途径下沉正在成为互联创企们的下一战场，更何况是人口广袤的村庄金融。

但很乖僻，这个领域尽管有政策上的支撑，也不乏互联巨擘的身影，论热度却比不了“风头正盛”的P2P贷，论受欢迎程度也比不上潜在需求量巨大的互联消费金融。

第三方安排发布的数据闪现，2018年上半年以村庄金融为首要业务的P2P贷途径至少有77家，较高峰时期的300多家削减了八成部分，这个领域参与者多但洗牌期也快。不过与2018年初的71家比较，数量算是小有进步。

这说明，村庄金融这片领域依旧遭到部分本钱的喜欢。不然爆雷之前的草根金融，也不会在获得23亿元融资之后高调宣告要进军村庄金融商场；以及专注于村庄出行领域的什马金融，近期获得C融资之后宣告打开新的战略布局，全面向村庄四轮新能源出行工业进发。

这个领域到底有何种吸引力，使得一批又一批的玩家进入？又具有什么样的法力，导致工作没有获得大规划的增加？

互联村庄金融的“易”和“难”

2014年，是村庄金融创业初步醒悟的一年。比起其他早已被互联渗透的创业领域，互联对村庄金融这个创业板块显得有些后知后觉，但这不阻挠其在近几年遭到创业者的垂青。

要说这个领域有什么吸引力，大约就是占总人口46.3%，即近8亿的人口数量，加上一系列的政策扶持，村庄互联金融的展开有着出色的态势。据预测到2020年，我国“三农”互联金融的整体规划将达3200亿元。

政策有了，潜在消费团体规划也很巨大，还不是受人喜欢的关键。村庄金融吸引互联企业的魅力在于，这个商场有着无限的增加潜力，比如村庄用户对信贷、消费金融的需求是日益增加的，但金融服务的渗透率却不高，这才是中心地址。

令许多创业者没有想到的是，这个商场的凌乱程度却远超梦想之外。

与传统村庄金融的展开痛点相同，阻挠互联村庄金融展开的依旧是风控问题。具体体现为，村庄金融的风控还未完结标准化展开。不同于城市标准化的风控模型，企业们对村庄的征信基本上还处于空白期，原因在于村庄用户团体短少典当物，以及企业短少农民生意、消费等要害数据。

又由于互联对村庄金融的渗透深度有限，长期以来，个人信息没有进入征信体系的农户大有人在，信息上的不透明、诺言信息的短少，对建立标准化的风控模型是极大阻挠。

要想建立标准化的诺言体系，创业安排有必要从线下搜集初步。怎么办还未尝到村庄金融的甜头，实践就给这些创业者无情一击，受阻的正规金融安排并不少。一是线下搜集本钱高，二是村庄商场中如涉农项目等抗风才干低下，凭少数企业的单薄力气难以垒起这座风控大山。

本年6月份数据闪现，P2P贷中触及农业的告贷整体成交情况低迷，77家途径中完结环比正增加的仅有区区6家。实践上，信贷成交情况不豁达并非村庄商场没有需求，首要要素仍是途径风控的不到位，途径对告贷的发放要更为稳重一些。

也就是说，这又是一个长期被看好，但短期内难以展开起来的金融工作。

这里有个及其显着的特征，互联村庄金融在各个细分领域都有创业者，但同类比赛者却不多。典型的有从农业生产领域进入商场的，如从农机农资分期切入的农分期、从P2P小贷切入的中和农信、从农牧食物供应链切入的宝象金融、从村庄出行领域进入商场的什马金融等。

以从村庄出行板块切入商场的什马金融为例，村庄互联金融的展开特征在其身上也有体现。

喜的是，什马金融展开态势趋于出色

成立于2015年的什马金融，首要业务分为面向B端的诺言告贷和面向C端的分期服务两大类，也就是供应村庄供应链金融和消费金融两大服务，业务集合在村庄交通东西上的金融需求。

从出行领域切入商场有两大长处，一是可以有用避开农业生产周期长，以及自然灾害等风险，也就是说，什马金融是个“不靠天吃饭”的互联村庄金融玩家。二是这个领域的增加潜力非常巨大，每年的新增量以及存量都不小。比起那些细分金融领域，在消费晋级的大趋势下，农民的出行需求必将催生巨大的商场规划，这个具有8亿人口的商场几乎是一片尚未被开垦的蓝海。

单从互联村庄金融的从业安排展开情况看，什马金融算是专注于村庄出行领域的工作佼佼者了。数据闪现2018年初，其累计生意规划近100亿，满足了数百万顾客对出行东西上的消费金融需求。值得赞扬的是，这个企业现已在全国2600个县的数万个乡镇铺设了业务点，服务规模广泛全国各地。

但实践总是这么严格，避开了这个雷区获得了展开，下个风险总会在路口等着你。

悲的是，村庄出行这块金融骨头也欠好啃

首要，8亿的潜藏顾客选择下来，也剩不下多少了。这里边忽略了一个实践，互联村庄金融的展开，很大程度上要依托村庄互联人口的助力，也就是说，那些接触互联的人群才是什马金融等互联金融安排的潜在消费团体。但实践上现在互联对村庄人口的渗透还不算高，数据闪现到2017年6月，我国村庄民数量打破2亿大关，8亿的潜藏顾客在这里并不存在。

其次，单从电动车商场来看，什马金融面对获利空间被紧缩的窘境。尽管类似什马金融这种分期消费金融企业的参与是为了影响商场消费，进步门店销量。不过由于新国标政策的落地，电动车商场途径变得扁平化，产品也变得同质化，商场比赛变得更加重烈，许多门店销量也会随之下滑，而门店销量的下降也会直接构成什马金融获利空间的紧缩。因而，什马金融的互联思维能否有用为门店进行导流，其所供应的金融办法能否促进生意到达还需要进一步验证。

再者，就像前面提到的，什马金融在风险控制上也存在必定的雷区。不同于阿里、京东那些互联电商系，可以依托在村庄线下电商的布局，根据农民在线上的消费数据来施行诺言等级的点评。类似于什马金融这种天然生成短少数据信息的，其所选用的供应链金融方式，很有或许在村庄地域信息的封闭性上吃亏，比如极易产生会合骗贷现象等。

终究一点，什马金融所瞄准的新能源轿车商场，方式有些过于超前。按其战略规划，往后将要从村庄出行的二轮、三轮交通东西，步步进军四轮新能源轿车领域。由于村庄公共交通道路设施的日渐完善，也伴随着消费晋级这股大浪潮的袭来，村庄人口对四轮出行东西的需求将会得到极大开释。

因而从长期战略看，新能源是个大趋势，这个人人皆知，商场需求在未来将会得到大规划催生。不同的是，其时的新能源轿车商场，在城市都尚处起步阶段，更何况是多方面展开还较为滞后的村庄领域了。并且对什马金融来说，业务规模越是广大，面对的比赛就越严格。

迈入新能源轿车领域之后，其所要面对的比赛对手就不只局限于电动车分期领域，而是实力更加弱小，并且在工作界深耕多年的轿车电商途径，以及那些业务规划更大的轿车分期途径，终究对这个金融领域虎视眈眈的可不止什马金融一家。

互联村庄金融的风控时代正在一步步挨近

这是一个消费晋级的时代，即使是处于风控弱势方位的村庄金融也正加快前行的脚步。

不同的是除了蚂蚁金服和京东金融等少数头部玩家外，其他金融安排如同很难从中获得实在的一席之地，互联村庄金融未来的发力点也如同还没有一个明晰的指向。可喜的是，伴随着互联向村庄渗透进程的加快，以及村庄自我互联化的改造进程，互联村庄金融未来势必会展开成为一个老到的商场。只是这个万亿级的商场是由互联巨擘扛起，仍是有许多中小安排的参与，仍是一个未知数。

整体而言，尽管现在互联村庄金融途径的生意数据在逐年增加，但比起商场万亿级的需求，不论是途径数量仍是生意数据，都显得有些少。再把目光集合到未来展开上，要想将互联金融这股新鲜血液完全输送到村庄，风控依旧是最大的阻挠，这也是许多金融安排望而生畏的原因。

概括以上解读，村庄金融这个领域，手上没有两把刷子的互联企业简单不敢检验，假设没有探求出适合的展开新方式，参与安排也很有或许将自己困死其间。还有一点值得深究，风控才干低下这个村庄金融展开的最大阻挠，传统金融安排这么多年都没能处理，互联企业的进入是会将商场搅得更加紊乱，仍是会促进标准风控模型向统一化展开？

倒霉的一面在于，互联金融安排的参与，无形中加重了村庄金融商场的不安全要素，或许使村庄成为金融理财诈骗案高发区，给农户带来巨大的财产损失；出色的一面在于，在多个金融安排的积极参与下，现在的互联村庄金融现已探求出了多种风控办法，如加盟商方式、供应链金融方式、土地经营权典当方式等，再加上互联的技术加持，村庄互联金融的风控才干正在一步步加强。期待在不久的将来，互联安排的参与能提早引爆村庄金融商场。

文/刘旷群众号，ID：liukuang110