本报记者李国辉 10月8日起，房贷利率开端由此前的参阅告贷基准利率转变为参阅告贷商场报价利率（LPR）定价。依据央行8月25日发布的公告，新发放商业性个人住宅告贷利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点构成。其间，LPR每月20日发布，加点数值由告贷...

本报记者李国辉

10月8日起，房贷利率开端由此前的参阅告贷基准利率转变为参阅告贷商场报价利率（LPR）定价。依据央行8月25日发布的公告，新发放商业性个人住宅告贷利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点构成。其间，LPR每月20日发布，加点数值由告贷银行依照全国和当地住宅信贷方针要求，归纳告贷风险状况，在发放告贷时与告贷人洽谈约好。

也就是说，10月8日起，新发放的房贷利率会遭到LPR、当地加点下限、银行加点三方面要素影响。

例如：一笔首套房个人住宅告贷，假定告贷期限20年，告贷行地点区域的差别化信贷方针清晰首套房的加点下限为加20个基点（即0.2%），假贷两边洽谈共同在加点下限的基础上加20个基点，参阅2019年9月20日发布的5年期以上LPR（4.85%），该笔告贷的实践履行利率为5.25%（即4.85%+0.2%+0.2%=5.25%）。

据了解，自公告发布以来，各地依照“因城施策”准则，连续拟定本区域利率定价基准转化计划，确认本地差别化住宅信贷方针的加点下限。各商业银行依照公告要求，加速做好合同调整、体系改造、职工训练等作业，保证10月8日全面正式转化顺畅施行。从现在运转状况来看，新发放商业性个人住宅告贷利率调整转化作业平稳有序，转化前后利率水平坚持根本安稳。

各地利率方针下限平稳切换

9月20日，个人住宅告贷首要参阅的5年期以上LPR持续维持在4.85%水平，与8月相等。依据央行公告，首套商业性个人住宅告贷利率不得低于相应期限LPR，二套商业性个人住宅告贷利率不得低于相应期限LPR 加60 个基点。此外，各地还将依照“因城施策”准则，结合当地房地产商场局势以及LPR 改变，对辖区内首套和二套商业性个人住宅告贷利率加点下限作出恰当调整。

据悉，全国各省市已依照公告要求清晰本区域个人住宅告贷利率方针下限。在定价基准转化过程中，各地坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产商场长效管理机制要求，除个别热门城市外，各省市只进行利率定价机制切换，定价基准切换前后全国个人住宅告贷实践利率水平坚持根本安稳。

以北京区域为例，北京区域新的个人住宅告贷利率下限为：首套商业性个人住宅告贷利率不低于相应期限LPR 加55 个基点，二套商业性个人住宅告贷利率不低于相应期限LPR 加105 个基点。

参照9 月20 日发布的5 年期以上LPR 水平（4.85%）核算，北京区域首套房告贷利率下限是5.4%，二套房贷

款利率下限是5.9%。

而在此前房贷参阅基准利率定价时，北京区域大部分银行履行首套房利率最低为基准上浮10%，二套房利率最低为基准上浮20%。参照当时5年期以上告贷基准利率水平（4.9%）核算，此前北京区域首套房告贷利率下限是5.39%，二套房告贷利率下限是5.88%。

“换锚”前后，北京区域房贷利率水平根本共同。一位北京的购房者对记者表明，尽管房贷利率定价办法变

了，但自己核算一番之后发现，转化前后房贷利率水平十分安稳，根本没有改变，因而，没有急于在国庆假日之前签定告贷合同。

业内人士表明，房贷利率定价办法转化过程中，重点是坚持调整前后利率水平根本安稳。因而，与定价基准转化之前比较，居民家庭请求个人住宅告贷，利息支出根本不受影响。

银行各项预备作业现已安排妥当

伴随着方针的落地，各银行的前期预备作业现已安排妥当。工行、农行、中行、建行、邮储、中信、招商等大中型商业银行均已完结告贷合同调整、事务体系改造、职工训练等预备作业，并已上线契合LPR 定价规矩的电子化信息体系，完成新发放个人住宅告贷利率定价基准平稳转化。大都地办法人金融机构也已做好相关预备作业。

针对实践事务中或许遇到的问题，商业银行预备了LPR 问答参阅，触及利率核算的，经过事例办法回答，

便利银行一线作业人员做好宣扬解说作业，防止方针误读。

挂钩LPR 后，个人住宅告贷还能够挑选固定利率或起浮利率的利率履行办法吗？未来假如LPR 呈现了下调，每月还款额是不是也会削减？

LPR 履行后，个人住宅告贷仍可挑选固定利率或起浮利率的利率履行办法。挑选固定利率的，告贷利率由LPR 加点确认，且在告贷期限内，该利率坚持不变；挑选起浮利率的，告贷利率由LPR 加点确认，并依照告贷合

同约好的利率调整周期进行调整，利率随参阅的LPR 改变而起浮。

新发放个人住宅告贷的重定价周期最短为1 年，告贷利率、月还款额不会按月调整改变。例如：经假贷两边洽谈共同，约好重定价周期为1 年，告贷利率“于1 月1 日调整”，则告贷利率会在每年的1 月1 日依照上年12 月20 日LPR 加点从头核算。

又如：经假贷两边洽谈共同，约好重定价周期为3 年，告贷利率“于起息日在对月对日调整”，如起息日为

2019 年10 月28 日，告贷利率会在每隔3 年的10 月28 日依照当年10月20 日LPR 加点从头核算。

关于存量的个人住宅告贷，2019 年10 月8 日前，已发放的商业性个人住宅告贷，仍按原合同约好履行；已签定合同但未发放的个人住宅告贷，仍按原合同约好履行。10 月8日后签定告贷合同的，应参阅LPR定价。已发放的参照告贷基准利率定价的个人住宅告贷定价基准转化，将在人民银行相应规矩清晰后稳步推动。