技在推动普惠金融展开的一起，也增加了顾客了解和防备新金融危险的难度。跟着危害金融顾客合法权益的现象日益频繁化和多样化，加强金融顾客权益维护火烧眉毛。“一些不法企业、人员凭借金融消费市场杰出的展开势头，欺骗顾客，不少顾客合法权益遭到危害。”栗元广指出，从2017年上半年全国消协安排受理投诉情况的数据来看，金融消费范畴的投诉首要体现在：金融顾客个人信息维护情况不容乐观，一些不合理的服务收费问题仍然严峻;部分互联金融渠道打着“高收益，低危险”的旗帜进行夸张或虚伪宣扬，误导顾客的问题仍然严峻;各种出资理财圈套让人们防不胜防，在社区、学校、乡村等区域这类问题尤为杰出。“加强金融顾客的权益维护作业是防备和化解金融危险的重要内容，作为金融生态中重要的一环，金融顾客合法权益的维护成为当时金融职业的重要作业之一。”国家工商总局顾客权益维护局副局长李艳明说。

事实上，以维护顾客权益作为金融机构日常监管的要点已经成为遍及一致，近年来我国从法令、法规上加强了金融顾客权益维护力度。在2013年修订的《顾客权益维护法》正式把金融服务纳入了调整的范畴，规则了经营者的安全保证、相关信息奉告、个人信息维护等职责，进一步强化金融职业经营者的职责。2015年11月，国务院办公厅印发了《关于加强金融顾客权益维护作业的辅导定见》，清晰了金融顾客的知情权、选择权、个人信息维护权等八项权力。

李艳明指出，维护金融顾客合法权益，加强各消费维权部分的协作尤为重要。上一年8月，国务院批复成立了由工商总局牵头、20余个部分参与的顾客权益维护作业部际联席会议，一起维护顾客合法权益。她泄漏，近期，包含“一行三会”在内的27个部委将一起签署下发关于展开定心消费创立活动的辅导定见，其间一项重要内容便是推动金融职业定心消费的创立作业，加强企业自律，维护顾客合法权益。

据介绍，为合作国家互联金融专项整治举动，国家工商总局上一年10月印发了《展开互联金融广告及以出资理财名义从事金融活动危险专项整治作业的实施方案》，对互联金融广告和以出资理财的名义从事金融活动的行为进行会集的整理整治。本年，工商总局又联合10个部分下发了《严肃查处虚伪违法广告维护杰出广告市场秩序作业方案》，依法加强对互联金融广告的监测监管。

国家互联金融安全技能专家委员会秘书长吴震也以为，在维护金融顾客合法权益方面，“需求互联和金融左右开弓，技能和办理偏重，但办理占比或许更大一些，占六成或七成，技能占四成的比重”。

加强教育进步防备认识

“大力展开金融消费教育活动，标准和引导金融机构供给杰出的金融产品和服务，关于加强金融顾客权益维护，更好发挥互联金融的普惠效果具有重要现实意义。”栗元广表明，2017年中消协将金融消费教育活动与互联诚信相结合，进一步强化了互联金融顾客教育作业。环绕与晚年顾客密切相关的出资理财范畴杰出的问题，结合侵略晚年顾客权益的典型事例、消费圈套，中消协编制了《晚年消费教育手册》，并经过全国老龄办和全国消协安排的渠道，在进底层的活动中向广阔晚年朋友发放了手册。

董希淼也以为，金融顾客个人的理性消费理念和危险防备认识是金融顾客权益维护的重要一环。他提示，金融顾客权益维护需避免进入刚性兑付误区。11月17日发布的《关于标准金融机构财物办理事务的辅导定见(征求定见稿)》初次清晰提出打破刚性兑付，这意味着“往后保本理财产品没有了，出资理财不能刚性兑付，金融机构理财产品赚了是你的，亏了你也要自己承当”，这一点需求金融顾客充沛注重。

我国顾客报社副总修改杨力军表明，为了进步金融顾客的金融素质，进步其维权认识和维权才能，《我国顾客报》近年来不断加大对金融常识教育的宣扬力度，往后也将发挥言论引领效果，做金融顾客教育的前锋，引导金融顾客理性消费、合法维权。

观念

创立金融职业定心消费

李艳明国家工商总局顾客权益维护局副局长

国家工商总局将会同顾客联席会议准则的成员单位，其间包含人民银行、银监会、证监会和保监会“一行三会”在内的多部分，联合下开展开定心消费创立的辅导定见，其间一项重要内容便是推动金融职业定心消费的创立作业，推动金融企业加强自律。

金融企业作为顾客权益维护的榜首职责人和榜首职责主体，在实行顾客权益维护职责时应该偏重学法、知法、遵法、依法竞赛，监管部分也将从信誉监管、消费维权、金融消费的教育方面铸牢金融危险防火墙，实在保证金融顾客的权益。

个人信息维护不容乐观

栗元广我国顾客协会副秘书长

从2017年上半年全国消协安排受理投诉内容的数据来看，金融消费范畴的投诉首要体现在金融顾客个人信息维护情况不容乐观。

大力展开金融消费教育活动，标准和引导金融机构供给杰出的金融产品和服务，关于加强金融顾客权益维护，更好发挥互联金融的普惠效果具有重要现实意义。

期望金融监管部分加强审慎监管，持续推动职业服务改进作业。职业安排加强自律，多多培养金融业服务典型，演示带动金融业全体服务水平的进步。金融职业专家和新闻媒体加强监督，多多提出监管定见，发挥智库与言论的引领效果。中消协乐意与社会各界一起努力，搭建好为广阔顾客服务的消费教育作业渠道。

推动完成同享共治共赢

杨力军我国顾客报社副总修改

近年来，以互联金融为主的同享金融形式，使得金融资源得以更有用的装备，金融产品和金融服务愈加习惯顾客的需求，一起让金融顾客在体会金融产品和服务的便当性和可获得性等方面得到了优化。

但准则的滞后性也让互联金融市场龙蛇混杂，危害金融顾客权益的现象日益频繁化、多样化;一起飞速展开的金融科技使得互联金融产品与服务一日千里，金融顾客教育问题也日益凸显。

在消费晋级年代怎么推动金融服务完成同享、共治、共赢，然后推动金融顾客教育与权益维护作业，这是咱们举行这个分论坛的意图。

左右开弓完成有用监管

吴震国家互联金融安全技能专家委员会秘书长

互联金融实质是一种互联+金融的形式，是一种全新业态。要完成对互联金融的有用监管，需求互联和金融左右开弓，技能和办理偏重。

国家互联金融危险剖析技能渠道有五大部分：事前了解、事中监测、过后盯梢、归纳剖析和前沿探究。渠道和互联金融企业进行对接数据，完成了主动化互金企业数据接入。

国家互联安全技能专家委员会和互联金融安全技能工信部要点实验室，则从运营、运用、财物的视点，推动整个互联金融的阳光展开;运用舆情技能做了一个渠道危险舆情推送的功用，并建了一个电子存案渠道。

反诈骗渠道资源库和络安全监测渠道，首要是监测现金贷，如学校贷、比特币等。

人工智能助力普惠金融

董希淼我国人民大学重阳金融研究院高档研究员

整个普惠金融在“普而不惠”和“惠而不普”两方面都存在缺乏，期望人工智能技能会对普惠金融带来协助。有利于拓宽金融服务鸿沟;有利于进步金融服务功率;有利于改进金融危险防控。

针对一些相对中低危险的理财产品，需求经过技能，特别智能技能的手法把门槛降下来，惠及我们，拓宽金融服务鸿沟。依托大数据等手法，能够进步金融服务的功率。能够运用智能反诈骗体系等人工智能的使用，为反诈骗作业的进步做出很大协助，给整个金融危险的防控带来协助。