《国宝银行》：唐人街小银行怎样打赢美国国家机器？

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文：金融八卦女特约作者思思妈妈

在第90届奥斯卡金像奖提名名单上，一部和海外华人密切相关的电影《国宝银行：小到能够进监狱》，港台译为《欺世金融案》，获最佳纪录长片提名。

电影主人公是唐人街的孙氏一家：孙启诚和曾慧琳配偶，以及四个女儿孙仪芬、孙仪文、孙仪珍、孙仪琳。一家子四个律师。

孙启斌近80岁，1984年他在纽约唐人街成立了一家社区银行——「国宝银行」，为华人社区服务。

导火线是一同内部贪婪案。

房贷批阅部分的一位职工余启斌，在给一对小夫妻处理房贷按揭的时分，贪婪了2500美元，被客户发现。

孙家两个女儿发现后发动内部查询，并及时向联邦银行监管组织陈述，此外还延聘了第三方查询专家彻查告贷部分。

客户一个月后也向警察局报案，监管组织所以发现，这是一个滥发不良告贷的银行。

纽约曼哈顿区域检察官办公室以假造商业记载、民用告贷诈骗、串谋指控等182项罪名指控。

影片的主人公孙启诚回绝认罪。

他带领三个律师女儿，一家人联起手来一同对立公权利，耗时5年，花费1000万美金诉讼费的上诉反抗，终究，批驳182项指控，宣判无罪。一家人在法庭上喜极而泣。

国宝银行的结局，是好莱坞独爱的“以弱胜强”，是一个美国少量族裔的精英家庭对立国家机器的故事，在扑朔迷离的诉讼中取得神话般的完美成功。

奥斯卡提名一出，国人惊呼，看过才知道华人在海外有多憋屈，参政议政有多重要！

“华人家庭打败国家机器，改写华人刻板形象！”

一位悲情英豪，代表华人反抗，代表唐人街打赢了这场官司。

美国人则谈论——“这是一部法令惊悚片，也是一部规范的神话”。

金融八卦女的特约观察员为此采集了海外华人的观点，尽力呈现纪录片背面的更多本相。

Part1:在北美，告贷是怎样的感触？

咱们我国是先看房子，后办按揭。

因为银行查看是查看房子的价值。

在我国，房子的价值决议告贷上限。

100万人民币的房子，你30万首付拿得出？

OK，OK，瞄一眼收入证明也不离谱，典当权办一个，贷给你！

我国银行的逻辑是——房子它不会长脚，怎样也跌不回70万，所以你的收入证明仅仅辅佐，房子在哪儿，钱就在哪儿。

在北美是先预请求按揭，后看房子。

请求按揭，信誉记载银行有权查，流水有权查是不用说了，最重要的是你的税单。

税单证明你的合法收入。

在北美，合法收入决议银行的告贷上限。

例如你年入5万，银行最多能贷给你25万。

你年入10万，银行最多贷给你50—60万。

算算你自己35%的首付，超越这个额度的房子您就别看了，看也白看，没人告贷给您。

北美银行的逻辑是，房子价格涨跌无法意料，唯有归还才能重要。

假设首付是借的，收入是低的，那还买什么房子？

至于房子自身是值一百万仍是两百万，那和告贷根本无关。

所以当影片开端，镜头慢慢扫过唐人街，人山人海的粉面店，收银台上只收现金的中文字条呈现。北美房地产生意们秒懂，原本这是一个典型的华人社群告贷案子啊。

从1960到1985年，美国的我国移民人口翻了2番还多，移民也开端在美国购买房产。我国人在国际上的房子全部权最高：在我国80%的家庭有他们自己的房子；而在美国，份额只需65%。因为告贷太难。

唐人街的日子方法是现金为王。人们的实践收入，高于报税的收入。打现金工所积累的全部钱，同乡邻里的标会，告贷，悉数乐意压在不动产上。假设依照唐人街常规，总是“只收现金”“专赚小费”，少报税乃至不报税，就没有税单，无法证明收入，这便是纪录片里含蓄的“华人没有信誉记载”——实践是没有报税。没有税单，也就告贷无能。

就拿温哥华来说，上个月，一个中东大叔要换房，决然找了一个买家生意说，买买买，全现金买。

生意瞬间石化，温哥华还有人能全现金购房？

因为师傅在牛肉店作业，每年打税都要纠结一番，可是终究都抵不住引诱报了低收入——年收入两万块左右。

可是家里娃多啊，4个娃，只需大人当上了低收入，每人每月政府就要发牛奶金500，日常日子费不就够了吗？还有小朋友看牙的费用，还有配眼镜的费用，买药的费用，医保费，悉数政府补助。

不过大叔到了买房的时分，就抓狂了：

4年来大叔现已请求告贷N次了，每次都是悲伤。各大银行拒了个遍。

因为2万的年收入，顶天了能告贷10万。10全能买什么？

这四年是温哥华房价飞涨的四年。

大叔就眼睁睁的看着房价从50万到60万，从60万到70万，总算决议，别告贷了，把老窖拿出来，就用现金买房！

假设在温哥华有个国宝银行，能依据大叔的实践收入给大叔告贷，那是多么的热泪盈眶！大叔原本老窖拿出来只能买70万的房，有告贷就敢买140万以上的house了。

那么，这些年其他各大银行都不给大叔告贷，是种族轻视吗？是阶层压榨吗？

这不是种族轻视，是一致。

一个均富的社会需求每一成员的承当。

低收入的成员理应的得到更多搀扶，这是社会的底线。

可是也就失去了出资的时机。

因为社会的上线归于奉献更多的成员。

Part2懂得变通的国宝银行，究竟怎样变通？

国宝银行是服务华人社区的银行。它从前打出的广告：“国宝银行，懂得变通，不查收入，告贷简单”。国宝银行深谙华人国际的金融规矩。针对周围华人的经济特征，孙启诚开发出了一种非常规的告贷人档案。他通过点评家庭日常开支的方法为那些没有典型信誉记载的人树立信誉档案，并依据这个非常规的信誉档案向告贷人供给告贷。

直到现在，还能搜到国宝银行的告贷广告“挑选多”。

因为满足了解华人，国宝银行从周围那些没有我国职工，乃至对华人商场彻底不伤风的巨细银行中锋芒毕露，在曼哈顿站稳了脚跟。孙启诚凭仗杰出的才能和服务华人的精力成为了当地的华人首领。国宝的“懂得变通”，让华人在抢offer的道路上开挂。

就比如报税一万刀的面条师傅，在变通之下能和年入十万的IT工程师抢offer。

这样的开挂,靠税后收入买房的集体恨不恨？

变通之一：不要税单，确定收入。

在纪录片中，有对夫妻年收入只需2万多美元，但国宝银行居然给他们贷了80万美元的房贷——其实是银行知道这些华人移民有许多现金收入并未计算在他们的正式收入里。

变通之二：借的改赠款。

国宝银行的客户即日子在唐人街的华人，他们购房首付资金来历往往有：通过偷税漏税等手法取得的隐形现金收入，爸爸妈妈或兄弟姐妹给的钱，向亲戚朋友借到的钱，通过同乡会筹到的钱。这些客户在买房时均匀支付房款总额40%左右的首付。

因为房利美规矩不能用告贷来付首付，而美国的银行为避免洗钱又要求证明资金来历。这些客户就常常碰到“怎样证明资金来历”这一难题。国宝银行的告贷员采纳的做法是：帮客户把这些钱的来历一致伪装成赠款，并附上一封赠款信。

变通之三：改职位

然后为了使客户的职位看起来契合其夸张的收入，银行职员通常在请求材料中将他们的头衔假形成饭馆或美甲店司理。

国宝银行这是多么了解的操作，行内人士看到都要会心一笑。

就在三五年前，便是北美的中农工建交这样的大行。

海外买家只需声明自己是某个海外公司的股东就能够告贷。

就在两年前，海外买家的气势太凶狠，温哥华，多伦多相继出台15%海外买家税以图镇压。

直到本年，海外收入的查看才和本地收入查看公平。

要靠海外收入买房？

请出示您海外的税单和银行流水，银行流水和税单得对得上号！

掐死了告贷口儿，要遏止海外买房，还得加上两刀：

本年2月，华人买家许多的BC省出台“买300万以上的豪宅报低收入者”收投机税！15%的海外买家税，涨到20%！

在加拿大，告贷的查看越来越难。以“税务收入确定收入”的逻辑，契合国家利益的要求，但未必彻底契合银行利益。

有差异，就有变通。

有变通，就有冲击。

依照收入发放告贷，告贷是相对安全的。

在检方看来，作为放贷组织的国宝银行不审阅告贷人条件随意发放告贷，乃至帮客户在房贷请求文件上造假，使原本不契合条件的人拿到了告贷，便是这种做法导致了次贷危机的产生。

假设国宝银行用的是自己的钱发放告贷，怎样变通都没事。

在美国，个人向银行请求房贷，银行等组织再将房贷作为一种财物“卖给”房利美(FannieMae)。而房利美等组织再将房贷打包成“财物支撑证券(ABS)”，经由规范普尔等评级公司评级后终究出售给出资者。

跟着房价的继续跌落越来越多的人无力归还告贷，终究丢失不断分散到流程的各个环节，次贷危机由此迸发。

国宝银行是雪崩中的一片雪花。虽然是细小的那几片。

纽约客的记者采访曼哈顿区域检察官赛勒斯·Ｒ·万斯时，他坚称查询这起案子是正确的。

“一些投诉者期望查看机关查看银行的材料。我以为应该给他们一个答复。”他说。“假设这件事产生在花旗银行或者是南美移民的社区银行，咱们同样会申述。”

Part3：国宝银行神话般胜诉，因为打对了三张牌

面临国家机器的碾压，怎样神话般的全面胜诉？首要，当地检察署一开端就错了方向。

纽约客几年前的一篇长篇报导，是一个西方干流媒体视角了解这个故事——唐人街的逃税问题才是中心，案子一开端就错了方向。

别的，宋家打对了三张要害的牌。

第一张牌：把银行和雇员分隔

孙启诚肯定不是委曲求全、任人宰割的羔羊，家人是他的铠甲，像全部的华人家庭，孙家注重教育，除了孙启诚自己自身是移民律师身世之外，他的四个女儿都也不是茹素的，尤其是二女儿孙仪文和大女儿孙仪芬。孙仪文其时现已从商学院结业，回到国宝银行顶替他的父亲出任总裁，而本在布鲁克林区地检办公室作业的孙仪芬在国宝银行遇到危机之时辞去了检察官的作业，成为国宝银行的律师。这让国宝银行的反抗之路多了些宗族战役的意味。

他们延聘了闻名律师JohnWing作为代理律师。

案子从2015年1月开庭审理，继续到6月4日。

在诉讼过程中，国宝银行的辩解律师竭力证明了两点：告贷文件造假是职工个人行为；房利美没有因为国宝银行的行为形成丢失，反倒赚取了巨额利益。所以，开端的184项指控被逐步削减到58项，而这58项指控也终究被陪审团逐个否决。

“造假是个人行为”被陪审团承受，因为在2009年，掌握银行的二女儿孙仪文，大女儿孙仪芬做出了无比正确的挑选——当客户发现支票失踪，投诉经手告贷员余启斌时，决断向联邦银行监管组织OCC陈述。

辩解律在庭审中指出，客户是在2010年1月19日才报警，而孙仪文在那之前自动现已告诉OCC，其成果是FBI也知道了，假设国宝与告贷员勾结诈骗，孙仪文会自投罗自动告发吗？这应该令陪审团感到服气国宝银行没有与告贷员勾结诈骗。

第二张牌：釜底抽薪，削弱证人力气。

银行的律师团，削弱了控方证人的可信度。

“咱们要做的不是证明这件事和银行无关，而是要让咱们觉得控诉方的证人是不可信的。”孙仪文说。现实上，他们的这一战略施行得非常好。法院查看告贷人布景时发现，许多人都是饭馆服务生，纪念品商铺小老板，以及裁缝师。他们没受过高等教育，游离在社会的边际，难以融入美国人的日子。

拂晓时分，查询人员敲开了证人的房门。此刻，查询员早已对他们的阅历一目了然。在法庭上，告贷请求人们忐忑不安，手足无措，战战兢兢，如履薄冰。

国宝银行的代理律师把战火烧到妄图这些告贷请求人的私日子。

为了掩盖自己是不合法移民，检方证人们的答复常常前言不搭后语。

当律师问一位厨师对他作业的餐厅合伙人是否了解时，厨师开端说他与合伙人只需几面之缘，可随后又补偿说合伙人更像是他的姐妹。

“她像你的姐姐仍是说她便是你的姐姐？”律师问。

“她是我的姐姐。”

国宝银行律师充沛还使用了这些告贷请求人终年避税这一现实。

“你是不是简直每年都逃税？”律师问一位告贷人。

告贷人答复说：“我的确少交了一些。”

法庭上的对话令证人们的可信度进一步下降。

而且，长时间逃税标明告贷请求者能支付的典当金额远远高于依据他们纳税额所计算出来的数字。

案子审理需求翻译也使问题变得更杂乱。因为法院预算受律师协会的监管，为了使开支在预算范围内，法院会尽可能不聘任翻译。而且，长时间以来美国许多法令术语没有相对应的中文，错译和误读在这场官司中习以为常，“了解误差”与“答非所问”使证人们愈加前言不搭后语。

从北美的视角看来，正义分为程序正义与实体正义。

或许国宝银行的确作假的确高报收入改编职位。

但检方的证人前言不搭后语，隐瞒现实，还偷税漏税，依据链条千疮百孔也让程序正义破碎一地。

第三张牌：咱们是，相亲相爱的一家人

孙家的形象，在陪审团那里肯定是加分项：美国影评家以为，国宝银行这更是一部法令惊悚片，它更像是华人社区的肖像。这个社区一直与干流社会相关，但未被干流社会承受。他们危如累卵的日子状况将会代代传承。但影片的主角是一个成功的亚裔美国家庭，他们都是意志坚强，受过杰出教育的专业人士，他们相相互爱，相互尊重，关系融洽。

老先生八十岁仍然辛勤作业，四个女儿里三个律师一个医师；一家人举动得当，彻底是少量族裔移民模范。

这么多贪婪的大银行，检方偏偏抓住这个宗族小银行不放，换位考虑一下，假设你是坐在陪审团，你会怎样看这个案子。

孙氏父女的彼此扶持，勇抗公权利。孙氏父女在长达三年的诉讼中相互扶持、相互鼓舞、相互关爱所展示出来的亲情和英勇，也是美国人所注重的价值，为了家庭和亲情，家人英勇地站在一同，深深地感动了陪审团每个成员的心。

一般法的陪审团准则，是由一点点没有法令布景的一般公民组成陪审团，对案子的现实作出判别，由法官来适用法令。

陪审团准则的实施，实践分割了法官的权利，有用避免了法官乱用审判权。

陪审团均为暂时组成，成员均为随机抽取，参加审判活动后即与外界阻隔，能够有用避免司法腐败。陪审团成员虽不具有法令布景，但具有一般人的社会日子经验和品德良知，能够补偿工作法官在日子经验方面的缺乏，从而确保审判的公平。这的确是陪审团准则最有魅力和人情味的当地。

本案中，辩方律师正是很好有利地势用了人情味。

使用无风险、无丢失的无害抗辩理由压服陪审团，使用孙氏父女的亲情感动陪审团，终究赢得陪审团充溢人道的判决，取得胜诉的成果。

通过3年诉讼，终究一百多项罪名悉数不成立。

在北美的谈论系统中，国宝银行的成功耐人寻味：

“给那些被欺压的银行讲一个引人入胜的故事。”

“有人一声叹气：忘掉它吧，谁叫这是唐人街。”

影评家说，“算盘便是这样轻捷前行，疏忽规矩和全部单调。”

至于挑选性法令，只搞少量民族族裔的小银行，不搞大银行，知乎上也有从业人士指出

在我看来，国宝银行案子，其实反映了华人社群的联合，但假设国宝银行案子，让干流社会把低报收入，偷漏税款，宽恕变通当成是华人社区的文明特殊性，且干流社会认同这样的文明特殊性，那会带来更深的分裂。

国宝银行案子也显现了变通的力气。例如，变通让坏账率更低，变通让房利美没有遭到任何丢失。可是，没有规矩的社会其实是交易成本最大的社会。每个人都要因而支付更大的价值。

此外，国宝银行案子，还显现了教育的力气。富不过三代，多培育律师多培育医师，也是财富的生命，生命的财富。假设国宝银行的几个女儿里没这么深的法令布景，拿钱延聘律师，估量早就smallenoughtojail了。

参考材料：2015年10月12日《纽约客》杂志文章：《TheAccused》

文汇报：《华人银行被美政府当替罪羊老华裔花千万誓死反击》

知乎专栏：《杀入本年奥斯卡的华人纪录片，看得太解气了链接

知乎问答：怎样点评纽约国宝银行的法令案子，以及纪录片Abacus:SmallEnoughtoJail？》

作者：横折弯勾链接链接作者：理顾学院

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作者：NYIS·小纽链接链接

作者：FredHu

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来历：知乎

材料著作权归作者全部。

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关于作者：金融八卦女特约作者，房地产策划人，坐标加拿大温哥华。知乎ID：思思妈妈。

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