3·15談贈險｜湖北一線出險醫護人均獲保額600萬元，後續賠付或與這些問題有關
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疫情爆發後，保險業積極捐款捐物捐贈保險，具體捐贈瞭多少呢？來自銀保監會的數據顯示，到2月24日，保險業累計捐贈保額就已經達到瞭11.58萬億元；其间许多都指向瞭抗疫一線的醫護人員，根據保險業協會的最新統計，僅以湖北地區為例，一線抗疫醫護人員人均累計被捐贈保額已經高達600萬元。
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但是在保險業積極捐贈的時候，也遭受瞭一些質疑，質疑險企做秀，質疑犧牲醫護人員是否真的能獲得保证，乃至質疑保險公司捐贈保險流程是否契合法律法規……今日，就以“八問八答”的方法答疑解惑。
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Q1
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多少保險公司捐贈保險？
關於這個問題，许多媒體曾根據公開資料進行整理，但比較權威的答案還來自於銀保監會有關負責人。
2月15日，國務院應對新式冠狀病毒感染肺炎疫情聯防聯控機制舉行新聞發佈會，銀保監會副主席梁濤在會上泄漏，已有74傢保險公司向抗擊疫情的醫護人員及傢屬、疾控人員贈送意外險、定时壽險等多種保險保证，總保額約9萬億元。
另據，2月24日，中國銀保監會政策研究局副局長吉昱華的介紹，還有许多保險公司主動擴展保險責任，將新冠肺炎納入意外險、疾病險保证范圍，撤销特定傳患病的免責约束。在那時共有68傢財產保險公司通過擴展產品責任等方法，開發600多款保險產品。70傢人身保險公司在不添加保費的前提下，把1210款產品責任范圍擴展到新冠肺炎，惠及到许多的保單持有人。
Q2
除保險外，保險業又捐贈瞭多少物資？
除捐贈保險、擴展責任、撤销傳患病免責约束外，保險公司還積極捐款捐物。根據保險業協會發佈的《“抗擊疫情，保險業内行動”3月11日簡報》，到3月10日，保險行業捐款、捐物總額達3.69億元，各公司繼續加大對各地一線抗疫作业的捐贈力度，会集添加瞭醫用防護配套物資，首要包含酒精、消毒液、口罩、橡膠手套、洗手液等防護物資和火腿腸、方便面等應急食物。
Q3
有多少醫護人員應獲得賠償？
疫情爆發，一線醫護人員逆流而上，最為人們所牽掛，而许多公司也在此時選擇向一線抗疫英豪們捐贈保險，在必定程度上緩解抗疫一線醫護人員的壓力。
但洶湧而來的疫情還是令许多醫護人員倒在瞭抗疫一線，據國傢衛健委2月29日公佈的數據，截止现在，全國共派4.2萬醫護人員援助武漢，護士2.86萬，占比68%。中疾控2月17日報告顯示全國醫護人員感染數超過3000多例，其间確診病例1716名。
而另據媒體統計，到现在，在抗擊疫情中因為各種原因犧牲的醫生數量已經達到32位。
此前，有媒體曾根據各保險公司向抗疫一線醫護人員捐贈保險保額情況統計，稱人均累計保額已經超過千萬元，乃至兩千萬元。
但根據保險業協會統計的較為權威的數據，到3月10日，共有22傢保險公司先後與湖北省各地衛健委、武漢市政府、武漢市慈悲總會、武漢市紅十字會等機構簽署承保協議，統一為在湖北及武漢地區抗擊疫情的一線醫護人員捐贈保險，保证責任涵蓋因罹患新冠肺炎導致的身故、殘疾、重疾、住院津貼等多項責任。累計計算，湖北一線醫護人員因罹患新冠肺炎導致身故等風險可獲得人均保证額度超過600萬元。
不過值得註意的是，有保險公司捐贈的產品面向全國必定數量醫護，宣稱“確診即賠付”；有一些保險公司隻是定向某一個地區進行捐贈；也有些保險公司的捐贈隻針對因為新冠肺炎引起的身故、殘疾、重疾、住院津貼等……所以具體捐贈情況要看保險公司的具體條款，理論上並不是一切在抗疫期間犧牲的醫護人員都能得到保險公司的贈險賠付。
Q4
现在保險業累計賠付瞭多少錢？
國務院聯防聯控機制於2月24日召開新聞發佈會，會上泄漏的數據顯示，當時財產保險公司與疫情相關的理賠是2460萬元，其间給一線醫護人員的理賠是657萬元。人身保險公司共賠付與疫情相關的出險客戶795人次，賠付金額5174萬元，其间屬於贈險項目下的賠付3320萬元，占比64%。触及一線醫護人員的賠付338人次，總賠付金額3078萬元。
到2月27日下午，銀保監會首席風險官兼辦公廳主任、新聞發言人肖遠企在國務院聯防聯控機制舉行的新聞發佈會上又表明，现在，保險機構為抗疫一線捐贈保險保額已經超過15.7萬億元，新冠肺炎疫情專項賠付现在已經超過7600萬元。
别的根據保險業協會发表的數據，到3月10日，保險行業抗疫專屬理賠累計達12.2萬件，累計賠付金額1.8億元。其间，人身險公司新冠肺炎相關理賠累計賠付金額1.13億元，財產險公司累計賠付金額0.67億元。
Q5
贈險賠付過多，會否影響險企正常經營？
疫情爆發之後，保險公司紛紛捐贈保險、免費擴展保險責任等，彰顯瞭保險業的社會責任，不過隨著疫情的發酵，逝世人數的增多，不少業內人士也開始擔憂：假如贈險過多，賠付過大，會不會影響到保險公司的正常經營？
這樣的擔憂並不是全無道理，到3月12日24時，據31個省和新疆生產建設兵團報告，國內因新冠肺炎導致的累計逝世病例已經達到3176例。
而另據國務院聯防聯控機制2月24日召開的新聞發佈會上泄漏的數據，彼時全行業累計捐贈總計保額已經達到11.58萬億元。
這是什麼概念？2019年全國累計實現保費收入4.26萬億元——捐贈保額已經等於全年保費收入的近3倍；2019年末，保險業總資產20.56萬億元——捐贈保額已經占到瞭保險業總資產的50%以上……
也正是因為看到瞭其间存在的問題，所以後續銀保監會曾發文表明，要求保險公司在贈險同時強化風險管控。
Q6
怎么確保被捐助對象獲得相應賠付？
保險公司许多捐贈保險之後，也有業外人士質疑，被捐助人在出險後是不是真的能獲得賠付。他們一個很大的疑问在於，一般投保保險都需要被保險人的相關信息，但是向一線抗疫醫護捐助保險的保險公司很難獲得數萬醫護人員的詳細資料。
其實從上面的答复中能够看到答案，不少保險公司是直接通過湖北、武漢等地的慈悲機構簽訂協議的方法間接向當地一線醫護捐贈保險，這些機構更瞭解當地情況，而這種操作方法也是契合有關規章的。
根據2015年原中國保監會出臺的《關於規范人身保險公司贈送保險有關行為的告诉》：
贈送保險是指保險人在訂立保險合同時，革除投保人付出保險費的義務，或许替代投保人实行付出保險費的義務。人身保險公司能够以促銷或许公益事業為意图贈送人身保險，但不得贈送財產保險。
而2015年，原中國保監會下發的《關於促進團體保險健康發展有關問題的告诉》指出，法人、非法人組織以及其他不以購買保險為意图而組成的團體能够作為特定團體，為特定團體成員投保，由保險公司以一份保險合同供给保險保证。該告诉使慈悲組織作為受益人的投保人為其投保成為或许。
Q7
捐贈保險的保費誰來付？
人們對於保險公司捐贈保險的另一個疑問在於，保证都是有本钱的，捐贈保險的本钱該由誰來承擔？保險公司在捐贈保險的流程方面會否存在不合規之處？
其實，根據《關於規范人身保險公司贈送保險有關行為的告诉》：
人身保險公司贈送的人身保險產品僅限於意外傷害保險和健康保險，且保險期間不能超過1年。對每人每次贈送保險的純風險保費不能超過100元，以公益事業為意图的贈送保險不受此金額约束。
依此《告诉》，作為慈悲捐贈主體的各保險公司捐贈的保險被约束在人身保險中的意外傷害保險和健康保險。但對第三方通過向保險人付出保險費，購買保險人的商業保險進行捐贈的，捐贈的保險類型沒有约束。
據悉，在疫情期間，保險公司捐贈保证首要有二種方法：一是第三方通過向保險人付出保險費，購買保險人的商業保險進行捐贈；二是保險公司購買自傢保險對外進行捐贈。無論哪種方法，慈悲捐贈保險的捐贈人，其實質都是捐贈人通過替受益人繳納必定價值的保費來完结捐贈行為的。換言之，捐贈的實質是替代被保險人繳納保險費。
行業人士泄漏，疫情期間，大部分保險公司贈險的實際保費為2～5元/人。有保險公司通過征集的捐款為保費，為該省的援鄂醫護人員投保醫療險；也有公司從其慈悲基金中开销一部分費用作為保費，為在武漢的一切醫護人員投保醫療、人身意外傷害保險。
值得註意的是，《告诉》規定，人身保險公司贈送人身保險對應的保費，根據會計準則不應確認為保費收入，但應依照監管規定計提責任準備金，同時將賠款計入賠付本钱。
Q8
反思：應對突發公眾衛生事情，除瞭捐贈保險，保險業還能做點什麼？
有人說，傳患病之於人身險業是巨災，屬於不行保風險；有人說，已然有國傢財政兜底，好像保險業在疫情中發揮的空間有限……面對突如其來的疫情，保險除瞭積極捐贈保險、捐贈物資，做好相應服務之外，還能做些什麼？
其實，近期各險企積極參與各地“復工防疫險”的舉措已經給出瞭答案，疫情的忽然爆發對於經濟社會的影響是巨大的，對於人們來說，解決瞭醫療費用的問題並不意味著解決瞭一切問題，保險業隻要積極調動主觀能動性，仍然能够發揮巨大效果。
例如，在突發公共衛生事情的办理過程中，保險業能够更多地將作业重點聚集在“事後階段”，即解決社會、經濟、企業和傢庭的補償、穩定和持續問題，尤其是“可持續發展”問題，例如針對企業營業中斷或许形成的風險，能够發展中斷保險、撤销保險等，針對傢庭則可推廣“生活方法保護保險”等。
在現代化的社會管理中，保險業應該也必須發揮更大效果。
全民抗疫至今，已經有32位醫護人員永遠的離開瞭我們，疫情爆發之下，他們逆流而上，堅守抗疫一線，用他們的血肉之軀和專業才能構築起最堅實的堡壘，他們的姓名和精力，值得我們永遠銘記！