近来，“下一年3月1日起，微信、付出宝个人收款码不能用于运营收款”冲上热搜，在各大交际渠道刷屏。《每日经济新闻》记者了解到，这一音讯源自央行近期发布的条码付出监管新告知。
本年10月13日，央行官发布《中国人民银行关于加强付出受理终端及相关事务处理的告知(银发〔2021〕259号)》(以下简称《告知》)，就付出受理终端事务处理、特约商户处理、收单事务监测等方面提出详细要求，并将于2022年3月1日起实施。
值得注意的是，日常运用频率颇高的条码付出也被归入监管。针对近年来得到广泛运用的个人收款条码，《告知》对其运用标准做出详细规矩，首要会集在拟定收款条码分类处理制度、制止个人静态收款条码被用于长途非面对面收款、不得经过个人收款条码进行运营活动相关收款服务等方面。
这是否意味着咱们习以为常的微信或付出宝收款码就不能再用了？微信、付出宝两大巨子的商场因而受冲击？咱们关怀的商户收款码与个人收款码在运用中有何差异？这一新规又将对付出职业、小微商户以及顾客带来怎样的影响？
个人收款码不能用了？
仅仅不能再用于运营场景
能够看到的是，央行在上述《告知》中对个人收款条码的运用标准做出了详细规矩，首要如下：
一是对具有显着运营特征的个人收款条码用户参照特约商户处理，要求为此类个人用户供给商户收款条码，进步对个人运营者的收单服务质量。
二是要求个人静态收款条码原则上制止用于长途非面对面收款，确有必要的实施白名单处理，以避免个人静态收款条码被出售、租借、出借用于树立赌博活动线上充值通道。
三是对经过截屏、下载等方法保存的个人动态收款条码参照履行个人静态收款条码有关要求，以避免不法分子凭借个人动态收款条码躲避方针要求。
四是要求审慎确认个人静态收款条码白名单准入条件与规划、个人静态收款条码的有用期、运用次数和买卖限额，防备白名单乱用危险。
“这并不意味着个人收款码就不能用了，仅仅不能再用于运营场景。”某付出公司担任人对《每日经济新闻》记者表明。他一起说到，监管关于约束个人静态收款条码被用于长途非面对面收款也并非“彻底卡死”，特殊状况可请求白名单。
实践上，《告知》对个人收款码提出上述四方面的要求，是因为个人收款条码存在一些危险危险。例如，部分安排运用个人收款条码转账事务处理许多生产运营、日子消费买卖，既混杂了买卖性质，导致买卖信息失真，影响危险监测作用，也不利于凭借付出服务为运营活动赋能增值。还有一些不法分子运用“跑分渠道”，以高额收益为饵招引许多人员运用个人静态收款条码与赌客“点对点”线上长途搬运赌资，将赌资分拆躲藏于许多正常买卖场景，打乱了条码付出事务正常次序，影响了涉赌“资金链”追溯机制的实效。
易观高档剖析师苏筱芮承受《每日经济新闻》记者采访时表明，个人收款码相关的处理标准，既有利于将个人收款与商户收款进行分类处理，一起也能够防备个人收款码被不法分子“钻空子”，能够补偿此前存在的短板，终究为推进付出商场健康、有序开展奠定优秀根基。
央行有关部门担任人此前表明，为了保证个人收款条码相关要求有用落地、事务平稳过渡，《告知》设置了过渡期，要求付出服务主体全面、充沛评价客户正常付出需求，拟定配套服务解决方案，做好客户引导和服务作业，保证服务本钱不升、质量不降。
两种收款码有何差异？
商户码费率相对更高，个人码或被限额
值得一提的是，《告知》对收款条码处理进行了阐明，关于为个人或特约商户等收款人生成的，用于付款人识读并建议付出指令的收款条码，条码付出收款服务安排应当拟定收款条码分类处理制度，有用差异个人和特约商户运用收款条码的场景和用处，防备收款条码被租借、出借、出售或用于违法违规活动。
上述付出公司担任人对每经记者解说道：“浅显来说，日常扫码付出过程中，一种状况是咱们扫的码中心有个小头像，这种一般便是付出宝或微信生成的个人收款码，在平常转账能够进步用户体会。另一种状况则是扫的码中心没有头像，那么这个码便是归于商户入的。”
有商场剖析指出，差异个人码和商户码，现在根据新规，这一职责首要由供给收款码的微信付出、付出宝和云闪付担任，估计首要仍是经过收款频次、金额等一系列规矩进行差异，是一致拟定规矩，仍是各家自行差异尚待调查。
“个人码和商户码在费率上肯定是有差异的。”某业界资深人士表明，商户码费(可理解为手续费)率比个人码高不少。
他进一步解说，个人码只需在提现到银行卡的时分才收取一笔提现费用，收取标准一般是0.1%。而商户码一般都比较高，比方微信的商户码遍及为0.6%，少量单个职业的商户费率或许存在破例。第三方聚合付出比微信付出低一点，但也在0.4%0.5%左右。总的来说，不论哪种商户码，费率都高于个人码。
在腾讯客服官，每经记者发现其对现在微信付出商户类目对应资质、费率、结算周期作了介绍。内容显现，各商户类目的费率遍及为0.60%，但也存在破例，络媒体/计算机服务/游戏类目下的一切二级职业的费率均为1.00%，高于其他职业的费率；别的，二级职业物流/快递、民办中小幼、加油的费率为0.30%，公共事业(水、电、燃气、供暖)、信誉还款的费率为0.20%，交通罚款的费率为0.10%，民办大学及学院、挂号渠道的费率为0.00%。
别的，新规落地之后，个人码收付款或许存在限额。该付出公司担任人表明，现在来看，个人码还没有太多的限额，比方付出宝依然能够进行比较大额的转账。但后续第三方付出安排或许会对个人码进行限额，避免它应用于某些不合规的场景。
对付出业有何影响？
两大巨子仍具有资源优势
有数据显现，现在线下扫码付出商场共包括巨子供给的商户码、个人码以及第三方的聚合付出三大类途径，扫码付出商场年规划约40-50万亿元，其间聚合付出约15万亿元。
关于这一新规出台，商场的一大重视焦点在于这是否意味着付出宝、微信的商场份额会受冲击？以及其他收单安排是否将迎来开展时机？
据了解，当时个人码转为商户码大致有两条途径，其一为付出宝和微信引导商户由个人码改变为商户码；其二是将现有收款码转为收单安排供给的聚合付出方法。
“关于其他付出安排而言，我觉得没有那么显着的利好。”上述付出安排担任人对记者坦言，一方面，除了付出宝和微信，其他付出安排一般不会去做这种个人码，因为个人码只需钱包做得比较大的才有含义，大多数安排做的都是买卖受理。另一方面，付出宝和微信会怎样引导他们现有的用户根据规矩和需求将个人码改变为商户码，这也有待调查。“两大巨子或许会选用一些优惠方法去促进这种转化，比方补助手续费等，他们有这样的资源优势。”
该人士进一步弥补道：“因而并不是说因为收款码的改变，付出宝和微信就会让渡出这块商场，然后其他收单安排去差异，不是这样的。别的，其他安排在做这块事务的时分与付出宝、微信的做法也会有所差异，比方商户码的出现形状，许多安排在做聚合码——一个码牌能够兼容各个安排码牌，在个人码不能用于运营活动后，或许会有商户为了更便利而挑选聚合码，这也就会给除付出宝、微信外的安排带来一些商场时机。当然这其间还要考虑的要素还有许多，比方费率等。”
此外，博通剖析金融职业资深剖析师王蓬博对《每日经济新闻》记者表明，收单安排的合规性使命会有所增加，但将个人运营者归入商户处理实践上增加了商户数量，从久远看，商户的权益得到有用保证将有利于全体职业的开展。
“从职业全体开展来看，如安在高速开展和风控上找到平衡一向是一个值得讨论的论题。在职业开展前期，考虑普惠等方面的要素，让商场有必定的自在开展时期是一个很好的挑选，但当商场现已满足巨大，就应该进步合规的重要性。关于一向坚持风控规矩，相似于银联这样的清算安排和持牌的第三方付出安排，将有愈加足够的开展空间。”王蓬博表明。
对商户有何影响？
有利于保证小微商户资金安全
除了付出职业，这一新规关于顾客和小微商户又有怎样的影响？
央行相关担任人表明，《告知》总体上有助于更好维护顾客合法权益，有利于防备不法分子经过改造付出受理终端、请求虚伪商户等手法盗取顾客个人信息，乃至盗用账户资金；一起，有利于进步银行、付出安排的对账单、买卖信息查询等服务质量，充沛保证顾客知情权，削减相关胶葛和投诉。久远来看，《告知》关于标准个人收款码的相关要求将进一步进步对个人运营者和小微商户的收单服务质量。
不仅如此，关于具有显着运营活动特征的个人收款码用户，《告知》要求收单安排参照特约商户处理。这是否会影响到数量较多、规模较广的“街边小贩”呢？
央行表明，个人运营者和小微商户合作收单安排完结商户入程序之后，收单安排应当依照商户服务标准供给付出服务，按规矩树立商户与收单结算账户等要素信息相关对应联系，这有助于从源头防备外包安排挪用资金、大商户“二清”等危险，有助于更好地保证个人运营者和小微商户的资金安全和服务体会。
“对中小商户来讲，实践上补偿了之前一向存在的挪用资金、二清以及跳码等方向的缝隙，有助于更好地保证个人运营者和小微商户的资金安全。别的一方面，减费一向在执行，线下商户的运营本钱一向在下降，实践关于个人运营者来讲影响不大。”王蓬博表明。
苏筱芮以为，“街边小贩”仅仅产品售卖者的一种详细类型，而条码类型的确定与店肆的运营形状相关不大，而是首要重视其买卖频次等是否具有运营特征。只需具有有运营特征，后续就需求依照文件进行标准。
“看从事的是否是商业活动，比方做一个煎饼摊，把收款码贴在周围去收款，这样的商业活动就不能用个人收款码去收款。相似具有频频买卖特征的商业活动，都需求在付出宝、微信等付出安排请求商户码，用商户码去进行收款。”上述付出公司担任人也对记者如是表明。
从个人码逐步改变为商户码，小商户承受度怎么？
上述业界资深人士向记者坦言，商户码接入联、银联，商户悉数换成商户码之后，尽管更利于监管安排冲击违法犯罪，但实践操作起来有必定难度。
前文说到的付出公司担任人也表明：“尽管减费在执行，但不论怎样，商户码的费用仍是比个人码高一点，加上小微商户自身对价格灵敏，所以他们暂时不愿意换码也并不古怪。”
商户码怎么请求？
可线上操作，小微商户无需运营执照
商户请求商户码并不困难，上述付出公司担任人告知记者，就现在来看，一般商户请求商户收款条码，遵循央行相关规矩处理即可，处理中一般需求验证运营执照等证件。
至于没有运营执照的“街头小贩”，请求流程有必定不同。他向记者表明，《告知》特别说到了“特约商户”的处理要求，而“特约商户”首要便是针对没有运营执照的小摊贩，这类运营者在请求时需求根据第三方付出安排的要求，供给相关证明资料，比方现场摄影等等。他还弥补，不同的第三方付出安排对证明资料的审阅要求或许存在必定差异。
为了进一步清晰商户请求商户码的过程，记者进入微信付出官亲自“体会”请求流程。
官显现，微信收款商业版是一款可自助注册，免开发的微信付出收款运营产品。微信收款商业版为中小商户供给了快捷且丰厚的收款运营数字化解决方案。
页面还显现商业版具有“免开发运用微信付出”“差异门店运营”“支撑信誉卡收款”“主动提现银行账户”“快速接入硬件设备”等特性，并支撑“运营报表”“扫码退款”“扫码收款”“收款音响”等功能。
就现在操作流程而言，记者经过手机扫码进入自助请求页面，页面显现“活动费率0.6%”“资金T+1到账”等注册须知提示。进入商户注册界面，能够发现微信收款码商业版总共向5种主体类型开放注册，分别是企业，党政、机关及事业单位，个体工商户，其他安排(如社会团体、民办非企业、基金会)和小微商户，各主体类型在请求时需求预备的资料也存在差异。
在主体类型的介绍内容中能够发现，这儿的“小微商户”指的便是根据法律法规和相关监管规矩免于处理工商登记、无运营执照的实体特约商户。而小微商户在请求商户码时，请求资料只需求供给辅佐证明资料和担任人身份证。
至于“辅佐证明资料”详细指的是哪些？腾讯客服回复称，有门店的商户需求供给门头相片及门店内照，如果是活动运营的商户，如农场栽培出售果苗的商家，则需求供给摆摊或农场地出售的相片。
上述付出公司担任人也告知记者，辅佐证明资料一般指的是货摊运营相片之类的资料，首要用于证明商户是否真的在做运营。
