保险能不能用来理财？

能保险理财！

但我敢说目前80%的人买理财险保险理财，都掉坑里了。

因为你们连结算收益是波动的，分红分的是可分配盈余都不知道。

今天我会给大家讲清5种主流理财险的优缺点。

如果你考虑用保险来理财，一定要看到最后，因为我只建议考虑最后2种。

第一种，分红险。

常见的销售话术是保险理财：买了它，你就是保险公司的股东了。

这话你听听就得了。

第一，所有的分红险，条款里都会写保险理财：

保单分红是不确定的；如果确有分红，才会分。（图1、图2）

潜台词就是，分红可能很低，甚至没有。

第二，分红险分的是可分配盈余，不是保险公司的利润。

利润是非常清晰的，赚了就是赚了。

但可分配盈余可不是。

保司赚钱了，你买的这款产品让他赚钱了，能不能形成可分配盈余都不一定。

这个险种实在太不透明了，而且投保人的权益缺乏条款的保障，建议大家尽量别买。

第二种，两全险。

常见的销售话术是：有事赔钱，没事返本。

听起来很完美。

实际上呢，情况往往很尴尬。

单纯买保障，保费每年可能就2000块钱；加上两全险，直接涨到五六千。

而且你一旦得了附加险规定的重疾或者意外，主险的两全也就失效了，将来也就不能返本了。

即便活到最后返了钱，也往往是几十年之后，才返你1倍或者1.5倍的本金。

实际年化收益非常低。

这类保险，买之前一定要慎重。保障和收益都得算清楚。

第三种，快返型年金险+万能账户。

看这个计划书，眼熟不？

眼熟，你买的就是这类产品。

是不是觉得又能领年金，又能进万能账户以5%的复利增值，完美啊。

但是有两个至关重要的问题，大多数人可能不清楚。

第一，年金险的钱你不能领，这钱才会进入万能账户生利息。

第二，大多数产品都是投保第5年，才有年金可以领，才有年金进入万能账户。

这就意味着业务员给你展示的目前这个产品5.3%、4.8%的结算收益跟你一毛钱关系都没有。

5年以后的结算收益才与你有关。

看看这个几年前的热门产品，几年后的结算收益是多少吧。

这3类理财型险，最大的风险就是收益不确定。

往往宣传吹上天，收益却不如预期，投保之前一定要想清楚。

如果你希望买个安稳的理财险，建议你考虑下面2种。

因为它们的收益直接写进合同里，是100%确定的。

第一种，纯年金险。

你可以选择每年交多少钱，交多少年、选择从哪一年开始领养老金。

到了那一年，保司就会按年或者按月给你发养老金。

这个险种有三个好处。

第一，100%确定。

能领多少钱、现金价值是多少，全部写进条款，被保险人的利益可以得到保障；

第二，拿年金险做养老金的话，和国家养老金一样，只要你活着，就可以一直领下去。

不像其他的资金一样，用一点少一点。

第三，目前优秀的年金险，长期收益还是比较高的。

比如某款产品，50年后，复利能达到4.17%，换算成单利，能达到6.03%。

但是年金险也有缺点，大部分产品前期现金价值不高，回本比较慢。

可能投保十几年后，现金价值才能超过你交的保费。

在这之前，你绝对不能退保，不然本金都拿不回来。

所以，买年金险，必须得用长期不动的钱，适合做超长期理财规划。

第二种，增额终身寿。

如果你就是想稳稳的存笔钱，没有一个明确的目的，那么我建议你考虑它。

增额终身寿回本快、增值也快。

比如这款，30岁的人，一次性交10万，

到第4年，账户里的钱就超过本金了；

第21年，现金价值是本金的2倍。

第33年，现金价值就是本金的3倍了。

越往后，增值越快。

第二，它更灵活，大多数产品随时可以加减保。

这钱存到一半，如果遇到孩子上学、父母养老、自己生病等等，账户里的钱都可以随时取出来一部分；剩下的钱，仍然能继续增值。

在收益性、流动性、安全性方面，做了很好的平衡。

以上是五种常见的理财型，由于产品太多，我只能尽量讲一下每一种的优缺点。

但具体怎么选，大家还是要结合具体情况。

我们做了几十款热门理财险的收益测评，有需要的小伙伴，可以截图，或者评论区留言。