金融科技发展对于银行业务的影响

张云认为农行行长张云，科技是支撑金融持续发展的强大后盾，我国金融科技发展受惠于信息技术进步，呈现出大步跨越的景象，具体表现为农行行长张云：

第一，基于人工智能技术的应用，使得智能的客服中心、智能的身份认证、智能化的运维、智能化的投资顾问、智能化的理赔、反欺诈和智能风控，以及网点机器人的应用接踵而至农行行长张云；

第二，基于大数据技术的应用，使得银行可以广泛搜集各种渠道的信息进行分析应用和风险管理，可以开展精准营销和场景获客；

第三，基于安全技术的应用，使得交易对象的远程识别得以实现，大大提升了交易的安全性，降低了交易成本，提升了交易回报；

第四，基于移动互联网技术的应用，大大扩展了银行的市场空间，丰富了支付手段和个性化消费需求，促进了人们金融意识的觉醒，繁荣了金融市场。

竞争和市场需求始终是金融科技发展的动力

张云称，银行运用科技的初衷必然是改进服务，提升竞争能力，获得更多的利润和市场回报。从总体上看，金融行业对科技的需求呈现出一个基本的趋势，就是先从市场竞争最激烈的环节开始。从银行来说，首先是在负债领域里面开展，也就是从存款业务开展，从银行和金融科技公司的竞争来看，首先是从银行过去不看重的第三方支付业务来开展。所以，应该说竞争和市场需求始终是金融科技发展的动力。

巴塞尔银行监管委员会界定银行金融科技应用的范畴和作用

张云介绍，关于银行金融科技应用的范畴和作用，巴塞尔银行监管委员会曾经做了如下界定农行行长张云：

第一，用于银行的存贷款及融资服务，目前主要应用在获客，身份识别，调查征信，风险度量，评级授信，审查审批，监督支付，贷后管理，风险处置等环节；

第二，用于银行的支付与清算服务，这两项业务从来就是银行的传统阵地，也是银行较早运用计算机和网络技术开发应用的重点领域；

第三，用于银行的投资管理服务，在于大数据技术和人工智能技术的运用，使得投资管理服务的对象，方式发生了根本性变化，过去投资管理服务往往局限于少数专家依赖经验和致力为少数富人和高价值客户服务，而现在则可以通过积累数据和“扒虫”技术，采用人工智能设计不同的投资管理模型和咨询方案，覆盖更多的人群和复杂多变的投资需求，使得市场的厚度和宽度大幅度扩展，受惠的群体大大增加；

第四，用于为改善金融市场基础设施服务，包括通过大数据技术不断融化信息孤岛、金融大数据已经用作定价和交易、市场准入标准和监管规则逐步形成等。

金融科技的发展实质上是流程再造和管理革命

张云认为，在银行金融科技发展的路径选择方面，要善于运用科技手段来改造银行业务。第一，银行的IT体系不能简单地描摹手工作业的理念和固化现存部门的流程与思维惯性；第二，要善于运用科技手段改造银行业务，首先要有现代银行思维，要建立良好的公司治理架构和管理文化，体现良好的市场意识，竞争意识，服务意识，开放意识和风险意识，管理者的水平和眼界对银行未来金融科技发展规划和实施发挥着深远的影响力。要把对科技的重视与运用变成整个银行的灵魂，形成广泛动员机制。否则，很容易形成业务与科技，前台与中后台，部门与部门之间相互掣肘，内耗不休的乱局，甚至使科技部门成为业务发展滞后的“替罪羊”，使科技手段成为摆设。

银行金融科技发展的未来走势

从宏观维度分析看，张云认为银行金融科技发展的未来走势包括农行行长张云：

第一，市场准入门槛将会相应提高，虽然政府部门依然将鼓励和支持金融科技的发展，资本市场依然将注入新的发展资源，新技术仍将不断涌现，市场发展空间依然较大。但现时的利益格局已经形成，比如说腾讯和阿里在支付领域的优势地位已经难以撼动，它们在其它金融领域的扩张也将巩固和提升，大型银行在金融科技领域的外溢效应也将显现。另外，监管近期也发生了变化，包括要求机构必须特许经营，对业务模式及产品准入细化了监管措施，要求对所有以互联网或其他金融科技工具从事的金融业务或产品实行前置准入或者备案。这种情势，短期内势必挤压市场空间，对成长型企业带来困扰和挑战；

第二，市场发展空间需要寻找突破口，一方面是在普惠金融方面，银行目前的业务和IT系统存在很多短板，另一方面在负债业务方面，银行的负债业务获客途径仍然十分狭窄，这为掌握了大量数据资源和智能工具的金融科技公司的发展提供了机遇；

第三，市场基础环境还需要继续完善，在金融科技加快向数字化转型，数据资源日益商品化的进程中，需要加快立法。

四类银行的金融科技发展战略

张云对四类银行金融科技发展战略进行了总结：

以工行和建行为代表的大银行的金融科技战略更具系统化和逻辑性，已经进入到整体提升和重点突破的新阶段；

以招行和光大银行为代表股份制商业银行的市场意识更强，在综合化发展的同时，侧重于扬长避短，发挥优势；

以上海银行和郑州银行为代表的城商行的战略更加直接和具体，更有针对性；而目前大多数农商行的战略则相对笼统对科技运用的方向和目标还不够清晰明确，今后的路程还比较长。(作者：清华大学五道口金融学院EMBA责任教授，原中国农业银行行长张云)

本文源自未央网

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