3月29日，建设银行举办2020年度成绩发布会。
会上，上月正式就任的建行行长王江初次露脸，带领一众高管就财物质量、房地产借款方针、净息差、存款等热点问题作出回应。
先看一组建行2020年度运营数据：
1、集团财物总额28.13万亿元，较上年添加10.60%。
2、新增借款1.76万亿元，年底借款余额到达16.79万亿元，借款增量和存量均创历年最高。
3、归属母公司股东净利润2710.50亿元，添加1.62%；利息净收入5759.09亿元，添加7.23%；净利差为2.19%，同比下降13个基点。据此核算，建行均匀每天净赚约7.4亿元。
4、均匀财物回报率和加权均匀净财物收益率分别为1.02%和12.12%。
5、2020年底，建设银行不良借款余额2607.29亿元，较上年添加482.56亿元；不良借款率1.56%，较上年上升0.14个百分点；丢失预备对借款总额的比率为3.33%，拨备掩盖率213.59%。
6、董事会主张派发晚期现金股息每股0.326元(含税)。
三大要素拆解净息差改变
净利息收入是国内银行依托的首要盈余来历，因而，净息差的改变关乎着银行的收益水平。近年来，跟着利率商场化的深化，银行净息差不断走低。到2020年底，建行净利差为2.19%，同比下降13个基点。
“息差办理是当时建行财物负债办理的重中之重。当时世界经济呈现低添加、低利率、低出资的特色，息差收窄是商业银行一般性、普遍性的特征。建行上一年净息差下降12个基点契合国内银行业的根本趋势。”王江称。
拆解建行上一年净息差改变的各项要素，王江表明，首要有以下三方面原因：
一是生息财物收益率的下降，上一年拉低净息差15个基点，这是最大的影响要素。其间，从财物端看，借款首要受LPR下行和加大了对实体经济的让利等要素的影响，借款的收益率同比下降。整个新发放非贴借款定价是4.38%，拉低了净息差10个基点。此外，债券及同业存拆放收益率的下降，拉低了净息差的5个基点。
二是负债端看，负债本钱的分解也对整个净息差的影响不同，全体推高了净息差4个基点。受竞赛的影响和客户存款定时化、理财化的影响，一般性存款的付息本钱同比上升，拉低了净息差2个基点。但同业存款，发行债券等本钱同比下降，拉高了净息差6个基点，“一高一低”推高了净息差4个基点。
三是为了支撑实体经济的展开，加大了借款投进的力度，在加大存款力度的一起，首要是经过钱银商场的运用对同业存拆放进行有用的使用，拉低了净息差的2个基点。
另据王江泄漏，因为上一年财政部对信用卡分期收入核算体系发生改变，分期收入从手续费收入调整到利息收入中，这也推动了净息差的拉高。但这一要素在上一年度进行了调整，剔除了信用卡分期收入核算体系改变的影响，使得上一年净息差下降13个基点。
展望本年的净息差改变趋势，王江表明，上一年四季度开端，建行季度的净息差环比现已开端坚持安稳。本年借款利率估计可以坚持平稳适度的下调，存款商场遭到商场竞赛的影响和存款定时化的影响，具有本钱刚性，近期也呈现了存款利率上扬的态势。此外，钱银商场利率将坚持动摇。全体看，2021年的净息差办理应该说有难度，有压力，但全体能坚持平稳状况，不会呈现大起大落。
房地产开发贷将专心一二线城市
建行曾凭借着“要住宅找建行”的标语占据了个人按揭借款商场的肯定比例，现在仍然坚持着同业抢先优势。数据显现，到2020年底，建行个人按揭借款余额到达5.83万亿，个人住宅借款新增5258亿元，不良率0.19%
近年来，监管部门高度重视房地产金融危险，先后出台了多项监管准则，建行的房地产借款事务又将怎么调整？
对此，建行副行长吕家进泄漏，建行将对房地产开发贷继续施行从严的名单制办理，专心于为一二线城市的优质客户供给支撑，展开项目合规检查，严格把关借款的投向和项目用处。关于个人住宅借款，优先支撑刚需集体，满意人民群众合理的一般住宅需求和住宅改进的需求。
数据显现，到2020年底，建行房地产开发借款余额4727亿元，不良率0.7%。
“建行将在契合监管要求的前提下，采纳多种方法保险地促进对公房地产事务的平稳展开，坚持个人住宅按揭借款合理适度的添加，有序下降房地产借款在各项借款周的占比。”吕家进表明。
关于监管部门推出的房地产借款会集度查核目标对建行的影响，吕家进表明，总的来说，新规过渡期较为富余，对借款规划添加的影响比较小。存量超支的部分会逐步消化。
跟着近年来房地产金融方针的收紧，建行也在寻求房地产金融事务的转型，参加推动住宅租借商场展开。到2020年底，住宅租借归纳服务途径推行掩盖全国超96%的地级及以上行政区，累计上线房源超2400万套。积极展开存房事务，累计签约房源120万套。“建融家乡”230多个项目供给超14万套长租房源。先后与广州、杭州、沈阳、南京等11个城市签署展开方针性租借住宅战略协作协议，方案在三年内供给3,000亿元的信贷资金，供给约120万套(间)方针性租借住宅，处理约200万名城市新市民、新工作大学生的安居问题。
个人存款余额打破10万亿大关
上一年银行业存款添加显着，建行也不破例。数据显现，到2020年底，建行存款余额20.61万亿元，增幅12.24%；存款在负债总额中占比为80.08%，较上年上升0.92个百分点。其间，境内个人存款于上一年四季度打破10万亿大关，年底余额到达10.18万亿元，较上年添加1.48万亿元，增幅16.99%；公司存款余额到达9.7万亿元。
关于为何上一年存款会完成高添加，吕家进表明，首要有四方面原因：
一是上一年不论是钱银方针，仍是金融商场环境都利于存款添加，上一年广义钱银(M2)增速进步，为存款事务展开带来更多资金。
二是建行推动数字化运营，深耕民生、消费、社区等高流量场景范畴。
三是从集团客户的优势看，建行全集团的对公客户达600多万户，个人客户7亿多，一起，继续加大依据场景生态的金融产品立异；从途径看，高度重视线上线下交融，发挥1.4万多个网点的线下优势和网络的多途径优势，尤其是手机银行用户数挨近4亿户。
四是一直坚持稳健运营，首要风控目标居于同业前列。
展望本年的存款添加局势，吕家进坦言，新的一年面对着一些方针、环境的改变，依据初步判别，2021年建行存款仍会坚持较好添加，但增速或许会有所回落。在存款价格方面，考虑到跟着商场竞赛的加重，以及存款长期化、定时化的改变，存款付息本钱面对上升压力。
银保监会近来出台的《商业银行负债质量办理方法》，被业界看作进一步强化对银行存款质量的监管。不过，吕家进表明，新规有利于促进存款商场的定价行为趋于理性，特别是对大型银行存款的拓宽和本钱操控会营建较好的商场环境。建行80%以上的负债都是客户存款，因为客户根底巨大，同业负债占比偏低，负债安稳性很高，各项流动性目标远高于监管要求，《方法》对建行对错常有利的。
不良处置规划史无前例
谈及上一年建行的财物质量改变，建行首席危险官靳彦民表明，上一年建行危险办理目标呈现出五个特征：
1、不良率相对平稳，较年头略有上升，上一年加速处置，不良率相对平稳。
2、逾期率稳中有降，坚持在1.09%左右的水平。
3、信贷本钱率根本安稳，坚持在1%左右的水平。
4、拨备掩盖率安稳在200%以上，拨贷比稳中有升。
5、逾期借款与不良借款的“剪刀差”继续为负，并且上一年到达785亿元。
为坚持财物质量安稳，靳彦民泄漏，因为建行的危险财物现已占到财物的59%，信用危险是建行最大的危险，无论是董事会仍是办理层都高度重视，加强对局势的研判剖析，采纳了前瞻性的办理方法，坚持财物质量全体安稳。董事会总是有针对性的提出危险办理辅导，包含反向压力测验，极点情形的压力测验等，提高危险办理热力求的量化剖析水平。
“我跟同业也交流过，建行董事会在压力测验等方面对咱们的辅导要求，以及咱们所进行的压力测验，在同业中是做的最多的。这对咱们判别局势发挥重要作用，对咱们前瞻性地做出组织对错常重要。办理层根本上按周剖析局势，及时调整战略，精准应对各种应战。”靳彦民称。
建行上一年也进一步加大不良财物处置力度。靳彦民称，建行上一年完成了1904亿的不良财物处置，同比添加20%，这是史无前例的。上一年一季度受疫情的影响，没有处置不良财物，根本都是剩余三个季度完成的。
谈及2021年的财物质量趋势，靳彦民坦言，财物质量的应战仍是存在的，但全体都是可控的。从上一年的应战看，零售事务质量安稳，普惠信贷质量安稳，但建行在根底设施范畴的不良略有上升，海外和子公司受疫情的影响财物总量紧缩，不良率亦有上升趋势。
靳彦民进一步解说，根底设施范畴不良率上升有两方面原因：
一是因为资管非标事务的整改，对建行会有必定的冲击，这会集在政府途径根底设施客户。但建行现已计提了足够的拨备。
二是因为政府隐形债款的整理，有些区域的债款压力重，继续融资才能或许发生必定影响，这会发生一些危险露出。
