昨日，房贷新政正式施行。尽管细则如预期般"难产"，但据《每日经济新闻》记者了解的状况，现在，银行难以给予存量客户七折利率优惠，增量客户也或许遭到"牵连"。

昨日，某银行上海分行高层对记者直抒己见道："增量客户不会遍及享用七折优惠，存量客户更应该按原合同履行。"

下浮起伏过大影响利差

方针面意欲借新政改进房地产商场疲软现状，但商场更重视的则是存量房贷是否也能在利率下浮起伏上有所调整。据央行发布的数据显现，到9月末，居民户人民币中长期消费性借款余额为3.2638万亿元，其间大部分为个人住宅按揭借款。

从反应来看，商业银行对下调存量房贷利率"不伤风"，理由十分简略--下浮起伏过大，现已影响到银行处理事务的经济动力。

上述高层给记者算了笔账，现在5年期以上借款的基准利率是7.47%，按七折算只需5.2%（实为5.229%）。而1年期存款利率现已到达3.87%（整存整取），这意味着银行房贷事务的利差只需1.3%多一点，扣除正常的呆账准备金1%以及相应的税费、人工本钱，"做房贷几乎是捉襟见肘了"。

假如将这一"倒挂"现象戏剧化会集到一个客户身上，则显得更为极点。现在，整存整取5年期存款利率为5.58%、而5年以上借款基准利率的70%为5.229%，假定客户有100万房贷余额且已有100万清闲现金，假如利率5年内不调整，那么客户不提早还贷，而是将资金存入同一银行，5年后其利息总收入挨近27万，而付出的借款总利息仅为14万。"提早还贷"将永久成为前史。

"这个方针出台前都没有跟商业银行讨论过，我以为很缺少操作性，"一商业银行住宅消费信贷部人士，也表达了相似观念。"即便交投量活泼，这样的下浮起伏银行也很难接受，并且现在房价仍有下行的压力"。

银行审慎对待增量房贷

据《每日经济新闻》测算，以客户借款100万、10年期为例，利率最低下浮到85%和70%核算，需求付出的利息差挨近7万，月供差超越500元。这也意味着，银行一旦不给予存量房贷客户最低扣头，必将接受较大的压力。

上述住宅消费信贷部人士以为，现在专一能够缓解存量客户不满的方法，或许便是对增量客户也采纳更审慎的情绪。

深圳发展银行曾第一个对新政做出较官方的表态--因为存量房贷对扩大内需效果不大，因而不会呈现存量借款利率遍及下调的状况。"会要点考虑对新增房贷契合优惠方针的予以支撑，但并非一切的新请求房贷都能享用优惠方针。"

现在，商场人士以为，大银行因为资金富余且获取资金本钱相对较低，或许会在利率优惠起伏上更为活跃。但昨日，记者咨询沪上多家大型银行信贷部，得到的答复仍不明亮。"操作细则仍有待总行进一步拟定，现在能够先行请求，利率优惠会为客户极力争夺"。

央行对此的情绪是放权于银行，即银行在必定区间内，依据客户信誉记载、还款才能等自主挑选下调起伏。据《每日经济新闻》了解，银监会已向商业银行收集了定见。

国金证券分析师李伟奇以为，尽管银行对房贷新政有定见，但也或许因"竞赛"不得已而为之。因为银行不肯容易失掉零售客户，只需有一家银行为招引个贷下降存量房贷的优惠利率，就会引发全职业行为。

"这要看银行怎么取舍，央行也给了银行必定的自由度。"上述银行高层表明，其地点银行现已清晰战略，未来1年，房贷将不作为主事务方向。