文/杜豆豆
没成家之前，穷和富在我心里是没有多少概念的。因为打小既没有穷到衣不暖饭不饱，凄凄惨惨的境况，也没有富到锦衣华食，肥牛车马的状态。只记住了老爸常说的一句话，健康平安就好。所以，一直活得还算是安然自若。
有了工作，成了家，没有了家人的接济，渐渐发现自己经常陷入囊中羞涩，捉襟见肘的状态，我想自己有必要端正一下理财观了。
没钱了招招理财！
与《富爸爸穷爸爸》这本书的邂逅纯属偶然。
大概十几年前，我在一家书店闲逛，门口的畅销书榜里，赫赫然写着这本《富爸爸穷爸爸》，架子上摆了一摞。我拿起一本翻看了几页，发现他对穷爸爸的描写，像极了我自己的父亲，读书、找个好工作、升职加薪攒钱。
难不成我的老爸就是因为这样的财富观被束缚了么？
于是，我果断地买了这本书。《富爸爸穷爸爸》由罗伯特·清崎和莎伦・L・莱希特两人合著，一经出版，就高居销量榜前列，至今已畅销近20年。它的系列书籍发行到了109个国家和地区，总销量超过3500万册，被誉为“全球最佳财商教育系列”巨著。
在这本书里，作者一改理财书的术语解释套路，没有空洞的说教和晦涩的名词，而是讲了一个个连环套的故事，让我们通过8大理财观念，明白：
为什么穷人会穷、富人会富？
正确的投资理念是什么？
如何摆脱为钱而工作的困境？
如何不再像老鼠赛跑一样挣扎在工作的牢笼里？
这些颠覆传统观念的理念，不仅会影响到我们对理财的看法，甚至还对我们的事业观和人生观，也是一种新的冲击。
下面，我就来一一讲解这8大理财观念，让你学得会、搞得懂，并能快速用起来。
不为钱工作
1 、富人不为钱工作
清崎有两个爸爸，一个穷一个富，他们都很爱清崎，但是两人对财富的看法却全然不同。
穷爸爸有着高学历、好工作。他毕业于美国最顶尖的大学，拿了博士学位，在教育厅有一份收入可观的工作，可是一辈子都在为各种账单发愁。他总是说：“贪财乃万恶之源”，认为自己付不起奢侈的生活，永远不会成为富人，对钱不感兴趣。他是清崎的亲爸爸。
富爸爸没什么好学历，也没什么稳定工作。他连初三都没有毕业，一辈子折腾创业，发展自己的公司，最终成了夏威夷的大富翁。他的金钱观念和穷爸爸完全相反，他认为“贫穷才是万恶之本”，要想摆脱财务问题，就要学习金钱这门课程。他是清崎好友马克的爸爸。
清崎对比了两个爸爸的观点，认为穷爸爸之所以穷，恰恰是他的金钱观限制了他，如果你都不想变富，没有动力，怎么可能成为富人呢？
于是，他决定跟随富爸爸学习，搞清楚金钱的奥妙。
富爸爸的第一课，就是教他们明白“富人不为钱工作”。
不过富爸爸的教学方法很有趣，他并不是靠说教，而是让清崎和马克到他的杂货店里打工，每小时30美分。三星期过去了，两个小伙伴觉得没有拿到合理的报酬，也没学到什么财富的奥妙，于是跑去找富爸爸要求辞职。
富爸爸给愤怒的两个小伙伴解释了大部分人的工作状态：
找到一份工作，可干着干着，就发现工作乏味、薪水低廉、看不到未来，然后辞职转工，可是新工作依然解决不了这些问题，于是恶性循环，人们就这样被生活推着，走入一个个困境中。在面对这样的困境时，有些人会埋怨雇主或者工作，试图改变环境，比如跳槽、怠工或者抱怨、忍受招招理财；有些人则会反省自己，思考如何破局。
事实上，改变自己永远都比改变环境容易。在不如意中推动自己改进，才能让自己适应生活，才能活得游刃有余。
该如何破局呢？
那到底该如何破局呢？
富爸爸认为，大多数人都认为，我们应该“为钱而工作”。
一方面，这是一种恐惧心理。因为怕钱不够花、怕被炒鱿鱼、怕被瞧不起，很多人会选择安稳的工作，成为金钱的奴隶。
另一方面，每天的重重压力和各种挫败，也让我们不断地花钱去买这买那，试图去补偿和安慰自己的脆弱小心灵。
恐惧与欲望控制了人们的行为，而这些行为其实大多都是下意识的、根本没有经过慎重考虑的。最终，你会发现，你努力了，拿到高薪水了，但是你并不快乐。这根本就是错误的。
如果你能直面自己的情感，认识到你没有必要去否认自己的恐惧和欲望，被它们所控制。并且能够理智地思考：
我到底可以从这份工作中得到什么？如果我离开了这份工作，我会失去什么？你就走出了破局的第一步。
慢慢地，你将不再围着钱转，你会开始思考工作本身，它如何运作、它的适合环境、它包含的内容等等，你会从中发现新的机遇，寻找到赚钱的机会。
孩子们”辞职“后，没有了薪水，这时，反而让他们打开了创造力，看到了之前没看到的机会。他们借着富爸爸的启发，发现了杂货店里卖剩下的漫画有可租用的价值，于是，两人开了个小阅览室，开始了自己的第一笔小生意。
区分资产负债
2、区分资产负债
一说资产负债这样难懂的会计术语，很多人就要挠头了。但是，如果你想搞清楚要如何让金钱流到你的钱包里，你至少要会区分资产与负债。
看似不容易，其实很简单：
资产是把钱送进你口袋的东西，负债是从你口袋中拿走钱的东西。你要做的，就是尽可能多地获取资产，慢慢你就变成富人了。
穷人的消费模式，是从工作中获得报酬收入，然后再把它们拿去支付日常生活的费用。
中产阶级呢，大多会有自己的房子，但是基本都是靠贷款买房，看似资产值很高，但其实并不是流动的现金，没有实现额外的收入增加，每个月还多了一笔贷款支出。
富人的消费模式则不同，他们一般不会让自己产生负债，有点钱他们会首选去投资资产，而不是买房买车。只有当资产的收益足以买房时，才会去投资房地产。
从这三种消费模式的比较，你是不是脑子里已经很清晰了？有了钱，如果你的消费模式不变，你该是那个阶层，依然会是哪个阶层。它不过是你理财智慧的外在体现。
消费模式，是你理财智慧的体现
所以，我们会有很多人，在重复这样的类似故事：
两个大学毕业生新婚了，先住在一套小房子里，因为两人在一起收入是两份，而且可以少付一份房租，但日常开支并没有增加多少。
后来，两人想要孩子，房子太小要换个大的，就要努力工作挣钱，终于，有了足够的积蓄可以付大房子的首期了。
于是，他们贷款买了一套大房子，然后就开始有了负债，除此之外，还要装修、买家具等等，其他债务也跟着来了。
再后来，孩子出生了，他们不得不更加努力工作挣钱，钱赚得越多，各种缴税、孩子的教育等开支也越多，基本余生的30年都用来还债了。
这就是我们大多数工薪阶层的真实写照：
财务永远是紧张的，没有多余的钱投资，不敢冒险，收入完全靠工资。
问题根源到底在哪里呢？
其实，就在消费方式上，在于他们搞不清资产和负债的区别。
那么，到底该怎么做才能不陷入负债的泥潭呢？有几个启发可以参考：
（1）房子不一定是资产。
如果房子买来价值不上升，现金被大量占用以至于失去了投资其他资产的机会，而且你的收入只依赖工资，房子要靠贷款买的话，房子对你就是一项负债。
（2）富人会越来越富。
穷爸爸的收入和支出总是等值的，没有多余的钱拿来投资，因此负债总是比资产多；而富爸爸的支出靠资产收益就可以平衡，多余的钱就可以投资产生更多的收益，自然就越来越富。
（3）真正的富有是可以留下多少钱并且留得长久。
如果你没了工作，资产和收益还能够平衡吗？支出低于或等于资产收益吗？答案是否定的，你就不算富有。
所以，投资致富的可行之道就是：开源节流。一定要记住，投资产、限支出。
关注自己的事业
3、关注自己的事业
麦当劳大家都熟悉吧？如果我问个问题：麦当劳的事业是什么？你大概会不假思索地回答：当然是卖汉堡了。
然而他的创始人雷‧克罗克却不这么认为，他说麦当劳的事业是房地产，建分店才是他的正经事儿。汉堡对雷来说，不过是个职业。
这怎么个说法？事业和职业不同吗？当然不同。
如果你在某个工作上的努力，更多的是让雇主富有的，是让政府抽税的，是抵押给银行还债的，你这个工作就是职业；但事业不同，事业是经营自己的资产。
雷‧克罗克卖汉堡，需要付出努力，会有收入、需要缴税或者贷款，这是职业；但他如果出售连锁分店，他就是在经营能够产生收益的资产。
我们总以为，上了大学、找了好工作，就可以实现财务上的自由。这个观点是错误的。你很容易就会只关注自己的工资，而忘了自己还有事业可以做。而事业的核心，就是获得更多的资产。
如何获得资产呢？
首先，你要选择自己喜欢的资产。
真正的资产，是不需要到场就可以运作的业务。比如，股票、债券、基金、有收益的房地产、票据、版税或者其他可产生收入或者增值的东西。最关键的是，你要喜欢它。因为唯有喜欢，你才会用心去经营。
再者，你需要建立起牢固稳定的资产。
比如，你投了十块钱出去，就要让这十块钱成为你的赚钱机器，在它能产生足够稳定的收益之前，不要去买任何增加负债的东西。富人和穷人在消费上的一大不同点就是，穷人有点儿钱就去买奢侈品，而富人总是最后才会把钱花在珠宝上。
合理避税
4、合理避税
在中国，很少人会注意到税收，总觉得和我们个人的生活相隔甚远。实际上，税收和我们每个人息息相关。
为什么人们要纳税？
因为政府需要钱来运作。从历史上来看，最初税是向富人征收的。但是，之所以现在人人都有了纳税的义务，是因为政府预算的机制问题。
在企业，如果预算节省了就是节省了，说明这个企业管理高效。但在政府，不是这样。如果预算这一年结余了，下一年就会被削减。没有哪一个政府官员喜欢紧紧巴巴地做事情。
因此，政府部门就会想办法加大机构规模、加大费用开支，尽可能花掉当年的预算，以便下一年得到更多的预算。由此，支出越来越大，税收自然也会跟着水涨船高。从哪里找这个钱？自然就延伸到了每个人头上。
但是富人很聪明。他们懂财务，知道如何合理避税。
比如清崎，因为企业所得税率比个人所得税低，他就会把生活上的一部分支出转为自己公司的支出来避税。
提高财商
5、提高财商
要管好钱袋子，不懂财务知识可不行。这些必要的财务知识，就称为财商。
都有哪些必须具备的财商呢？
第一，是会计。
你要学会用数字精确地记录和分析自己手里的钱，读懂财务报表，这样才能明白你面前的生意该不该投资。
第二，是投资。也就是用钱来生钱。
第三，是市场运营。
也就是关于需求的规律。尤其要明白人们消费的心理。比如，借助节日促销，蹭热点创造冲动消费，让时尚人物代言等，都可能创造出不一样的需求。
第四，法律。
这是人们常常会忽略的知识。富人们懂法律，不单单是为了不犯法。“饿死胆小的，撑死胆大的。”有了法律做底线装备，你就永远是那个胆大而且不会被撑死的赢家。
法律将帮助你合理避税，想想范冰冰的8个亿罚款，你自然就明白它的重要性了。还有，就是一旦上了法庭，你也可以提前做好保护自己的准备。比如，有些人用公司来隐藏部分个人资产，惹了官司涉及到冻结个人财产时，他们的个人账户上是没有多少钱的。
有了基本的财商打基础，接下来，就是如何运用好你的财商了。
用好财商
用好财商，首先你要抛弃两个思维。
第一个思维是，女人是管家务的，男人才是管钱的。
说起这个，我就想起我一个好朋友。她和自己男朋友一起开了家公司，账务全交给男友管，结果男友有了新欢，几乎把公司账上的钱全转走了，最后交给她一个空壳公司，一脚把她给蹬了，为此，她痛不欲生，整整两年意志消沉，几乎精神失常。想想都可怕！所以，女人一定要有财商，有财商的女人才有足够的底气。
第二个思维是，工作是唯一的赚钱之路。
眼下大部分人都是这样的思路，所以，一旦一个工作没了，就去找第二个，努力打工成了唯一选择。其实，很多人完全有能力“斜杠“出自己不同的生财之道的，只是囿于思维，没有给自己选择机会罢了。
其次，要有勇有谋地创造机遇。
清崎发明了一种“现金流”游戏，类似我们小时玩的“大富翁”。在这个游戏中，清崎发现，玩家有三种典型：
一种是老抱怨拿不到机会卡，等着机会来临的。
第二种是机会卡到手了，可惜手中没资金可投资，结果错失良机的。
第三种是机会卡到手了，却不知道是个好机会，结果白白浪费一张牌的。
这三类人，其实就是我们在现实生活中的真实写照。但事实上，机会是可以创造的。
在美国经济低迷的时候，很多人选择了储蓄来保住财产，清崎则反其道而行，把手上的现金都换成了股票和房产。
甚至，更高招的是，原价10万美金的房子，售价低到7.5万美金，他也并不直接按售价买，而是跑到破产公司去，找到更低的价格2万美金，然后跟朋友借了2000美金，开了张支票给律师做为定金，按6万美金免首期的价格转手出售。房子很快售出。
清崎没有投入一分钱现金，净赚4万美金，前后5个小时结束买卖。这样的类似交易，他做了6笔，赚了19万美金。
所以，我们还是要打牢财务知识基础，勇于运用智慧来冒险，才能快速积累出财富。
运用智慧，创造机遇
再者，要学会打牢自己的资产根基。
清崎把房地产做为自己的事业在经营。房地产市场变化小，相对稳定。在这一领域打牢基础后，他就可以利用收益，在股票市场上，投资买入高风险的股票，然后将收益再投放到房地产上巩固根基，让自己的投资获得更多收益。
还有一点，就是做自主的投资者，而不是一揽子打包依靠别人。
很多人会依赖理财专家，比如买个基金组合或者找个房产中介公司等等。清崎建议，最好还是自己学会去组合你的投资。
要想成为自主的投资者，需要掌握三种技能。
第一个技能，就是能意识到别人常常忽略的机会。
清崎曾买过一间“鬼屋”，别人都觉得奇怪，这样的房子怎么卖得出去。可他看到的，是这间房后连着的4间额外空房的占地。他把那4间空房拆了，把土地按3倍于成本的价格卖给了一家建筑商，两个月赚了7.5万美金。
第二个技能，是能不借助银行贷款找到可用资金。前面讲到的“5个小时赚4万美金”的故事就是很好的例子。
第三个技能，是聚集自己的智囊顾问团。这个我就不细说了，一个好汉三个帮，相信你懂的。
技多不压身
6、技多不压身
光懂财务知识，其实还不够。你还需要更多的技能，来武装自己的赚钱能力。
很多人觉得自己很有本事，可惜遇不到伯乐，动不动就埋怨说自己生不逢时，怀才不遇。可事实上，这些人大多数都只有一项深入的技能，换个岗就无法适应。
清崎有个爱写小说的朋友，总是梦想成为畅销书作家，可是为了挣钱，只能在报社当记者。作者建议他学学营销，她却觉得自己一个笔杆子，怎么能去当销售员呢？结果冲作者发了一通火。
其实，如果她能去学习营销，就可以转做广告文案，然后再去学公关技巧，通过这些技巧和别人的渠道协助去营销自己的品牌，很快成为畅销书作家。
前几天，还有人专门写了微信给我，说我推荐的书太文艺青年，不如多看看类似《电工入门》这样的实用技能书，手中有点儿专业化的技能更牢靠。对这样的建议，我只能回答“萝卜白菜，各有所爱”了。
这应该也是普遍的观点，认为只有专业知识，才能让人赚钱。
富爸爸是怎么告诉清崎的呢？他建议清崎“对许多知识你只需要知道一点就够”。
如果只专注在一个领域，你必然会面临一大风险：如果这个行业被市场所抛弃，你该何去何从呢？
不断学习、终生学习，吸纳不同的营养，才能更为迅速地成长和丰富自己，学会从整体上经营事业，进入富人行列。
终生学习
那成功都需要哪些技能呢？
最重要的是管理技能，比如对现金流、系统和人员的管理；还有销售技能，比如与人交往、沟通能力、对市场的把握等等。
另外，还需要克服各种心理障碍，包括恐惧心理、焦虑、懒惰、不良习惯和傲慢。
对待亏钱，要学会应对恐惧，让失败成为磨炼。
对待失败，要善于将其转化为机遇，越挫越勇。
对待投资，要注意选择合适的方式，避免把大部分的鸡蛋放在较少的篮子里。
对待焦虑，要学会不抱怨，理性分析现实，让自己把注意力放到解决问题上。
对待懒惰，要反问自己“我逃避，会让我得到什么？”做你内心认为正确的事情，允许自己有欲望，并利用这种欲望去克服懒惰的思维。
对待总是把债主放在前面的不良习惯，要学会先留钱给自己的资产。
对待傲慢，要克服自己对无知的掩饰心理，当发现自己不懂时，还是快些去学习的好。
激活你的理财天赋
7、激活你的理财天赋
这个世上，想把自己活成“犬儒”的，毕竟是极少数的另类者。大部分人，还是希望自己能够在财务上获得自由的。事实上，每个人都有理财的天赋，只是有些人激活了它，而有些人却对之置若罔闻罢了。
那么，该如何激活你的理财天赋呢？这里有个超实用的“十步法”，不妨一试：
（1）让自己有超强的动力
没有足够大的动力，做任何事都会退缩，长此以往，就沦入了心理学常讲的“习得性无助”—— 也就是破罐子破摔。致富也一样。
你必须问自己，你为什么想成为富人？你到底想不想富起来。只有你内心存着想要的欲望，即使失败也不放弃，才能在遇到挫折时继续前行。
（2） 做正确的选择
你每赚到一块钱，就有一次选择成为富人的机会，关键是你的消费方式要专注在投资资产上。
最重要的资产投资，当属你的头脑，向聪明人学习经验，智慧会让你不断思考，打破自己的思维局限，创造出最适合自己的理财方法，做一个有勇有谋的理财达人。
（3）择友要有开放心态
除了特意交一些富人朋友，观察他们是如何谈论和运作金钱的，尽量获得第一手内部消息。你还需要有一些穷人朋友，看看是什么理念导致了他们的负债。记住四个字：兼听则明。
对于投资，要抱有一种开放的心态。不要抱怨没有遇上好时光，每一个时间都可能有投资的机会，精明的投资者往往有敏锐的市场洞察力，而不是跟着众人盲目随大流。
（4）不断学习新的思维
学校里很少教你怎么赚钱，更多地是教你怎么为了钱去工作。所以，你要在自己的生活中找寻各种机会去学习理财知识。比如参加理财辅导班、主题研讨会或者和不同领域的人交谈，扩展自己的知识面和思维方式，成为一个终身学习的人。
（5）养成高度自律的理财习惯
记得在《大败局》里，有句话我印象深刻：伟大的治理都是从学习控制开始的。企业如此，个人亦然。自律是区分你是富还是穷的首要关键因素。
永远要把资产放在投资第一位。手上有了收入，不要急着去还债，而是先投资资产，然后拿余下的钱或者资产产生的收益去还债。
要保持低支出，不要让陷入消费债务中。
现金短缺，你要做的不是去动你的储蓄，而是给自己压力，想办法赚更多的钱去付账。
有高度自律的习惯
（6）对你的智囊团不要吝啬
给自己建一个专业的信息智囊团，学会用优厚的报酬对待比自己更聪明的人，包括律师、会计师、房产经纪人、股票经纪人，让他们给你提供信息，一旦你用了他们提供的信息赚到了前，记得按比例给他们分成。这样，你才可能有更多的优质信息，帮助你把致富的雪球越滚越大。
（7）先给后取
舍得舍得，先舍才有得。只有先付出，才会在将来获得更好的回报。
养成好的思考习惯，当你在自己觉得缺什么时，先想想自己真正的需要，如果要满足自己这个需要，要给予别人什么，然后再求得回报。你对世界笑，世界自然报你以欢笑。
（8）敢于投资但不盲目
即便是最厉害的投资高手，也不可能所有的投资都稳赚不赔。但你如果只想赚不愿意冒任何亏本的风险，只是把钱存在银行里，你也就同时放弃了成为富人的可能。
你要敢于投资，但也不能盲目投资。你需要做好自己的投资组合。
比如投资一些小型的仓库，风险很低，利润虽然不高，但很稳定，这样可以用这笔投资的收益拿去投有潜力的高收益股票。然后在股票获得收益后，把本金抽回，用盈利来继续操作股票。
（9）学习好榜样
模仿并超越榜样，是任何学习的快捷之路。如果你崇拜唐纳德·川普、沃伦·巴菲特和彼得·林奇，你就可以拿他们当榜样，读书、探索他们的投资经验和技巧，遇到类似场景，去琢磨这些榜样的思考方式，告诉自己：“他们可以做到，我一定也可以”。从而，给自己增添力量。
（10）用资产来满足欲望
很多人会冲动消费，甚至借钱来满足自己的欲望，而不是借着这个强大动力，想办法去挣钱。
如果你想买辆保时捷，正确的做法是，想办法赚钱，不会就学习，直到你能靠自己的理财智慧最终获得这个大大的奖品。买到了心仪的车，又学到了生财之道，还收获了成就感，可谓是一箭多雕，岂不快哉？
牢记十大投资行动信条
8、牢记十大投资行动信条
不行动，一切理财的知识都只是纸上谈兵。但是，在行动之前，你还要牢记十大投资行动信条：
（1）不断评估，分辨你所做的工作哪些是有效的。对无效的，要果断停止，避免浪费时间。
（2）学习不同的投资方法。尤其是那些具有创新性的不同思维，会拓展我们的思路。
（3）为自己的头脑投资。比如参加培训等，是必要的。
（4）在交易中，灵活出价。不管是做为买方还是卖方，都要考虑准备多份报价，以便根据情况灵活选用，而不是一根筋到底。
（5）把交易当成约会。找个好生意，就像找朋友一样，你需要花精力和时间去市场上观察、和人沟通，天上不会白白掉馅饼的。
（6）爱消费的人都是穷人。穷人会在商场减价的时候跑去抢购，而在股市上升时跑去买入，这样的惯性注定了这些人会越来越穷。
爱消费的都是穷人
（7）把钱花在正确的地方。
这里有个例子，或许会让你有所启发。清崎和自己的邻居同时各买了一套房子，房屋条件基本相当。可因为清崎是在银行破产部买的，购买价是5万；而邻居是找的房产经纪人，结果花了10万。
为了学习如何在银行破产部购买此类房屋，清崎花了500元培训费，可邻居却觉得花这个钱上课不值。这就是花钱思维的不同。
（8）先找买家，再找卖家。
很多人都是手里拿着钱，先找卖家，看到自己力所能及的生意后才买入后再卖出，赚取差价。这种投资人基本只能做小买卖。更高明的做法是：先去找买家，突破自己的资金局限，然后想办法找到卖家，做更大的生意。
（9）抱团投资。
商场上没有真正的敌人，只有不会合作的人。学会抱团，当然比单买要便宜，也容易做成大生意。
（10）向前人学习。
经验会让你避开别人走过的坑，有更为快速高效的执行力，不过，最重要的是，你要行动。
最后想说，理论永远都是别人总结出来的经验，适不适合你，要靠自己的行动去摸索。
学习，是你迈出的第一步。行动，才是你实现跨向富人之路的关键！