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今日，靈遙將為你帶來一本新書，姓名叫做《銀行行長不告訴你的理財經》。

基金100032,基金100032

說起這本書，它的作者可不一般：

他不是一個富豪，卻是離富豪最近的人；他不是金融市場的弄潮兒，卻是最瞭解中國各階層財富办理需求的人；他既是一傢支行的行長，又是分行的首席理財師 —— 在從業的18年裡，他幫助客戶打理著3.6億元的資產，實現瞭穩妥增值。

那麼，作為一位真实作业有理財最前沿的專傢，關於理財，他有什麼獨到的見解呢？來和靈遙讀讀看這本銀行行長的理財經吧！

01.理財產品裡專業術語：起息日、到賬日、預期收益都是什麼？

近年來，理財市場上發展最快的，除瞭開放式基金，應當非理財產品莫屬，不僅產品種類齊全，cover到瞭債券、信任、基金寶、QDII等多種類型，并且，購買办法也是越來越便当。你隻要開通瞭網上銀行，並進行瞭風險屬性測評，便能够直接購買理財產品的。

不過，說到銀行類理財產品，裡面的專業術語可不少，稍有不小心，便會踩坑。

榜首個，是起息日，決定瞭你購買銀行理財產品的時間。

因為，與銀行儲蓄何時存入何時便開始計息不同，銀行理財產品的發行時一般要公佈發行日和起息日。

這個發行日可短可長，有的是7天，有的是30天，你能够把它當成是一個資金準備期。而在這個發行期裡，你即使是與銀行簽訂瞭理財協議，資金也仍舊在自己的卡裡，隻能依照活期計息。

所以，為瞭进步你的收益，假如簽訂理財協議距離起息日大於7天，那麼你最好先到銀行轉為「告诉存款」，先拿到比活期高數倍的利息收益。

第二個，是到賬日，決定瞭你發出贖回指令後，多久才干把錢拿回手裡。

各傢銀行的規定也不是不同的；有的銀行是到期日當日零時將理財本金和理財收益打入客戶的銀行卡裡；有的是延後3-5個作业日打入客戶卡裡，有點類似於贖回基金後的資金到賬；有的銀行則規定到期日假如遇到節假期，資金到賬日相對順延。

所以，你在購買理財產品的時候，不但要問理解起息日，還要問理解到賬日，避開耽誤到基金的运用。

第三個，是預期收益率，也有不少朋友，用它來評估風險。

依照銀行監管部門的要求，除瞭銀行儲蓄以外，其它多數理財產品均要用「預期收益」來表明。

其间，有些產品首要是投資於國傢電網、鐵路、高速公路等國傢大型項目，實際收益基本上就能够同等於預期收益。

可是，有的產品假如投向股票、基金等，乃至掛靠境外投資品種，那麼即使是收益率較高，也隻能做一個參考瞭。

别的，同樣的理財產品，各大銀行的預期收益也會出現差異：

一般來說，中小股份制銀行由於網店等硬件條件不如大型國有股份制銀行，所以會為瞭應對市場競爭，給出較高的理財收益率。

可是，高收益的背後，必定是有高風險的。與大型國有股份制銀行比较，中小股份制銀行會在運作經驗，和產品途径等方面，存有必定的劣勢，你能否拿到這個預期的收益，還是個不知道數。

所以，投資時你看到的預期收益並不是越高越好，理財講究安全，產品的結構情況，是否有保本、保收益的承諾等，才是你應該调查的重點。

02.銀行理財防坑攻略：這4類理財產品你最好別碰

有許多投資新人，往往會對銀行理財有一個錯覺，那便是，銀行產品一買就會穩賺不賠。

其實，並非如此，銀行理財同樣是有風險的，乃至，有的產品的投資風險與券商、保險公司發行的產品，還平起平坐。

那麼，選擇銀行類產品時，有哪些理財產品，你最好別碰呢？

榜首類，是保本保息，但收益率相對較低的。

有別於儲蓄存款，投資者會選擇銀行理財，無非便是想要用流動性，賺取一個高收益。

可是，假如銀行發行的保本保收益理財產品的收益率和定时儲蓄差不多，那麼便是失掉瞭購買理財產品的意義。

别的，也並不是沒有明說保本保收益的產品，就不安全，比方，像是那些投資於高级債券、國傢電網、鐵路等穩妥途径，且收益率在5%以內的產品，實際上也是能够保證本金和收益的。

當這類產品遇上瞭保本保收益的產品時，你完全能够選擇收益率更高的那個。

第二類，是保證本金，但收益太高的。

在銀行理財產品中，有一類是屬於保本浮動收益的，預期最高年收益率能够達到10%，乃至20%。

可是，這類產品往往會在宣傳時隻把20%寫在廣告上，最低收益卻沒有寫明，讓投資者誤以為這個產品的年度收益率為20%，忽視零收益這一條款 。

結果，到瞭年底，投資者能够能一分錢都拿不到，竹籃吊水一場空。

第三類，是收益較高，但期限太短的。

有的產品，會因為本身期限較短，如，15天、30天等，不得不打出高收益的旗號，來招引投資者。實際上，假如你資金確實是在20天後要用，那麼買這種短期理財會稍微劃算。

可是，假如你的資金在短期內沒有用处，那麼，期限結束後，這筆資金就會回到你的活期賬戶上，需求再等上個10多天，才干够放入新的理財產品裡，對你的收益率也是一個不小的打擊。

第四類，是產品不錯，可是銜接欠好的。

當然，也有一些理財產品，無論是從時間、投資收益還是投資方向上來看，都挑不出缺点。

可是，仅有有一點欠好，便是理財到期後，這傢銀行沒有一個好的銜接產品，至少等1個多月才干夠推出下一期，結果，這筆資金就必須得在活期賬戶上「躺」上好長一段時間，也是不適合投資的。

所以，選擇理財產品调查的是你統籌規劃的才能，切記不要為瞭一單的高收益，讓你的資金狀況堕入到騎虎難下的「尷尬局势」。

03.貸款有訣竅：房奴、卡奴怎么減負？

前面，我們說瞭怎么用好銀行發行的理財產品來投資。

不過，投資理財還隻是銀行服務的冰山一角，隻適用於那些手裡有閑錢的人。更多的人在與銀行打交道時，考慮的可是怎么向銀行借到錢，先把房子買瞭，步入人生下一個階段：婚姻。

那麼，在和銀行談貸款時，怎么來為自己的「減負」呢 ？

首要，在利率有望進入加息通道的大前提下，選擇固定貸款利率是比較正确的。

具體來說，你得和銀行約定一個固定的利率和期限，在約定的期限內，無論央行基準利率或是市場利率怎么調整，你的貸款都不會「隨行就市」。

其次，公積金貸款也是你能够選擇的。

這是一種政策性貸款，本身利率就低於一般個人貸款利率，再加上歷次貸款利率的調整，公積金的貸款利率起伏均小於商業貸款利率，絕對是你下降貸款本钱的首選，

再次，與銀行簽訂循環授信業務，也是你能够選擇的下降資金本钱的办法。

隻要你契合銀行的條件，那麼便能够與銀行一次性簽訂貸款循環授信協議，在貸款授信額度和期限內隨借隨還、循環运用，從而下降瞭資金的本钱。

然後，還款办法的優化也是一個能够下降資金本钱的办法。

尤其是在存款利率进步的情況下，运用等額本金還款法，先還本金，一開始本金固定，前期利息多，壓力較大，後期則會隨著本金和利息的減少，讓總开销也越來越少。

最後，信用卡的运用也是有訣竅的。

信用卡供给的透支功用，隻是作為一種臨時消費的借貸資金，為持卡人解決当务之急，並非鼓勵持卡人長期透支。

因為，與1年期的貸款利率的6%比较，信用卡長期透支的滯納金日利率為萬分之五，即使短期償還不會添加負擔，假如長期不還，折合成年利率就會高達20%，與市面上的高利貸相差無幾。

所以，作為一個信用卡的持卡者，在消費時必定要力所能及，及時記錄下你的債務情況，不要背上一屁股債，導致購買房子等大件時被多傢銀行拒之門外。

04.最好的理財產品是什麼？：投資組合

每一個的终身中，都有許許多多的日子目標待完结 —— 求學、買房、買車、結婚、生兒育女、退休、養老……

再加上不同時期，我們的開銷和收入是有所不同的，所以，學會打理自己的財務，在需求用錢時，不至於堕入到沒錢花的困境，將是每一個人的必修課。

25-30歲是我們的傢庭準備期，堅持記賬、強制儲蓄，讓錢盡快增值就很重要瞭。

從30歲開始，我們將開始面臨巨大資金壓力，如，購房、孩子出世、子女教育等。這時開始，適當地添加一些穩妥的銀行理財或是債券，確保資金的穩定，才是王道。

接著，40-50歲時，你的傢庭開始大致老练，收入開始进步，孩子也已經長大瞭。風險接受才能逐漸进步的你，也能够慢慢地投資於收益較高基金股票等產品，來為孩子的成傢和你以後的退休養老做计划。

至於50歲後，你要考慮晚年保证，加大健康投入，註重完善的保证，首要投資均考慮保本。

所以，理財規劃也要根據在你本身的情況，進行最優量化組合，始終掌握好收益性、流動性和安全性，合理安排你的資產。

在書裡，作者為我們介紹瞭三種投資思路，大傢能够結合自己的情況，酌情參考。

榜首種，是「斧頭型理財」，即穩紮穩打型投資。

這種理財办法，適合於那些收入不是太高，理財觀念也比較傳統，風險承擔才能較弱的傢庭。

從理財的视点來看，這類傢庭要求財務絕對穩健，宜选用公民幣理財70%，開放式基金20%，保險10%的投資組合，在結構上看是一個梯形，也正如同一把斧頭。

其间，公民幣理財是「斧頭」最鋒利的部分，支撑著傢庭資產最穩妥的增值；開放式基金放在其间，收益較高，為「斧頭」添加力气；保險則能够購買大病醫療和人生意外保險，其比率雖然隻有10%，可是起的保证效果卻非同寻常。

特別是對那些收入較低的私營企業工人、自在職業者等，萬一遇到瞭意外，位於「斧頭」頂部的10%的保險，乃至能够解当务之急的效果。

第二種，是錘子型理財，即以小風險換得較大的收益。

這種理財办法，適合於那些中等收入，夫妻作业較為穩定，并且福利待遇較好，能夠接受必定風險的傢庭。

從理財的视点來看，這類傢庭能够采纳銀行理財產品占40%、債券占20%、平衡型基金占20%、股票型基金或股票投資占20%的組合。這種組合的儲蓄份额較大，而其它投資的份额相同，在結構上呈現出一把錘子的形狀。

其间，40%的銀行理財便是錘子頭，債券、平衡型基金、股票型基金加起來便是一個錘柄 。錘子頭是最有厲害的部分，而錘子柄又能够通過三四種產品的組合，來增強整個錘子的力气。

特別是組合裡20%的開放基金或股票，一旦遇上瞭一個大牛市，能够进步整個投資收益，萬一出瞭風險，對整個傢庭投資的影響也不是太大。

第三種，是鐵鍬型理財，投資風格用一句俗語归纳便是「舍不得孩子套不來狼」。

這類傢庭的抗風險才能較強，能够把錢投入到開放式基金、股權質押等產品裡。因為，組合裡產品結構單一，呈現一個長方形，形狀看起來像一個鐵鍬。

這種組合有種孤註一擲的感覺，可是假如風險办理得當，收益是相當可觀。

當然，上面三種投資计划，能否见效首要是看投資者自己的眼光、傢庭的整體財務狀況，和風險接受水平。

簡單來說，便是你在保证瞭傢庭當下和未來一段時間的開銷後，去市場裡搏一下高收益也未嘗不行。可是，假如你本身收入不穩定，風險接受才能較弱，那麼最好穩妥為主，優先保證自己和傢人的日常日子，和有病可醫。

以上，便是全書的精華內容。

連續讀瞭3-4本理財書後，靈遙發現瞭「投資」的共性，即根據本身的風險接受才能，來訂制適合自己的理財计划。

也便是說，無論你現在賺的是多，還是少，都要在投資時，把 風險放在首要方位上來考慮，不要因為冒進，因小失大，給自己和傢人添加財務上的負擔。

畢竟，人的愿望無上限，保證自己和傢裡人终身衣食無憂，才是你理財時真实應該寻求的目標。

至於，千萬傢產，人各有命，隨緣吧～

祝好！

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文 | 武靈遙，一位踐行著「日讀書一本，日更文一篇」的職業讀書人，本文首發於個人公眾號：書語人間（syrjjy)