年金险安全安稳、可确定未来长时刻利率，能够满意绝大多数人的长时刻理财需求，在未来低利率年代，将会是咱们稳健出资理财的首选。

今日要跟咱们一款养老年金——弘康共庆余年年金，有养老需求的朋友不要错失！

进去正题之前，先来说说怎样挑选一款养老年金？

咱们给咱们总结出以下几点：

?收益满足的清晰

保证职责越简略越好，怎样领钱、领多少钱，都要在稳妥合同中写的明明白白的。

只要稳妥合同中清晰阐明的收益，才是“刚性兑付”的，不要被一些虚高的起浮收益比如说全能账户、分红收益所遮盖，那会有为零的或许。

养老是刚性需求，咱们需求的是确定性的现金流！

?活多久领多久

许多人以为，理财型稳妥保证效果为零，其实不然，养老金的保证效果就体现在“对冲长命危险”！

跟着医疗水平的前进，长命已经是一种常态。长命自身固然是功德，但相同伴跟着“人活着，钱没了”的危险。

一款好的养老年金，应该是只要人活着就能一向领钱！

假如一款养老年金只能领到70岁或80岁，然后以一笔“祝寿金”的方法完毕合同，在未来的十几二十年内，很或许会呈现现金流断掉的危险，这就不太契合的咱们养老需求了。

?收益率要够高

买理财型稳妥，天然是为了收益，那必定是越高越香啦~

前段时刻，不少从业人员都在炒“4.025%”，由于4.025%的预订利率是现在年金险规划的顶格利率，并且依据监管部门的要求，这类产品已经在连续下线，未来很或许只能买到预订利率3.5%的年金险了！

这儿需求留意的是，预订利率≠实践收益率，扣掉稳妥公司各种本钱后，产品实在收益率一般都会低于预订利率。

点评一款年金险的实在收益怎样，有一个很重要的目标便是IRR（内部收益率，也能够简略理解为实践复利）。

挑选年金险，要挑选IRR更高的产品，越挨近4.025%越好！

?支取灵敏，回本快

一般年金险产品灵敏性不行，回本时刻比较长。假如急需用钱，能够经过保单借款或许退保来周转，但退保时，拿回的是保单的现金价值。

所以，现金价值越早超越已交保费回本时刻就越快，前期退保也不会形成丢失。

可是咱们应该都清楚，任何一种理财途径都不或许一起统筹安全性、收益率、流动性三个维度，年金险作为稳妥产品，由银保监会保驾护航，不会赔本、更不会暴雷，满足安全。

所以一般来说，一款年金险在收益率和流动性上会有所偏重，有些是现金价值跑得快，没几年就能回本乃至翻倍；有些是将来年金领的多，重在厚积薄发。

下面咱们就顺次依据这几个点，对共庆余年年金做个详细剖析：

产品的根本形状

收益收取够不行清晰

从图表中咱们能够看出，共庆余年年金的产品规划十分简略，没有全能账户、分红收益，收取方法简略明了。

收取方法分为两个阶段：

?特别生计稳妥金：5-9个保单周年日收取1%年交保费

?生计稳妥金：10个保单周年日后收取根本保额

举个比如：30岁老王，购买了弘康共庆余年年金稳妥，年交10万元，交10年，根本稳妥金额为38020元。

那么老王在34岁~38岁，每年能够收取1000元；39岁往后每年能够领38020元。

这种简略朴实的收益方法，特别合适理财小白！

什么时分领钱、每年领多少，都在合同中写的明明白白的，不存在忽高忽低，不必每天消耗精力盯着账户，具有10场金融危机也撼动不了的法律效力！收取期限够不行持久

从产品形状表中，咱们能够看到共庆余年年金是保证终身的，“活多久就能领多久”，再也不必忧虑“人活着、钱没了”的困境！

这一点关于长命的人群来说十分友爱，活的时刻越久、赚的就越多！收益率够不行高

为了便利进行利率测算，咱们举个详细的比如：

30岁老李，购买了弘康共庆余年年金稳妥，年交1万元，交10年，根本稳妥金额为3802元；

利益演示表如下：

经过IRR计算公式，咱们得出：

假如老李在70岁身故时，IRR约为3.25%；

80岁身故，IRR为3.30%；

100岁身故，IRR为3.34%；

经过测算咱们发现，共庆余年年金的收益率间隔4.025%的顶格预订利率还有必定的间隔，只能算是一般水准。资金流动性够不行好

咱们还以上面的老李为例，从利益演示表中能够看出：

老李在交费第11年的时分，退保能够拿回现金价值96251元，加上累计收取的4302元，等于到手的金额为100553元，超越已交保费，此刻退保本金不会形成丢失；

假如是在此之前退保，会丢失部分本金，前期的资金流动性不是很好。

总结:

弘康共庆余年年金产品收益收取满足清晰，活多久就能领多久，契合一款养老金的根本需求。

但在收益率和资金流动性上，体现不是很杰出，或许会让许多朋友就此停步。

不过已然稳妥公司能够推出这款产品，必定有它存在的含义！

下面咱们就来剖析一下这款产品特征：

产品的特征亮点

年金收取快

传统养老年金年收取时刻都比较靠后，一般都要到退休今后才干收取，取得报答需求二三十年的时刻，关于缺少耐性的人来说，很难长时刻持有。

而共庆余年年金，在投保第5年就能够开端收取收益，短期内就有报答，让顾客的出资感触十分的好。现金价值继续终身

不同于传统养老金开端收取之后，再想退保或许一分钱都拿不回来，共庆余年年金的现金价值能够随同终身！

从上面老李的利益演示表中，咱们能够看到，老李在100岁的时分，保单的现金价值仍有10万多块钱。

这就意味着，在老李身故之前，不管何时遇到突发状况急需用钱，都可经过退保来周转。要知道老年人患病住院是常有的事，有这笔应急的钱许多时分真的能起到很大效果！

别的，现金价值继续终身还意味着，不管老李80岁、90岁仍是100岁身故，都能拿到一笔身故金（条件是没有退保）。

从利益演示表中能够看到，老李80岁身故时能够拿到106970元，90岁身故时能够拿到106544元，100岁身故时能够拿到104448元。

活着的时分能够继续领钱，身故后还能够留笔钱给家人，不香吗！

总结：

依据弘康共庆余年年金的产品特色，比较合适：

?想要快速取得报答的人群；

?想给自己的晚年日子预存一笔应急资金的人；

?想在自己身故后给家人留下一笔财富的人。

至于说每年能领多少钱或许能给家人留下多少钱，那就要看个人预算了。

投入的保费越高，每年领的钱就越多，晚年的日子质量就更高，身故后留给家人的钱也就越多！