北京农商银行受罚：小微数据错报借款违规流向房地产

《出资壹线》汪下弟

因小微借款数据错报、信贷资金违规流入房地产，北京农商银行累计被罚550万元。

近来，北京乡村商业银行股份有限公司（以下简称&;北京农商银行&r;）因错报小微借款数据被罚。业内人士以为，由于危险、本钱双高，大都银行缺失做小微借款的动力，实践上难以完结监管要求，为了到达目标部分银行乃至&;偷梁换柱&r;到达点缀报表的意图。

此外，该行信贷资金违规入楼市，而其自身也与房地产联络严密&;&;北京农商银行前十大股东中有多位均是房地产及相关企业&;&;向房地产职业发放借款份额超越30%。

百万罚单

3月2日，北京银保监局一连发布4张罚单，其间2张均指向北京农商银行。第一张罚单显现，该行因错报小微借款&;1104&r;报表数据，违规批阅、发放借款，借款资金被移用等，依据《中华人民共和国银职业监督办理法》第四十六条，责令北京农商银行改正，并罚款330万元。

事实上，近期监管加大对小微借款&;招摇撞骗&r;的整治力度，首战之地的便是农商行。只不过，北京农商银行受罚金额最为巨大。

无独有偶，2月26-28日，江西监管局发布9张罚单，其间5张针对小微借款违规操作，对银行和相关负责人进行&;双罚&r;，因该违规事由被&;双罚&r;实为监管初次。

江西安义农商银行、江西湾里农商银行、江西新建农商银行、江西赣昌农商银行、南昌农商银行均存在虚伪涉农、小微企业借款数据的违法违规行为。江西银监局依法对上述5家银行别离罚款30万元，并对相关负责人给予正告。

我国人民大学小微企业研讨中心主任李焰向《出资壹线》解说称，小微借款报表造假的详细手法是，放贷目标或许并非小微企业，而是大型企业，但经过涣散多笔贷给多家的方法，借款资金终究流向大型企业。&;该做法不光是农商行，不少其他银行也有相似操作，因而小微借款的统计数据必定存在水分。银行实践上完没有动力去做这件作业，为了完结目标只能做假。&r;

李焰继续剖析道，大型银行不肯做小微借款，原因有两点。其一，小微借款单笔额度小，危险高，小企业一般短少典当担保，银行借款缺少第二还款来历。朴实信用借款需求牢靠信息，但小微企业没有标准的财务数据信息供参阅，假如打款银行仔细调研费时吃力不划算。

&;其二，一笔小微借款金额5万-50万元，和一笔3000万元大额借款比较，小微借款单笔借款本钱（包含办理本钱和人工本钱）高。因而，银行能做大单不肯意做小单。假如高本钱、高危险但不能有高收益，大型银行一般没有动力做小微借款&r;，李焰进一步解说称。

查核目标成铺排

那么何为小微借款？银监会印发的《关于深化小微企业金融服务的定见》（银监发7号）显现，小微借款即商业银行向小型、微型企业发放的借款，个体工商户借款以及小微企业主借款。

监管关于银行支撑小微借款也给了清晰目标。其间，农商行除了&;两增两控&r;目标，还要满意去年头发布的5号文15项涉农和小微查核目标。

2019年银保监会的&;两增两控&r;中的&;两增&r;即单户授信总额1000万元以下（含）小微企业借款较年头增速不低于各项借款较年头增速，有借款余额的户数不低于年头水平；&;两控&r;即合理操控小微借款财物质量水平缓借款归纳本钱。

作为经济的重要组成部分，小微企业效果明显，但其抗危险才能不强。特别在此次疫情中，小微企业更显软弱，期间各银职业金融组织算计信贷支撑超越万亿元规划，国家对小微企业的支撑力度再晋级。

作为农商行头部企业，北京农商银行在其2018年年报中曾表决计，积极参与区域营商环境变革，专门建立普惠金融部，出台支撑民营和小微企业金融服务作业行动，全力支撑实体经济发展。

北京农商银行官网显现，旗下小微借款事务包含方便贷、个人房产典当循环借款、首都员工创业小额借款、小微快贷以及小微循环贷。年报还称，到2018年底，北京农商银行普惠型小微企业借款增速高于各项借款均匀增速19.68%，圆满完结&;两增两控&r;监管要求。

但此番处分标明，北京农商银行完结的&;两增两控&r;实践存在水分。为何定坐落服务乡村小微企业的农商行却在这一问题上言而无信？

李焰称，农商行定坐落乡村小微企业，但2019年1月份之前国家关于农商行跨区域运营没有严峻约束，导致农商行倾向于做大的事务，除非竞赛剧烈被逼下沉。019年1月银保监会出台5号文件，要求农商行准则上组织不跨县（区），事务不出县（区），农商行做大做强趋势会有所收敛。但即便在县域内，假如商场竞赛不剧烈，农商行相同会将大额借款作为首选。相反，农信社和村镇银行由于区域约束，规划不会很大，只能服务于当地的小微企业和个体户，相对比较专心。

&;此外一些数字金融组织由于技能原因能够大幅度降卑微贷事务本钱，有内涵动力做小微企业借款，如浙江网商银行，一些定位底层金融服务的组织如中和农信，经过开发专门的信贷技能和办理流程能够有用完成微贷商业化可继续运作，也有强壮动力做微贷。他们值得政府部分高度重视并给与恰当的方针支撑，包含给予借款贴息&r;，李焰详细主张道。

针对小微借款错报事宜，《出资壹线》致函北京农商银行，对方答复称，&;感谢对我行的重视与关怀。&r;但关于详细问题，则并无回应。

涉房被罚

此外，北京农商银行收到的别的一张罚单显现，因借款查询检查不尽职，违规发放土地储备借款，借款资金变相付出土地出让金等违法违规行为，依据《中华人民共和国银职业监督办理法》第四十六条，责令改正，并罚款220万元。

北京农商银行与房地产职业相关严密。018年年报显现，其前十大股东中就有4家从事与房地产相关的职业。其间，第三大股东北京首农食物集团有限公司持有该行11.95亿股股权，占比9.84%，运营范围包含房地产开发。

此外，北京八大处房地产开发集团有限公司（以下简称&;八大处房产&r;）持有北京农商银行5亿股股权，占比4.12%，其主要事务包含地产、特征小镇的开发、出售、运营等；北京京祥龙财物运营有限责任公司持有4.1亿股，占比3.37%，运营范围包含物业办理、租借商业用房、租借办公用房；北京二十一世纪奥亚德经贸有限公司以下简称&;二十一世纪奥亚德&r;）持有3.31亿股，占比2.73%，运营范围包含房屋租借。

不知是否因股权结构的影响，北京农商银行对房地产职业的借款支撑，可谓十分给力。依据其最新年报显现，到2018年12月31日，北京农商银行在租借和商务服务业的借款和垫款金额为459.16亿元，占比14.55%；房地产业借款和垫款余额为286.60亿元，占比9.08%；建筑业借款和垫款金额为241.14亿元，占比7.64%。累计可得，北京农商银行与房地产职业相关的借款占比为31.27%，挨近三分之一。

但是，近年来监管一向禁止银行信贷资金流入房地产。017年4月10日，《我国银监会关于银职业危险防控作业的辅导定见》要求，加强房地产事务合规性办理，禁止资金违规流入房地产范畴；2019年10月12日，《北京银保监局关于标准银行与金融科技公司协作类事务及互联网保险事务的告诉》指出，依照穿透准则，严查资金用处合规性，谨防信贷资金违规流入网络假贷渠道、房地产商场等禁止性范畴。

易居研讨院智库中心研讨总监严跃进向《出资壹线》表明，商业银行房贷部分为了寻求借款成绩，批阅上会略有削减，&;特别土地出让检查不严，必定是在银行眼皮子底下放贷的，如此怂恿，也是为了稳固银行与开发商的联系。&r;一起严跃进也以为，土地商场跟信贷挂钩结果很严重，由于购地很简单呈现高杠杆，与国家的&;房住不炒&r;相违反，一旦违规被查定性会很严峻，由于是国家重点监管的范畴。但这也从旁边面阐明，开发商和银行具有彼此挨近的动机，由于背面存在利益链条。

&;实践上老百姓爱买房，所以资金都流向房地产，换句话说，房地产的危险反而是最低的，收益又比较高&r;，严跃进弥补道。