老公本年挣了点钱，咱们预备把银行房贷一次性还了，总共还有45万，老公哥们知道后，就跟老公说，让把钱借给他，他帮咱们还房贷，然后每年再给咱们45000。既帮咱们解压了又让咱们挣钱了。

看完我想说：当然先还贷。老一辈说“想巧便是当”，你把钱借出去就上当了。很可能届时兄弟也没了，钱也没了，房贷还背在身上。你赌不起。由于告贷利息之前还的多，自己算下理财和提早还的利息差，可能做份理财和藏着急用更适宜，横竖别外借。仍是把房贷还了好、天上不会无缘无故的掉馅饼、自己的日子自己过、无债一身轻。你想要他人的利息，他人要你的本金，所以，别整这些没用，钱在自己手里才是自己的，给他人了，就看他人可不不幸你了。

Day 1406，协鑫投光伏电站的钱，大都是银行告贷来的。一般要是央企找银行告贷也便是4个点左右的利息，协鑫告贷的利息到达6个乃至7个点。2018年协鑫负债407亿，融资本钱22.8亿，负债率一度到达84%。这么高的杠杆现已让它没有了抗危险才能，而最大的危险偏偏就在这个时分来了。

2018年5月31日，国家发改委、财政部、动力局联合发布了一份《关于2018年光伏发电有关事项的告诉》，业界称为“531新政”，叫停了新建电站，一起，现已批复但没有建成的电站补助要下降。这让光伏工业一会儿变得出路未卜。

这对协鑫来说简直便是当头一棒，不能新建电站就不能持续融资，光伏电站也从优质财物变成烫手山芋，银行还要抽贷。此前的补助也没有及时到位，这几个要素叠加让协鑫一会儿没了现金流，在当年就违约了81.8亿的银行债款。最终，只能把电站财物贱价甩卖掉，接盘的都是像国家电投、三峡、华能这样的央企。

为什么这些央企能接盘呢？

最高院：金融告贷中能够一起建议利息、复利、罚息、违约金和其他费用么？是否有上限？

最高院二审以为：

关于本案告贷本金及利息、罚息、复利、违约金应怎么核算的问题。

雪松信任依合同的约好，向冠福公司发放了29881万元告贷。到诉讼期间，冠福公司及保证人林文昌、林文智均未实行归还合同项下本金责任。对冠福公司尚欠29881万元本金的现实，予以承认。

关于利息应怎么核算的问题。

《补充协议》约好：甲方（雪松信任）以信任方案资金持续向乙方（冠福公司）发放信任告贷，于2017年2月22日向乙方放款，放款金额为29881万元，乙方依照原合同内容及附件《信任告贷发放承认书》中约好条款实行相关权力和责任。

原合同约好本案信任告贷分六期发放，每6个月付出1次，每期利率依据不同类型投资者均匀预期收益率+信任酬劳费率+银行保管费率确认，雪松信任建议按各期《信任告贷发放承认书》约好利率核算至2018年11月27日利息（含罚息、复利）合计为13099417.69元，有合同依据，予以支撑。

《告贷合同》约好了告贷利率，并约好了逾期告贷利率为告贷利率上浮50%。依照《告贷合同》及各期《信任告贷发放承认书》约好的年利率的核算公式：

第一期告贷年利率为9.2832%、告贷逾期年利率为13.9248%，

第二期告贷年利率为9.2652%、告贷逾期年利率为13.8978%，

第三期告贷年利率为9.3054%、告贷逾期年利率为13.9581%，

第四期告贷年利率为9.2892%、告贷逾期年利率为13.9337%；

第五期告贷年利率为9.2084%、告贷逾期年利率为13.8126%；

第六期告贷年利率为9.255%、告贷逾期年利率为13.8825%。

依据中国人民银行于2003年发布的《中国人民银行关于人民币告贷利率的告诉》的规则，逾期利率在告贷合同载明的告贷利率水平上能够加收30%-50%，两边合同约好逾期年利率并未违背该规则，因而雪松信任建议逾期利息依照合同约好核算未违背法律规则，予以支撑。

《告贷合同》约好告贷人违约的，告贷人按告贷本金的20%向告贷人收取违约金。

本案中，冠福公司存在违约行为，依照合同约好，应付出违约金，但鉴于雪松信任对逾期利率有年利率13.8126%-13.9581%的约好，再按告贷本金的20%收取违约金，则过高，《最高人民法院关于进一步加强金融审判作业的若干意见》中规则：“金融告贷合同的告贷人以告贷人一起建议的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，明显违背实践丢失为由，恳求对总计超越年利率24%的部分予以调减的，应予支撑。”

即雪松信任关于利息和逾期付款违约金的诉讼恳求中亦已超越总计年利率24%的规范，应予调整，对违约金酌定为告贷本金的10%，冠福公司应承当的违约金为29881000元。

（2020）最高法民终314号

金融疑问事例裁判逻辑