本年以来，普惠金融借款继续坚持高增加，其间一股力气不容忽视——涉农借款正加快发力。2022年中心一号文件(《中共中心国务院关于做好2022年全面推动村庄复兴要点作业的定见》)中再次清晰的“强化村庄复兴金融服务”行过中场，村庄普惠金融服务获得阶段性效果——到5月末，全国涉农借款余额到达46.14万亿元，同比增加12.5%；农业银行、工商银行等国有大行的涉农借款事务有所打破，农信社系统服务村庄复兴的主力军效果进一步凸显。

可是，金融组织服务村庄复兴进一步展开，仍需处理用户触达、运营才能缺乏、生存空间受抢占等主客观层面的共性及特性问题。

承受证券记者采访的专家认为，应经过加强金融科技使用，对物理点铺设缺乏构成弥补；一起，强化中小金融组织办理才能、引导大型金融组织与中小金融组织完结错位竞赛等，助力普惠金融更好支撑村庄复兴。

普惠金融增量扩面

涉农借款成新增加极

“5月份、6月份，普惠型小微企业的借款增量别离到达3300亿元和9300亿元，有力扭转了4月份总量跌落的气势。”银保监会新闻发言人、法规部主任綦附近来表明。

本年以来，普惠范畴金融供应继续增量扩面。银保监会最新数据显现，到6月末，全国小微企业借款余额55.84万亿元，其间普惠型小微企业借款余额21.77万亿元，同比增速为22.64%，较各项借款增速高11.69个百分点；到5月末，全国涉农借款余额46.14万亿元，同比增加12.5%。

本年中心一号文件清晰要求，强化村庄复兴金融服务。从不同层次金融组织以及各地状况来看，到现在，本年银行业服务村庄复兴有显着增加。

国有大行方面，农业银行到一季度末涉农借款打破5万亿元；工商银行到6月末涉农借款余额打破3万亿元，超越上一年全年规划；邮政储蓄银行广东省分行到6月底普惠型涉农借款余额为286亿元。

我国社科院展开研讨所发布的《我国村庄复兴归纳查询研讨报告2021》指出，以农信社系统金融组织为主的传统金融组织仍是村庄金融服务的首要供应主体。作为服务村庄复兴的主力军，各地农信组织仍在促进村庄普惠金融方面发挥重要效果。

到6月底，广东省农信联社涉农借款余额5926亿元，占全省份额超越30%，同比增加10.46%；其间普惠型涉农借款1578亿元，同比增加37.19%；山西村庄信誉社联合社全系统普惠型涉农借款余额1554.59亿元，较年头净增232.02亿元，完结上半年方针的170.6%；湖南省农信系统普惠型涉农借款余额到达2395亿元。

上海金融与展开试验室主任曾刚指出，本年是施行“村庄复兴战略”首个五年计划的收官之年，也是履行《“十四五”推动农业村庄现代化规划》的局面之年，怎么更好地助力稳固脱贫攻坚效果同村庄复兴有用联接、完结共同富裕，是村庄普惠金融服务在未来展开的要点内容。

完善村庄金融服务

银行还需补哪些课？

在村庄普惠金融向深处推动的详细实践中，各层级金融组织不同程度上面临着点增加与用户触达的“疑难杂症”。

重庆三峡银行一课题组近期调研某直辖市金融支撑村庄复兴战略执行状况发现，部分地区村庄金融服务“最终一公里”还没有真实打通，加大村庄金融变革展开立异力度、强化村庄金融服务功用仍十分火急。该课题组指出，金融组织物理运营点撤并是部分地区村庄金融服务空白化、空心化的主因。

渤海银行公司事务部副总经理佟志慧对证券记者表明，推动普惠金融事务过程中，点铺设其实是商业银行面临的遍及问题。“咱们的点更多铺设在城市，关于城镇(点)，仍是存在必定的办理难度和办理困难。”

相比之下，国有大行的固有途径优势更显着一些。我国工商银行普惠金融事业部(村庄复兴办公室)副总经理谢刚介绍，工商银行已构成以服务点为前沿触点、以县域点为中枢衔接、以集约中心为后台支撑的村庄金融服务途径布局系统。

不过，单论在村庄地区的点和人员优势，即便是国有大行，仍比不上一直以来服务本地的农信社，乃至城商行等。

蒙商银行总行普惠金融部储慧认为，大银行人少钱多，依托互联和金融科技，快速切入村庄市场，可是现在来看很难真的依托点和人员去深耕村庄市场。

针对物理点触达本身的问题，上述课题组主张，调整优化金融服务点布局和运营形式，即加大城镇和人口聚居村庄的物理运营点建造力度，将现有的金融便民服务点转型晋级为物理运营组织点，对城镇金融服务赶集日、双休日作出恰当调整等。

更久远来看，金融组织的数字化转型将作为重要弥补手法助力金融服务村庄复兴。

我国社会科学院金融研讨所银行研讨室主任李广子指出，关于中小金融组织而言，城镇人口外流以及互联等科技手法的使用，已形成部分点客流量和事务量急剧下降，一起点运营本钱高企，形成部分点对中小金融组织的赢利奉献十分少乃至为负。

因而，他主张，监管组织可根据需求撤并城镇点，而且引导中小金融组织对物理点施行智能化改造，经过线上线下交融，更好地发挥物理点效果。

即便是对大型金融组织，走线上线下交融路途相同必不可少。谢刚表明，“将线下点阵地战与线上运营运动战相结合……线上为线下引流获客，线下为线上运营支撑，这正是数字化转型布景下商业银行破局村庄金融的要害。”

银保监会近来举办金融服务村庄复兴暨村庄信誉系统建造作业推动会议，相同再次着重，要加强金融供应质量，其间包含推动金融科技在涉农金融范畴的使用。

此外，银保监会还表明，要继续深化村庄信誉系统建造，经过整合涉农信誉信息，缓解村庄信息不对称的问题，进步村庄金融服务水平，优化村庄信誉环境。

中小金融组织需加强

服务村庄复兴才能

银保监会有关部门担任人在5月举办的通气会上指出，当地法人银行是普惠金融的支柱力气。到3月末，当地法人银行普惠型借款余额到达11.96万亿元，约占全国总量的51%，涉农借款到达18.05万亿元，占全国总量的39.5%。

但除了用户触达等共性问题，包含当地法人银行在内的中小金融组织推动村庄普惠金融服务仍需面临大行下沉压力、本身运营才能缺乏等主客观问题。

李广子指出，近年来，在国家方针支撑和监管查核要求下，大型金融组织纷繁建立普惠金融部门，并使用其广泛的点布局、资金本钱低和品牌知名度高级优势，将事务范围快速拓宽到五六线城市和广阔村庄地区，导致中小金融组织丢失了一些优质客户，揉捏了中小金融组织的生存空间。

中小金融组织，尤其是当地法人银行本身的办理才能、风控才能缺乏等也是其生存空间受抢占的主观原因。

对此，李广子主张，进一步完善《银行稳妥组织公司办理准则》，结合中小金融组织公司办理的特色，进步准则的针对性和有用性，然后进步中小金融组织办理水平。一起，更好地发挥民营本钱效果。“虽然近期一些危险事情暴露出中小金融组织部分民营股东存在的问题，但仍需客观看待民营本钱的效果……在对民营股东行为进行规范的前提下，能够恰当放松民营本钱入股中小金融组织的约束，进步民营股东入股积极性，强大中小金融组织本钱实力。”

李广子还指出，应经过清晰中小金融组织支农支小、安身普惠的展开定位，对部分大型金融组织在村庄展开普惠金融事务施行窗口辅导，建立差异化查核规范等办法，引导大型金融组织与中小金融组织错位竞赛。

此外，恒丰银行总行普惠金融部副总经理史鹏飞对证券记者表明，“主张监管部门在村庄复兴范畴出台本钱优惠、专项再借款、转借款等支撑方针，在商业可继续准则下，进一步进步金融组织自动、自发服务村庄复兴的积极性。”

面临主客观层面的约束条件，部分中小金融组织事实上已做出一些新测验。史鹏飞介绍，恒丰银行经过引进区块链、物联等技能，推出生物财物活体典当事务，现在第一批饲养户已完结饲养、出栏、还款的闭环。

“咱们经过市场查询，发现村庄客群其实还有很多的理财和稳妥需求。”储慧指出，“银行能够为村庄客群定制化一些小额快捷的理财产品，也能够跟稳妥公司协作推出一些适用于村庄客群的医疗和养老的稳妥产品，经过融资、理财、稳妥的组合服务，进步村庄客群金融健康。”

对此，曾刚也持相似观念，“跟着村庄经济社会的展开，村庄普惠金融不仅仅是满意农户和新式农业运营主体的信贷需求，其消费、理财、稳妥等需求相同需求受到重视。”