重庆经济广播 《理财有道》

　　171121期节目

　　为您专题解读

　　关于保险的那些问题

　　直播连线

　　中美联泰大都会资深寿险规划师

　　- 代瑾 -

　　代瑾

　　理

　　财有道正在开讲！其实在每天11.30-12.00的时间里，大家都有这么一小段时间来梳理自己的理财思路。最近也在读一些理财的小童话，觉得对于孩子的理财教育最好要从小抓起。第一是生存教育，第二是财富教育，其实在来到身体健康教育，然后再来最求分数，这种追求才是有效的。所以这几天对于理财教育也有自己的一些想法，今天我们也是邀请到同样对孩子早期教育有独到见解的，我们的老朋友----中美大都会资深寿险规划师代瑾，和我们一起聊聊在我们生活中积累下来的关于保险的问题。

　　丁路：这一周以来也积累了很多问题。首先关于新农合意外伤害报销，大概多久能下来？和理赔的便利程度相对，能否比较？

　　代瑾：要分两条线来说，商业保险时商业机构，而商业机构是有理赔时限考核的，比如常规的意外赔付在3-5个工作日，多一点的也有10个工作日的，他是有严格的时间考核的。在政府机构也是有相应的，但是不会像商业一样，因为他是广普性、民众性，受理的案件相应的也比较多。从民声理论上讲，政府机构理赔时间会相对较长。

　　丁路：那分红型保险每年分红，是否需要掌握计算方法呢？还是只需要和业务员联系然后体检就可以了？还有什么是必须要搞清楚的？

　　代瑾：分红的计算老百姓是没有必要的，因为分红分为了几部分，有保险公司的费差、利差和死差益等，他是通过精算出来的，而且还和所交的保费有关联，并且分红没有作承诺，它是根据保险公司当年的经营运作状况等等。但是分红是可以知道有多少的，可以打客服热线、登陆官网或者联系代理人都是可以查得到的。然后合同上的保险责任和责任免除是必须要搞清楚的，这样的好处是当发生理赔时，自己也有一个判断，而不止是单方面的听业务员讲，从而保障自己的权益。

　　丁路：有一个大学生在大学时购买了一份保险，但不知道什么险种。由于被狗咬伤，当时打了一种血清，花费了大概一千六百多。医生说这种血清不在报销范畴，是不是这样呢？有没有大致的报销比例呢？

　　代瑾：要看他当时买的保险有没有意外医疗险，如果有意外险的话，常规的合理且必须的费用是可以报销的，合理必要的解释就是在国家医保目录范围内的用药和医疗手段，我们都认为是合理且必要的。至于一千六百的血清，很大可能是进口药，就不能划到合理且必要的费用内。至于医生的说法是否能采用，建议最好的办法就是看合同，合同是所有的解释中最有法律效益，而是理赔的唯一依据。

　　丁璐：接下来是一个专业的问题，有一位朋友的保单交款有一段时间了，但是具体没说交款多久，可能是因为一些生意上的周转，有贷款的需要。想咨询一下，需要什么条件，交款多久能贷款，能贷款多少钱，利率是多少？

　　代瑾：一般来讲，只需要交款两年以上就可以允许贷款的，贷款的额度是你保单现金价值的30%,而不是保费的80%。利率就是贷款利率，合同上是可以看得很清楚的。

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