城镇化最好的开展方法是由本地人来参加城市的建造和开展，而不是单纯由政府主导自上而下的方案。前者不只在于调集了社会参加立异的生机，更重要的是添加人们关于所寓居日子城市的依托感和归属感。 互联金融的优势正是在于调集曩昔无法参加城镇化的人们融入...

城镇化最好的开展方法是由本地人来参加城市的建造和开展，而不是单纯由政府主导自上而下的方案。前者不只在于调集了社会参加立异的生机，更重要的是添加人们关于所寓居日子城市的依托感和归属感。

互联金融的优势正是在于调集曩昔无法参加城镇化的人们融入到城镇化的浪潮。其带来的不只是融资的或许性，更重要的有或许改动我国县域经济与乡村的生产方法和社会安排形式，然后改动我国自改革敞开以来的城镇化实践途径。

侯汉坡 陈洁

城镇化的中心问题是人和土地的城镇化。但是，曩昔几十年的我国城镇化建造过于重视城镇化率，以至于留下了许多关于人和土地城镇化的经验教训。

首要，征地成为我国城镇化的最直接动力。这一形式当然迸发出城镇化中强壮的推进力，但随之而来的问题是，一方面，乡村的团体土地很难自行增值和自主城镇化，乡村团体土地的城镇化只能寄希望于城市边缘的对外扩张；另一方面，则给城市带来巨大担负，因为城市不得不为承当土地城镇化的“任务”而不断以“摊大饼”的方法向外沿扩张，然后推进城市规模无节制增加，单中心的城市开展形式不断强化。

其次，农转非的户籍改动方法成为我国人口城镇化与否的要害标志，而约束乡村户籍转为城市户籍成为迄今为止遭受诟病最大的城镇化办法。一方面，它发明了一个全世界绝无仅有的名词“农人工”，这一坚持乡村户籍，却长时间在远离故乡的城市打工的存在催生了许多社会性问题，比如春运顶峰、留守白叟儿童等；另一方面，那些因为被征地而取得城市户籍的农人匆匆忙忙从平房搬入高楼，乡村社会结构被损坏却没有新的社区安排植入，农人户籍身份的改动并没有带来乡村社会习气和社会心思的城镇化，加上一部分农人没有在城市再工作的才干，赌博、违法、心思郁闷等成为这一团体的高发问题。

笔者以为，征地和户籍的城镇化方法使我国在曩昔30年走了一条“强者更强、弱者更弱”的城镇化路途。即占有资源的大城市能够招引更多资源，而资源外流的小城镇则面对更多资源的丢失。其结果，是小城市的根底建造、公共服务才干、工作才干与大城市构成大相径庭；而大城市则遍及呈现城市空间资源严重、天然承载才干负荷报警等问题。

现在，我国提出了新式城镇化开展理念，其间蕴含了许多破旧立新的内容，如城市群空间形状的改变和城镇化中心内容的改变。城市群空间形状即指由曩昔的单中心层次结构向多中心都市连绵区开展，在连绵区中有1~2个中心大城市，多个副中心、县域经济支撑辅佐，城市副中心和县域经济成为未来新式城镇化的开展重视点。而城镇化中心内容则由曩昔单纯重视城镇化率转向进步县域经济和新乡村的工作容量、根底设施、公共服务水平，然后完成人口的就地就近城镇化。

但是，城镇化方针的改变对县域经济供给工作和满意城市公共服务的才干提出了史无前例的应战。

短少资金是新式城镇化中县域经济开展的要害限制点，这既源于我国城市经济开展现状，也与我国财税体系密切相关。我国的财税体系一起呈现出当地切割和层级递减的形状。中心与当地之间实施分税制，一起当地政府的层级越低，预算开支越有限。虽然县域的户籍人口并不少，但无助于预算改进。这与美国的分税体系不同，美国的税收大头来历于个人所得税，人在哪就向所在地的当地政府交税。

此外，我国当地政府存留的是营业税和企业所得税，没有工业就不会有税收。作为神经末梢的县域经济几乎没有能够支撑当地预算开支的工业根底，大都只能依托上级的搬运支付来保持管理体系的根本运作。加之，一般来说，县域的户籍和土地方针等也大都受制于上级政府规划。由此能够说，我国以往选用的是一种自上而下的城镇化方法，是政府主导城镇化的途径。

但是，回忆我国改革敞开以来比较成功的几种城镇化形式，咱们能够发现虽然本钱匮乏是一切县域都遍及面对的城镇化妨碍，但这一困难并非不行战胜。如苏南形式，以当地政府与团体农户合资筹建乡镇企业的工业驱动城镇化；温州形式，民间本钱粗野成长，从手艺作坊成长到企业的商场驱动城镇化；深圳形式，外资敞开交易增加的敞开商场驱动城镇化。

总结以上说到的这三种形式，阐明城镇化的驱动离不开两个要素：

首要，是商场控制松动推进商场立异。上述三种形式中，苏南形式带有相对较强的政府颜色，但三者无一例外都是依托方案经济控制松动、调集民间生机带来工业和城镇化立异的开展要害。

其次，本钱为商场立异供给支撑。上述三种形式的本钱来历各不相同，如苏南形式的本钱来历于当地政府和团体农户，温州形式的本钱首要来历于民间堆集，深圳形式的本钱则来历于境外。但不管本钱的来历是什么，本钱都扮演了为商场立异供给鼓励、推进立异扩张的要害人物。

由此，笔者以为，自上而下的方法不是处理我国城镇化的有用手法，也不是处理县域经济新式城镇化本钱问题的最有用方法。真实有用的途径在于自下而上地激起民间立异和集聚本钱的生机。

现在，互联金融开展如火如荼。在笔者看来，互联金融并非在一切的金融环节中都具有应战传统金融的优势，具体来说：

首要，互联金融（如众筹形式、P2P等）现在首要功能在于协助传统金融处理融资的功率和本钱的问题，这就意味着在需求依托大规模人海战术、需求铺线铺面才干完成的环节是互联金融优于传统金融的范畴。传统银行组织在我国设立了20多万家银行点和50万台ATM机来确保掩盖足够的存款来历，而互联金融组织需求的仅仅是20人以下的小型团队，便能经过用户的智能手机或电脑触及到方针告贷和借款来历。

其次，在那些需求特性服务的范畴，如财物评价、危险评价、征信等范畴，因为对服务特性化、多元化、复杂化的要求，使得传统人力处理的安全性和准确性高于互联金融。

由此，咱们关于互联金融参加新式城镇化就需求有清醒的知道。

理论上讲，任何城市的城镇化对资金的需求都来自于两个层面，其一是政府财税主导的公共出资，其二是私家出资和融资需求。而互联金融在政府财务参加的公共出资范畴能够发挥的效果有限，其原因在于在政府公共出资范畴中出资主体和假贷主体都相对清晰，且数量有限，需求的不是人海战术，而是具体问题具体分析的服务，这是传统金融拿手的范畴。但是在私家出资和假贷需求层面，互联金融有宽广的空间能够发掘，特别关于人口密度较低、物理点掩盖本钱更高、金融资源相对匮乏的县域经济而言更是如此。

事实上，互联金融在县域经济中的迸发并不是遥不行及，相反它已经在不知不觉中开端了对县域经济的浸透。2014年新年的一周假期内，余额宝在三四线城市陡增了700万新用户，原因在于那些曾经在大城市打工的人回来老家后，又带动老家的亲戚朋友加入到余额宝的队伍。咱们能够信任未来这种浸透会更快、更猛、更具有企业自动扩张事务的能动性。