记者独家得悉，银保监会人身险部近来在业界下发《人身稳妥产品“负面清单”（2023版）》。“负面清单”（2023版）较上一版扩容，备受重视的增额终身寿险、养老年金、慈悲赠药相关条款的部分表述被归入“负面清单”，险企产品规划中不得运用。

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银保监会人身险部在总结2022年产品日常监管、产品问题通报等作业基础上，结合“负面清单”（2022版），汇总编制了“负面清单”（2023版）。在2022年版的基础上新增了8条内容，将上一年新呈现、常呈现的产品规划争议归入了“负面清单”。

增额终身寿险是“负面清单”（2023版）扩容的首要目标。“减保规矩不明确、定价附加费用率假定较公司实践销售费用明显偏低、赢利测验投资收益假定与公司实践运营状况存在较大误差”等行为未来不得呈现在产品开发规划中。

终身寿险是指以被稳妥人逝世为给付条件且稳妥期间为终身的人寿稳妥。终身寿险的稳妥金额能够在产品规划时预先设定，如每年添加必定份额或每年下降必定份额。所谓的“增额终身寿险”，是将保额规划为每年添加必定份额的终身寿险。

业界人士对记者表明，增额终身寿险是稳妥公司这两年重点发力的产品，市场上相关产品比较多。监管部门此前在人身稳妥产品监管中发现，单个公司的产品存在定价缺乏的危险，表现为附加费用率假定偏低、投资收益假定偏高，已要求相关公司整理并进行职业了解排查。此次将这类行为归入“负面清单”，有助于职业未来削减此类违规，然后防止相关危险集合。

另一项业界比较重视的新增内容触及“养老年金产品”。“负面清单”（2023版）将“养老年金产品经过调整下降产品前期的身故利益来补助添加后期生计给付的利益，并在产品宣扬时许诺超定价利率的长时间高回报”归入其间。

业界人士介绍称，为了进步产品竞争力，市面上单个公司的确经过上述方法来进步预期收益率向顾客展现。此前，监管部门也对此类违规行为进行过通报。但实践上，险企仅仅“耍了个小聪明”，将被稳妥人“前期的身故利益”转移到“生计给付利益”上，产品的实践收益率并没有进步，并且“产品宣扬时许诺的长时间高回报”未来也或许难以实现。

此外，“负面清单”（2023版）还从保费顾客权益的怠慢动身，标准医疗险关于“慈悲赠药请求”的要求。

业界人士表明，一些严重疾病的医治费用十分高，我国一些慈悲安排设立了部分疾病的慈悲赠药项目，呵责患者满意相关条件可请求免费领药。例如，我国初级卫生保健基金会2019年1月发动“卫爱续航-肝癌患者帮助项目”，契合条件的患者可请求赠药。

但是，部分医疗稳妥产品却以此进步患者理赔门槛。例如，有医疗稳妥的职责革除条款中有“被稳妥人用药时长契合慈悲赠药请求条件，但因被稳妥人未提交相关请求或许提交的请求材料不全导致慈悲赠药请求未经过，或许在慈悲赠药请求经过的状况下，因被稳妥人个人原因未收取慈悲赠药而产生的药品费用”的表述。“负面清单”（2023版）将这类表述归入其间，以为其涉嫌加剧被稳妥人责任。

据了解，2018年，银保监会人身险部安排展开了人身稳妥产品专项核对整理作业，并发布“产品开发规划负面清单”（2018版），要求险企对照负面清单进行自查整改。自此，负面清单成了险企产品开发的对照参阅，也是监管部门进行产品办理的抓手。