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在金融数字化转型浪潮中智能金融， “智能金融”是最热的话题之一，它能利用智能技术来进一步提升资金的流转效率，改变金融供应链中供需双方的交互方式。

例如，站在金融服务供应链角度，智能金融将重塑供给侧的数据共享、协作、资产流转及信用评估方式。另对于需求侧，智能金融将提供以用户为中心的普惠金融服务。包括在信贷、保险、理财、供应链金融、资产证券化等多场景，有望实现实现普惠创新，使资金实现精准快速的供需匹配。

近日，在京东集团技术委员会发布的《技术重构社会供应链——未来科技趋势白皮书》中，就通过对智能金融发展面临的六大痛点问题，进行了深入分析，并展示了京东的落地实践成果。

理想丰满，现实骨感，智能金融发展要面临的六大痛点

众所周知，无论是银行业机构还是金融科技公司，都在“攻关”智能金融。例如早几年前，就有机构提出智能金融概念，也有机构称将全面转型智能金融，但发展数年来雷声大雨点小，在落地过程中仍不免“理想丰满，现实骨感”的窘境。

在多年实践经验与理论相结合的基础上，此次发布的白皮书洞察到了金融机构实现智能金融的六大痛点。

一是数字化水平有待提高。当前，银行开展的信贷业务主要依靠担保和抵押，在数字化信贷水平上仍有待提高，而这就离不开金融科技的参与和合作。同时，由于监管大环境的影响，两端在推进资产数字化的路程上均存在不同程度的阻力，因此，需要依靠金融科技公司来联结资金的供需双方，实现资产数字化。

二是营销获客难。目前，中小型金融机构面向的用户，金融需求小而分散，因此在获客成本、客户质量以及贷款规模上，均存在很大挑战，此外，中小型金融机构如何搭建合理的客户结构，也是其发展路上的一大挑战。

三是风险管理体系有待完善。众所周知，金融机构在信用风险控制、贷中监控、反欺诈、贷后管理等领域，也面临了很多难点。举个例子，如何搭建全方位、实时、精准、可视的风控管理体系，怎样在与黑灰产不断升级演变的攻击对抗中化被动为主动，提升机构全流程业务安全、基础安全、技术安全等。

四是产品设计精准定位有待加强。无疑，只有优质的金融产品才能为金融机构带来丰厚的回报。不过，随着外资机构、新的金融公司、股份制银行的涌入与崛起，金融机构对优质客户的竞争也愈发激烈，当前，如何打造直击用户需求的金融产品，是行业各家金融机构都在探索的关键。而基于数字化技术，通过开发新的产品或方式，有望给金融机构带来业务上的新突破。

五是转型成本压力较大。金融机构要想实现数字化转型，那就需要布局全流程数字化。因为若仅仅是个别环节的单独数字化，会造成无法和前后流程对接，不过，全流程数字化也面临成本高、建设周期长的痛点，导致部分小微银行等金融机构难以负担成本，快速形成收益。

六是增强隐私技术尚未突破。近年来，数据隐私和信息保护一直是监管和市场都颇为关注的热点话题。但不得不提到的是，目前，数据保护和数据隐私条款也限制了各类金融机构数据的对外输出，此背景下，联邦学习等解决数据共享问题的算法模型难以保证使用脱敏数据的二次计算可以达到使用原始数据计算的效果。同时，开放银行目前在国内缺少执行标准，现有监管机制下，针对隐私数据采集、分析和使用的规范尚在探索期，因此需要技术及标准的共同发展实现多方数据的融合。

人工智能、物联网、区块链技术将如何在智能金融领域发力？

针对多个困境，白皮书提出了人工智能、区块链等多个有效“解题”技术。其中，作为未来金融服务的核心能力，人工智能将是下一代金融服务满足客户千人千面需求、进入各类细分场景的助推器。

例如，智能客服等场景可提升客户体验，同时降低业务运营成本智能金融；联邦学习、神经网络等技术的发展，可实现在产品设计、渠道获客、风险管理、客户运营等环节为各类客户提供精准服务的能力；而图计算在风控反欺诈、反洗钱等领域的应用，可基于设备信息、环境信息、用户行为等信息洞察传统关系数据库难以识别的异构深层关系网络，推算用户的风险等级，识别黑产，有效挖掘团伙欺诈行为。

与此同时，物联网可以快速采集到更多更精准的资产数据，结合移动互联网产生的账户、交易、行为数据，能为全场景提供更加准确的决策支持，同时在一些场景能够催生出更加高效的新业务模式。

比如，物联网与计算机视觉技术的结合，可通过传感技术、导航技术、定位技术等方式控制仓储和货运环节的交易过程，或快速清点大宗仓库或生物资产的数量及变化情况，或提高供应链金融各方交易的透明度，帮助金融业更快更准确地核算贷款方资产，进而快速完成风控审核及监督环节。

举个例子，通过车联网数据可监控投保车辆的状况，进而线上快速完成保险理赔的审核。从物联网采集到的各类健康、生活数据，通过大数据分析还能为保险、理财、贷款等金融服务提供产品设计和营销决策。

还有一个核心技术是区块链。由于具备分布式存储、数据公开透明、不可篡改、身份安全等特征，保证了数据的真实有效，可创造可信任的环境，在智能金融中主要应用于资产价值验证及金融信息同步中。其中，在金融信息同步中，区块链技术目前主要应用于支付业务中，基于共识算法及分布式账本使支付结算流程内的各方参与者共同使用、维护同一套账本，通过智能合约实现交易即结算，提升清结算业务的效率。

TIE模式——京东科技落地成果分享

当前，金融科技逐渐发展进入至后半场，金融行业需要与实体经济深度融合，为实体行业带来变革。

以京东科技向金融行业提供的TIE模式为例。在科技层面，京东科技为金融机构提供的智能风控、数据中台、智能营销运营等数字化解决方案，提升金融类客户的风险管理、运营效率等能力。在业务层面，通过大零售、企业金融等数字化方案，解决金融类客户在用户、产品和资金等方面的问题。同时，京东在生态层面会将自有的生态布局及所服务的产业与客户接入，覆盖线下零售、大宗、出行、商旅、农牧、港口、媒体、智能城市等产业与场景，帮助金融类客户打通增量市场。

同时，京东科技为商户与企业提供包括“智臻链”区块链平台和AI平台在内的敏捷IT架构解决方案。京东科技的区块链技术品牌为“智臻链”，为企业提供区块链技术平台、商品溯源、数字存证、ABS云平台、电子合同等五大服务能力。

此外，京东针对企业还提出了多个资金解决方案。例如在支付结算解决方案，包括全场景支付收单、数字账户体系、智能清分对账等，帮助商户与企业打通资金收付和财务结算系统，提高资金流转效率。

据了解，京东利用专业的数字化结算团队，订单处理峰值能力超 2.6 亿单 / 天，可帮助商户与企业大幅提高结算效率；基于物流、资金流、信息流、商流信息的整合与管理，为商户与企业提供了一站式产业链金融服务解决方案，包括保理融资、订单融资、动产质押、票据相关业务、资产证券化等，帮助商户与企业提高供应链管理效率、增强资金管理能力。

截至 2020 年 6 月末， 京东科技累计为 12 万家企业提供超过 6500 亿元的产业链金融服务；累计主导发行了超过 140 支应收款 项资产证券化产品，总规模超过 1600 亿元。

如感兴趣可点击扩展链接或私信“技术白皮书”关键词，获得完整版《技术重构社会供应链——未来科技趋势白皮书》。