科技赋能普惠金融

“点金e贷”助龙江经济腾飞

近年来点金计划人人贷we理财，龙江银行致力于金融数字化转型点金计划人人贷we理财，始终坚持为区域内小微企业发展提供便捷、高效的资金支持服务。“点金e贷”是龙江银行第一款线上信用经营类贷款产品。具有线上申请、智能调查、电子签约等优势点金计划人人贷we理财，开启了龙江银行线上无纸化办公新模式。“点金e贷”以大数据、云计算、人工智能等金融科技为基础点金计划人人贷we理财，与第三方公司共同搭建智能信贷平台，充分运用AI智能技术对客户信息数据进行贷前筛查，同时通过线下采集、GPS定位等方式有效搜集客户经营信息，自动生成客户的匹配信贷额度。评估公允、快捷、便利，为区域内小微企业提供实在的信贷便利。

一、背景与起因

监管要求

普惠金融科技赋能转型，是市场的需求，更是监管的要求。自国务院发布《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》以来，监管部门多次要求各银行机构要以新发展理念为引领，深化供给侧结构性改革，在小微企业金融供给总量继续有效增长的基础上，努力实现供给质量、效率、效益的明显提升。坚持创新驱动发展，做活存量金融资源配置，扩大优质增量供给，优化小微企业金融服务的地区、产业、行业分布结构，丰富供给手段，更有力地支持小微企业在科技创新和产业结构升级中发挥作用，实现小微企业金融服务高质量发展。

防控疫情需要

2020年初突如其来的疫情为经济下行期和供给侧改革阵痛期的国内经济致命打击，为统筹疫情防控和经济金融发展的双向需求，开展非面对面接触式金融服务即满足了疫情防控需要，同时解决疫情期间小微企业客户资金需求问题，结合龙江银行实际情况，我行自成立之初，小微信贷引进德国IPC小额信贷技术已发展成熟，发展线上小微既有大量小微储备客户，又有控制风险的成熟IPC技术专业人才团队，将IPC技术线上化，成为疫情期间我行为客户服务的主重要转型方向。

国家政策要求

2020年6月1日，央行等五部委发布《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》，通知中指出，人民银行通财务部使用4000亿再贷款专用额度，利用创新货币政策工具，促进银行加大小微企业信用贷款投放，支持更多小微企业获得免担保抵押的信用贷款支持，同时鼓励各金融机构积极运用金融科技手段，提高对小微企业信用风险评价和管控水平。

银行业转型发展需要

互联网技术的普及，深刻影响着中国社会经济发展的方方面面，互联网技术的发展也冲击着银行业传统经营模式，比如，支付结算二维码扫一扫即取代了现金收付的繁琐点金计划人人贷we理财；“移动”和“互联”等线上渠道逐步取代去银行排队申请等待办理的渠道模式；大数据的支撑，解决了小微企业信贷的数据不透明的难题，使金融机构能够更精准为不同客户服务。

二、举措和亮点

（一）新模式、新举措。

1.创新业务模式。“点金e贷”是龙江银行向依法诚信经营的小微企业主发放的，用于其名下经营实体日常周转的线上申请、自动审批的个人经营性贷款。智能信贷系统将成为我行线上小微金融服务的一个全新平台，将改变我行小微信贷的营销方式、调查模式、审批效率、档案管理、贷后管理，形成一种新的小微信贷工作模式。

2.优化流程管理。“点金e贷”依托的智能微贷系统实现了小微信贷业务的全流程化的管理优化，其调查、前置管理平台及智能微贷系统的独立性，可以支持我行未来小微业务全产品发展的需要。同时，“点金e贷”产品可帮助我行解决两大问题：一是普惠小微企业“增量扩面”问题；二是增加我行小企业贷款信用方式，实现业务“提质增效”。

3.风险筛查前置：客户完成贷款申请后，由系统大数据对客户进行初步筛查，对客户的身份鉴权、多头借贷、工商信息、司法信贷、行内黑名单等八大类五十多项数据进行筛查，形成数字化查询报告，对不符合信贷条件的客户“拒之门外”，一方面提升了我行风控能力，另一方面节约客户经理的时间。目前该产品的拒绝率为81%，其中50%是由于数据筛查被拒绝的。

（二）“点金e贷”亮点。

1.纯信用，无需任何担保。纯信用贷款，只要是个人信用状况良好、其名下有经营实体的依法诚信经营的优质小微企业主即可贷款，无需任何抵押和担保。

2.线上申，申请流程简单便捷。借款人可通过扫描业务二维码在线申请贷款，客户平均需要1分30秒就可完成线上申请，方便，快捷，无需等待，填写申请资料，完成身份认证，全程无纸化操作。线上填写以下信息及签署相关授权。

3.获客方式灵活：充分发挥互联网营销的优势，借助二维码在我行官网、公众号等多个渠道实现线上获客；利用贷款客户的转介绍、微信朋友圈的推广、深挖客户“上下游”等等方式。先点到点，再点到面，源源不断提高获客广度。平均日获客量29笔，单日最高获客量80笔。

4.拓宽营销渠道：跟传统信贷业务相比，“点金e贷”具有变革式营销拓展新模式，人人均可生成自己的二维营销码，裂变式营销模式，可实现全行各岗位全员营销，目前，全行拥有“点金e贷”营销二维码3977人，占全行总人数的80%，初步实现了全员营销的设想。

5.审批快，线上申请，进度即时查询。借款人发起申请后，由系统采集和筛选行内外数据后，对申请人的身份信息进行核验，确保申请人的身份信息真实有效。受理的业务通过内置模型进行信用风险评估，经大数据分析筛查，结合实地采集的财务报表，对借款人的资金需求、还款意愿和还款能力进行全面、动态、审慎的评估，合理确定借款人信用风险等级和授信方案。

6.电子签约便利：贷款审批通过后，客户可以通过线上绑定我行银行卡完成电子化合同签约。通过科技驱动，我们的服务能够以更快的速度、更广的范围、更低的成本触及普惠小微客户，实现“一分钟”申请，“一天内”获贷、“一秒内”到账。支持24小时在线操作，点金e贷”业务属于小企业智能信贷业务，只要在手机APP上随时都可操作，方便快捷。

三、成果和反响

2020年 10月27日，“点金e贷”产品的正式上线，产品集网端申请、线下调查、三方数据、电子签约于一体，标志着我行迈进小企业贷款线上化、无纸化时代，成果显著，反响强烈。

一是社会影响力。随着智能信贷系统技术的不断成熟、团队管理和绩效考核的逐渐完善，“点金e贷”业务将得到迅速的发展，“点金e贷”是基于小微线下场景的线上业务，我行小微信贷业务是经过了市场的长期考验，得到了我市广大个体工商户的一致认可和信任。据统计，微小贷款客户90%以上从未在我行办理过业务，通过微小贷款的特色化服务，让客户对我行的服务有了一个全新的认知，同时通过“点金e贷”线上线下的组合营销，为我行培养了一批新的优质客户。该项业务上线仅15个工作日即实现累计接受客户咨询数万次，接受贷款申请近千笔，金额2亿元。

二是银行受益度。新产品受到客户欢迎的同时，更得到基层信贷人员的肯定，便捷的系统、高效的风控极大的调动了信贷人员的工作积极性。在大数据风控和智能系统的加持下，信贷员的工作效率得到有效提升。“点金e贷”产品上线，不仅进一步促进了我行两增两控目标达成，同时鼓舞了各级小微信贷人员做好小微金融服务的士气和决心，让龙行小微信贷服务跑出新的加速度。

三是荣获奖项。2020年12月18日，“点金e贷”荣膺金融电子化媒体“2020年度金融科技创新突出贡献奖”开发创新贡献奖。这是我行首个线上小微产品荣膺该奖项，既体现了金融媒体及金融专家学者对我行的充分肯定，更体现了社会各界对我行小微业务开拓的新期望，龙江银行将继续秉持支持地方经济复苏为己任，抓住新机遇，实现新突破，不忘初心，践行使命，努力为区域经济、为全国经济贡献力量。

四、服务企业数量及资金规模

在各级监管部门的大力支持下，龙江银行积极履行社会责任，通过小微信贷业务创新解决社会小微企业“融资难、融资慢”的瓶颈，改善了小微企业主融资难局面。尤其疫情防控工作开展以来，为支持我省防疫物资重点企业生产，贯彻“六稳”“六保”工作的快速落地，我行充分发挥地方法人银行机构“小、快、灵”的特点，迅速行动、快速响应，第一时间主动与省内重点生产企业对接融资需求，给予优惠利率，开通绿色通道，依法合规在最短时间内实现资金投放。

“点金e贷”单笔额度不超过30万元，截至2021年6月末，“点金e贷”已成功投放1297笔，金额共计2.0837亿元。

五、重要资料附录

（一）“点金e贷”荣膺金融电子化媒体“2020年度金融科技创新突出贡献奖”开发创新贡献奖。

（二）我行“点金e贷”扶持小微企业案例荣登黑龙江省电视台新闻栏目。

结束语：龙江银行小企业普惠融资产品，满载着龙江银行人的“包容、担当、专业、高效”的企业文化精神，充分显现龙江银行服务小、微企业客户群体的社会责任感。为龙江地区经济的腾飞插上了一双有力的翅膀，更为龙江小、微企业的茁壮成长洒下了甘甜的雨露。小企业智能信贷产品--“点金e贷”必将成为龙江银行遍洒全省的一张特色鲜明的名片。

本文源自金融界网