本报记者刘萌

见习记者杨洁

信誉卡事务一直以来都是商业银行零售事务的“必争之地”，怎么更好地获客与留客，也成为各家银行的“必修课”。其间，在价格维度，信誉卡透支利率的调整，也在必定程度上影响着顾客的挑选。

从本年1月1日至今，央行撤销信誉卡透支利率上下限处理的方针已施行将满5个月，当时各大银行有何动作？5月28日，《证券日报》记者就此采访了多家银行作业人员和持卡人。

?信誉卡透支利率“如故”

依据各银行信誉卡相关规章中有关透支利息的规则，所谓的信誉卡透支利率，一般是指信誉卡持卡人的当期账单金额未准时全额还款、所发生逾期计息的利率，以及持卡人运用信誉卡取现时敷衍的计息利率。分期手续费则游离于许多规则之外，许多银行依据客户信誉评级不平等履行不同的账单分期手续费，还有银行不守时推出分期免手续费活动。

以招商银行为例，《证券日报》记者以持卡人身份致电其信誉卡服务热线了解到，现在该银行没有调整信誉卡透支利率规范，仍依照本来规则履行，即假如持卡人未能准时全额还款，则以消费金额为计息本金，自该笔消费记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，计息利率为日息万分之五。

值得一提的是，在记者咨询透支利率时，上述客服人员提示说：“逾期还款或许会影响征信，主张持卡人挑选账单分期，现在挑选分期10期及以上，分期手续费有半价优惠，全体算下来比透支利率低，假如半途提早全额还款也能够停止分期。当然，假如不挑选账单分期，主张持卡人在每月到期还款日之前还清当期最低还款额，将到期未能全额还款的影响降到最低。”

随后，《证券日报》记者又造访了多家银行。在坐落北京市丰台区的一家国有银行支行，记者就“撤销信誉卡透支利率上限和下限处理”方针的施行展开进行问询，该点部分作业人员表明不了解状况，还有作业人员表明，“咱们暂时还没有接到任何告知，现在透支利率仍依照日息万分之五计收。”

“咱们不清楚相关规则，没有听说过，主张您拨打信誉卡中心客服电话进行咨询。”另一家股份制银行的点作业人员对记者说。

记者咨询了多家银行担任引荐处理信誉卡的作业人员，均得到了相似的回复。

关于透支利率的“松绑”，大都受访持卡人也表明，“未接到变化告知”。家住北京朝阳区的李敬对《证券日报》记者表明，由于忧虑利率高，自己平常运用信誉卡，一般都是到期全额还款。现在其持有的信誉卡，发卡行仍是依照本来的透支利率规范履行。假如银行能恰当下调利率，他或许会测验分期、信誉卡取现等事务。

“我的信誉卡额度是每月3万元，假如当月我花费较多，会有银行作业人员打电话告知我能够挑选分期还款。”在北京市作业的赵先生告知《证券日报》记者，他持有的信誉卡发卡行现在有多种分期期数可挑选，手续费将在账单分期的榜首期中与当期应还本金同时收取。以分期12期为例，一次性手续费率为7.2%，折算年化利率约为13.86%。

“不过，我没有听说过关于信誉卡透支利率调整的方针，也没有银行作业人员告知我。”赵先生说。

专家主张差异化定价

“撤销信誉卡透支利率上下限处理，并不意味着银行必定要进行调整。银行调整与否，取决于其自身的战略。”招联金融首席研究院董希淼对《证券日报》记者表明，撤销信誉卡透支利率上限和下限处理，信誉卡透支利率由发卡组织与持卡人自主洽谈而定，是信誉卡透支利率市场化变革的重要一步。从长远来看，有利于银行信誉卡事务展开。

“银行信誉卡是相对老练的信贷事务，各银行或许存在对既有事务途径的依靠，利率调整也不破例，由于或许触及资金本钱、内部搬运定价等一系列问题。”苏宁金融研究院微观经济研究中心副主任陶金在承受《证券日报》记者采访时表明。

陶金进一步剖析称，首要，消费金融市场自身较大，商业银行信誉卡事务规划大多在天然添加，没有太大动力为了争夺互联事务而显着下调利率以应对竞赛。其次，信誉卡透支利率上下限撤销后，利率的个性化定价需求依靠大数据风控等金融科技做支撑，当时许多银行并不充沛具有消费金融范畴的科技和事务根底，暂时也比较难以大规划展开个性化定价，客观上导致了透支利率并未调整，“良性的、可继续的调整透支利率，必定是建立在银行金融科技研制或使用愈加老练的根底上，为不同危险的客户匹配不同利率水平”。

在陶金看来，信誉卡事务是银行的首要中心事务收入来历之一，利率下降有助于添加市场份额，但也需求重视本钱、收益和风控等复杂问题。跟着消费金融市场逐渐进入老练期，下降利率的银行或许会添加，这是一个长时间进程，且会遭到微观利率环境的影响。

“银行的确应该进行差异化定价，这首要体现在两方面，一是银行之间的差异化定价，例如，中小银行可恰当下调其信誉卡透支利率，这样能够从利率和定价方面招引更多客户。另一方面是对客户进行差异化定价，关于信誉杰出的客户，能够恰当调低透支利率；而关于信誉状况欠好或一般的客户，可恰当调高利率。”董希淼主张。