5月12日，交行官網發佈“關於對個人產品風險等級名稱和等級表述以及個人風險承受才能等級表述調整的布告”。根據布告，系統展现、合同協議、宣傳资料等調整將在6月12日開始正式執行。

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交行稱，根據《關於規范金融機構資產办理業務的指導意見》、《證券期貨投資者適當性办理辦法》等法規要求，交通銀行為切實实行適當性義務，有用提高客戶服務質量，擬統一調整個人產品風險等級名稱和等級表述以及個人風險承受才能等級表述。

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個人產品等級名稱與等級表述調整對產品實際投資范圍、投資份额等不產生影響，產品實質風險等級不發生變化；個人風險承受才能等級表述調整對客戶實際風險承受才能不產生影響，客戶的風險等級不發生變化。

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銀行理財產品風險評級至少要有五級

2018年9月实施的《商業銀行理財業務監督办理辦法》規定，商業銀行應當选用科學合理的办法，根據理財產品的投資組合、同類產品過往業績和風險水相等要素，對擬銷售的理財產品進行風險評級。理財產品風險評級結果應當以風險等級體現，由低到高至少包含一級至五級，並能够根據實際情況進一步細分。

銀行同時也應當對非機構投資者的風險承受才能進行評估，確定投資者風險承受才能等級，由低到高至少包含一級至五級，並能够根據實際情況進一步細分。

根據規定，銀行隻能向投資者銷售風險等級等於或低於其風險承受才能等級的理財產品，並在銷售文件中明確提示產品適合銷售的投資者范圍，在銷售系統中設置銷售约束办法。

調整後交行產品風險等級名稱有變

根據布告附件中的“調整後等級名稱和表述情況表”，調整後，交行個人理財產品的風險等級仍是六個等級。分別是：1R（保存型），該類產品的風險低，保證所投資金的償付，收益或利益不能實現的概率低；2R（穩健型），該類產品的風險較低，不保證所投資金的償付，收益或利益浮動且波動相對可控；3R（平衡型），該類產品的風險中等，所投資金存在必定虧損風險，收益或利益浮動且有必定波動；4R（增長型），該類產品風險較高，所投資金存在中等虧損風險，收益或利益浮動且波動較大；5R（進取型），該類產品風險高，所投資金存在較高虧損風險，收益或利益浮動且波動大，投資者要作出謹慎的產品選擇、積極的關註相關風險；6R（激進型），該類產品風險極高，所投資金存在高虧損風險，收益或利益浮動且波動極大，投資者需求十分謹慎的產品選擇、十分積極的市場監控關註相關風險。

北京青年報記者在交行官網查詢到现在在售的風險等級為2R的“交銀·現金添利”產品的說明書。其间明確表明，對交行理財產品風險評級分類共分為六級：極低風險產品（1R）、低風險產品（2R）、較低風險產品（3R）、中等風險產品（4R）、較高風險產品（5R）、高風險產品（6R）。

不難發現，六個風險等級的代碼沒變，都是1R-6R,但對應的名稱已經發生變化。從極低風險、低風險、較低風險、中等風險、較高風險和高風險變為保存型、穩健型、平衡型、增長型、進取型和激進型。

產品風險等級表述杰出不保本保收益

同時，每個等級的對應表述也發生瞭變化。“交銀·現金添利”產品的說明書顯示，低風險產品（2R），指理財產品的總體風險程度很低，收益波動很小，雖然存在一些或许對產品本金和收益安全產生晦气影響的要素，但產品本金出現損失和預期收益不能實現的或许性很小。

對比今天發佈的調整後的表述“2R（穩健型），該類產品的風險較低，不保證所投資金的償付，收益或利益浮動且波動相對可控”，會發現調整後的說法杰出瞭不保證本金償付，愈加謹慎。

交行官網發佈的“得利寶天添利A款高凈值版”產品，評級結果為較低風險產品（3R）。該產品說明書中解釋，這個等級是指理財產品的總體風險程度較低，雖然存在一些或许對產品本金和收益安全產生晦气影響的要素，但產品本金出現損失和預期收益不能實現的或许性較小。

而調整後，對3R的表述是“該類產品的風險中等，所投資金存在必定虧損風險，收益或利益浮動且有必定波動。”不難看出，新的表述杰出本金存在必定虧損風險和收益的波動，比原來的說法也愈加謹慎。

客戶風險承受才能等級表述不再提存款利率和物價

交行要求，客戶初次進行風險承受才能評估，須在銀行網點進行；超過一年未進行風險承受才能評估，再次購買理財產品須在銀行各營業網點或许適用的電子途径完结風險承受才能評估。

今天交行布告發佈的信息顯示，調整之後，客戶風險承受才能等級仍為六級，分別為保存型、穩健型、平衡型、增長型、進取型和激進型。對比“交銀·現金添利”產品說明書的介紹，調整前後客戶風險承受才能的等級名稱沒有變化，并且與產品風險等級的名稱保持一致。

可是每一個等級的表述都跟調整後不同，最明顯的變化便是，調整前，1R-4R的表述都以存款利率或物價為參照物，調整後沒再提這兩項指標。

具體來說，現在的保存型表明“您不樂意承受任何風險。您的回報很或许隻會相當於當時的利率，未必能夠趕上物價上升。”調整後為“不願意承受本金損失，以資金安全為首要目標。”

現在的穩健型表明“您樂意承受低程度的投資風險，來換取中期超過銀行存款的回報潛力，以達到資金保值意图。”調整後變為“願意承擔較低程度的投資風險，適合投資於本金風險相對較小、具有必定增值才能的投資东西。”

現在的平衡型表明“您樂意承受較高程度的投資風險，來換取中長期超過銀行存款的回報潛力，以達到資金保值意图。但投資或许導致您的本金有損失。”調整後變為“願意承擔中等程度的投資風險，適合投資於有溫和增值才能而投資價值有溫和波動的投資东西。”

現在的增長型表明“您樂意承受高程度的投資風險及波幅，來換取遠高於物價上升的回報潛力。但投資或许導致您的本金有較大損失。”調整後變為“願意承擔較高程度的投資風險，適合投資於有增值才能而投資價值有波動的投資东西”。

激進型客戶最壞情況不止賠光本金還有其他虧損

現在的進取型表明“您樂意承受十分高程度的投資風險，去換取十分高的回報潛力。但投資或许導致您的本金彻底損失。”調整後變為“願意承擔高程度的投資風險，適合投資於高增值才能而投資價值波動大的投資东西”

現在的激進型表明“您樂意承受程度最高的投資風險，去換取極高的回報潛力。但投資或许導致您本金彻底損失。”調整後變為“樂意承受程度極高的投資風險，適合投資於極高增值才能而投資價值波動極大的投資东西，最壞的情況下或许導致失掉悉数投資本金並對投資所導致的任何虧損承擔責任”。

這意味著，對進取型投資者來說，要承擔的最大風險不止是賠光本金，還或许要承擔其他虧損。這無疑讓人聯想到中行“原油寶”穿倉事情。因為負油價的出現導致穿倉後，原油寶的客戶損失瞭悉数本金，還產生瞭負價虧損。假如中行沒有免除這部分損失，這些客戶還倒欠中行一大筆錢。

信任看到這樣的表述，激進型的投資者在風險承受才能測評時應該會多考慮一下再作選擇。

不過，業內人士指出，整體來看，銀行理財產品還是比較穩健，超高風險的產品出現的機會很小。北京青年報記者看到，在交行官網展现的一切個人理財產品，现在風險等級都是2R或3R。

文/北京青年報記者 程婕