当野蛮生长的结构性存款迎来严峻监管，商业银即将目光从头拉回定期存款这一传统产品。可是，定期存款虽有利率方面的优势，“硬伤”也很明显——期限长、活动性低。怎样补偿这个缺憾？

最近，有几家互联银行推出存单质押贷服务，对传统银行的存单质押贷业务进行线上化改造，约好客户在存入定期存款后，如出现暂时资金需求可提前支取存款或处理存单质押告贷。

多位业界专家标明，此次互联银行推出的存单质押贷虽是告贷业务，但根柢目的是为了前进存款产品的比赛力。在存款端监管趋严的环境下，中小银行及互联银行面临较大压力。未来需在处理客户难题、前进客户黏性方面多下功夫，加强精细化运营，供应更多“适销对路”的产品和服务。

存款“变”告贷迎合需求

以百信银行“智存通”产品为例，该存款产品500元起售，期限3年，年利率为4%，支撑全部或部分提前支取，提前支取部分改按活期存款利率付息。假设只是暂时用钱，用户也可选择处理存单质押告贷，按日计息，按月还息，告贷年利率为4.8%。

此外，微众银行手机APP闪现，该行50元起存、期限分别为3年和5年的两款定期存款产品即将上线质押功用。

百信银行智慧财富事业部相关业务负责人介绍，“智存通”是一款存贷相结合的产品，适宜既有理财需求又对资产活动性有必定要求的客户人群。一方面，出资3年期定期存款能够确认较高的存款利率；另一方面，一旦客户有短期活动性需求，则能够通过存单质押的办法解燃眉之急。

在风险管控方面，该负责人说：“若客户恳求存单质押告贷，我行会通过行内风控战略判别客户风险。关于可发放告贷的客户，存单质押额度不逾越存单本金的90%。由于产品性质为质押告贷，客户逾期后会自动对存单进行提前支取，不会产生告贷逾期不良征信记载。”

国家金融与打开实验室副主任曾刚认为，此次互联银行推出的存单质押告贷从客户需求启航，在供应定期存款利率的一同，统筹了客户的短期活动性需求，让客户在暂时需求用钱时能够灵敏获得资金，又不至于丢掉太多利息。存单质押告贷利率高于存款利率，没有对客户进行隐形价格补助。

记者注意到，早在2007年，原我国银监会就印发《个人定期存单质押告贷办法》，对存单质押贷提出监管要求。“相较于传统商业银行的存单质押告贷，互联银行的存单质押贷为全线上操作，无需去银行点即可在线上自助处理，流程自动操控且比较简练，不会出现假存单等问题。”厦门世界银行投行与资产处理部分析员任涛标明。

光大银行金融商场部分析师周茂华认为，银行打开存单质押贷业务的初衷是“安定负债的一同拓展资产端业务”。对客户来说，在避免丢掉定期存款利息的一同，又获得了暂时动用存款资金的便利。对银行来说，在吸收存款的一同，又打开了潜在的告贷客户，完成了存贷业务联动。

存款立异再三动力安在

本年以来，职能部门进一步加强对商业银行通过互联打开个人存款业务的监督处理。多位专家标明，其时中小银行负债端压力较大。互联银行推出存单质押告贷服务，表面上是告贷，但究其根柢仍是冲着存款而来。

任涛认为，对互联银行而言，在严监管的环境下，维护原先的定期存款客户变得比较困难，而通过存单质押贷的办法，既盘活了本不具有活动性的定期存款，也可借此吸引新的客户。“这种方式和之前致力于处理定期存款产品长期限、高利息和弱活动性的立异存款类产品比较，在本质上具有必定的共性。”

“整体看，本年是不缺资产但缺资金的一年。中小银行及互联银行面临的负债端压力较大。”任涛标明，互联银行和中小银行的定期存款产品虽然具有价格优势，但由于其在点、基础客户堆集和结算络上的劣势，其时对客户的吸引力有所下降。

曾刚称，在其时监管要求下，银行无法通过价格来进行存款比赛。银行唯有更多为客户考虑，推出更多附加服务、立异服务办法才华前进比赛力。

专家建议增强客户黏性

专家建议，在负债端处理方面，未来中小银行需强化对客户的精细化维护，增强客户黏性。

任涛标明，负债端处理的根柢在公司端，从大都银行实践看，公司存款某种程度上应充当全行活动性的人物。这一点应成为中小银行及互联银行的负债运营理念。增强客户黏性相同值得重视，中小银行应重视线下客户拓展，而不要一味依赖于线上客户，终究线下客户黏性比较强、存款稳定性更好。

银行业资深查询人士苏筱芮进一步认为，中小银行及互联银行需求强化客户的精细化维护。中小银行及互联银行应当无忧无虑，根据监管要求查漏补缺，前进活动性处理才干，增强自身的获客和运营才干。

周茂华建议，中小银行根据监管要求加快健全内部处理准则，完善内部管理，拟定合理查核激励机制，加快风险处置，前进运营和风控才干，为可继续打开奠定基础。一同，仰仗自身区域地缘优势，安身当地经济商场打开，有用满足当地打开需求，供应“适销对路”的优质服务，在处理客户难题、前进客户黏性方面多下功夫。