查询动机
7月5日，有媒体报道称，重庆市一名大学生因欠下网络告贷债款无法还清，跳江自杀。这则音讯再次将学校网贷推上言论焦点。就在这起悲惨剧产生前，银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发告知，要求进一步加强学校贷标准办理作业，其间清晰提出网贷组织一概暂停展开学校贷事务。在时有产生的悲惨剧面前、在监管部分的禁令面前，学校网贷商场是否在向好的方向展开?《法制日报》记者进行了深入查询。
从新近的信誉卡到现在的学校贷，针对大学生的金融产品向来是消费金融中走得较快的一员。
近来，银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发“关于进一步加强学校贷标准办理作业的告知”。这并非监管组织对学校贷的初次动作。针对学校贷呈现的问题，监管部分自上一年开端已屡次发文进行调整。一次比一次更紧的“紧箍咒”，让整个学校贷商场迎来职业洗牌。
可是，《法制日报》记者查询发现，虽然银监会等部分明文要求“从事学校贷事务的网贷组织一概暂停新发学校网贷事务标的，并依据本身存量事务情况，拟定清晰的退出整改方案”，但仍有迎风作案者。
学校贷商场正产生改变
所谓“学校贷”，简单说便是面向在校大学生发放的小额告贷。在学校网贷途径，在校大学生只需网上提交材料、经过审阅、付出必定手续费，就能轻松请求到一笔信誉告贷。
一般来说，学校网贷途径可分为三类:一是本地P2P告贷途径，用于大学生助学和创业，比方“名校贷”“我来贷”等供给的告贷服务;二是专门针对大学生的分期购物途径，如“趣分期”“任分期”“菠萝袋”等，部分还供给较低额度的现金提现;三是京东、淘宝等传统电商途径供给的“京东白条”“蚂蚁花呗”等信贷事务。
客观而言，学校贷在必定程度上处理了部分在校大学生的资金需求，比方创业或合理消费。可是，一些学校网贷途径不标准操作、单个大学生无节制消费等要素叠加，导致网贷组织暴力催款、单个学生因无力还款变成悲惨剧等问题呈现。
在重庆某大学担任年级辅导员的杨梅向《法制日报》记者表明了对学校贷的忧虑。
在杨梅看来，在校大学生的告贷情况有三种:第一种是从不告贷，这类学生占大多数;第二种是负债较小，这部分学生仅在一个或许几个途径假贷，彻底有才能靠自己的日子费还清告贷，这种同学占份额也很高;第三种便是负债十分高的，这部分同学在多个途径告贷，拆东墙补西墙，“裸贷”等问题就呈现在这类学生身上。
“正是负债十分高的这类学生所出的问题，才导致咱们对学校贷产生消沉形象。从实际情况看，这类学生虚荣心强、花钱无节制，一起，这类学生家长的责任心也不强。”杨梅说，“我最忧虑的一点是，有些学生对个人征信知道缺少，有或许会有很多的逾期记载，这些逾期记载会导致征信变差，会影响他们今后的金融日子。”
面临问题频出的学校贷，监管部分也在不断加强监管。前不久，监管部分再出重拳，银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发的“关于进一步加强学校贷标准办理作业的告知”清晰提出:整治乱象，暂停网贷组织展开学校网贷事务。
据盈灿咨询不彻底统计，到本年6月23日，全国共有59家学校贷途径挑选退出学校贷商场，其间37家途径挑选封闭事务，占总数的63%。剩余的商场据守者们则在不断尝试着转型之路。有业内人士表明，估计本年学校贷会持续向合规之路挨近，摆在商场份额较小、事务处于法令灰色地带途径面前的，将是转型或许离场两种挑选。
仍有途径向大学生放贷
在重拳整治之下，虽然学校贷商场已呈现改变，但《法制日报》记者近来暗访发现，向在校大学生展开网贷事务的途径仍然存在。
7月5日，《法制日报》记者联系了一家名为融时贷(苹果贷)的途径。依据介绍，这家网贷途径可以为年满18周岁的苹果6以上手机用户供给小额告贷。用户请求告贷前需完善个人材料，包含实名认证、传通讯录、认证运营商、绑定银行卡、验证苹果手机等过程。针对不同手机类型，网贷途径可供给1000元至3000元不等的告贷，告贷期限为7天。用户告贷前需求按对方指定的iCloud账号替换自己的账号，更改暗码，并有必要翻开“查找我的iphone”功用。
记者以客户身份拨打这家网贷途径的客服电话。客服人员表明，告贷金额不能够起浮，不能升也不能降。7天调款期限内的利息是告贷总额的20%，用户告贷2500元，只能到账2000元，500元利息提早扣除。假如期限到了无法还款，用户能够请求延伸7天，利息仍是20%，也便是需求再交500元。
这名客服人员告知记者，假如请求人的信息完善，告贷当天就能够到账。记者注意到，这家途径的告贷请求条件并未限制在校大学生这一选项。
在一家名为“学贷宝”的网贷途径，其客服人员清晰表明能够给大学生供给告贷服务。
记者注意到，“学贷宝”App是这样介绍的:“学贷宝”是一款为在校大学生供给安全金融服务的小额告贷App手机应用软件。针对年满18周岁的全日制在校大学生(不含结业年学生)供给现金假贷服务，供给500元至3000元的信誉额度(以终究审阅为准)，期限1至6个月分期还款。随后，记者联系了该途径的客服人员:
记者：
我是大学生，能够告贷吗?
客服：
只需您是在校大学生都能够借。
记者：
逾期之后，利率怎样算?
客服：
您这边还没有告贷，就要说逾期的作业吗?
记者：
我必定不会逾期，可是逾期之后会有赏罚办法吗?
客服：
那必定是要上征信啊。
记者：
那你会不会歹意催贷?
客服：
咱们这边是有协作的催款公司的。
银行“正规军”有难言之隐
在暂停网贷组织展开学校网贷事务的一起，“关于进一步加强学校贷标准办理作业的告知”鼓舞商业银行和政策性银行进军学校贷商场，依据大学生集体的危险特色，开发既能满意大学生融资需求，又能有用操控危险的学校金融产品。
不过，关于银行“正规军”展开学校贷事务，部分业内人士以为难度不小。
某大型国有商业银行的内部人士向记者泄漏说，国有商业银行这几年其实并没有彻底退出学校信誉卡商场。在爸爸妈妈签字赞同的情况下，大学生仍然能够获得信誉卡，也便是银行的校友卡。“因为国有银行的高操作本钱，从危险收益来看，即便在家长知情的情况下，5.5%的利息很有或许是低收益乃至是赔本的”。
“不管是从在校大学生的还款才能、信誉认识仍是金融认知等方面看，都不适合做商业告贷。大学生告贷不符合信贷的逻辑。大学生需求的是政策性和公益性的协助，而不是商业告贷。”在北京某财物办理公司主管放贷事务的王晶对记者说，商业银行从头进入学校贷商场也必然会遇到各种问题，放款时缺少数据支撑、缺少有用的催收手法等问题都是存在的。现在部分银行在这方面的想象是，对学校进行信贷投入获取话语权，凭借学校相对封闭的特色获取学生日常付费行为结算系统，继而以学校卡合作各类付出产品构成封闭的生态系统，一起供给给学生非现金贷的运用场景，终究依据数据对学校贷进行必定程度上的风控。
链接
银监会、教育部、人力资源和社会保障部“关于进一步加强学校贷标准办理作业的告知”要求:
为满意大学生在消费、创业、训练等方面合理的信贷资金和金融服务需求，净化学校金融商场环境，使学校贷回归良性展开，商业银行和政策性银行应在危险可控的前提下，有针对性地开发高校助学、训练、消费、创业等金融产品，向大学生供给定制化、标准化的金融服务，合理设置信贷额度和利率，进步大学生学校贷服务质效，疏通正规、阳光的学校信贷服务途径。
各地金融办(局)和银监局要在前期对网贷组织展开学校网贷事务整治的基础上，协同相关部分进一步加大整治力度，根绝网贷组织产生高利放贷、暴力催收等严峻危害大学生安全的行为。现阶段，一概暂停网贷组织展开在校大学生网贷事务，逐渐消化存量事务。要催促网贷组织依照分类处置作业要求，关于存量学校网贷事务，依据违法违规情节轻重、事务规划等情况，拟定整改方案，确认整改完结期限，清晰退出时间表。要催促网贷组织如期完结事务整改，自动下线学校网贷相关事务产品，暂停发布新的学校网贷事务标的，有序清退学校网贷事务待还余额。对拒不整改或超期未完结整改的，要暂停其展开网贷事务，依法依规予以封闭或撤销，对涉嫌歹意诈骗、暴力催收、制造贩卖传达淫秽物品等严峻违法违规行为的，移送公安、司法机关依法追究刑事责任。