在世界的历史长河中个人理财了历史，经济始终是推动社会发展的最主要因素个人理财了历史，经济发展起来个人理财了历史，银行也在发展中应运而生。银行为各个阶级的客户提供了基本的增值服务个人理财了历史，同时衍生出了各种各样种类丰富的金融衍生品供客户选择。而此时也出现了为贵族阶级或资产较多客户提供专属服务的银行组织——私人银行。私人银行的独特性使其一经问世便迅速获得了贵族阶级的喜爱个人理财了历史，由此属于私人银行的历史开始了。
私人银行业务的客户范围私人银行诞生于16世纪的日内瓦，面对的客户群体是贵族和富人阶级，由于其私密性较强，所以私人银行的业务在当时受到了极大的欢迎。招商银行的私人银行业务起步于2007年，个人可投资资产大于1000万人民币以上的客户才可成功开通私人银行服务，产品的多样化、服务的专业化、对于客户的个性化要求能做到最大限度的满足，这些优点使私人银行成为了很多拥有较多资产的客户的首选。
(一)客户群体分析私人银行主要面对的客户群体是高净值人群，即在金融方面的需求上和一般客户有着明显差异性的客户。从我国私人银行的高净值客户群体来看，客户大多数为一代企业家，一代企业家们通过企业营业利润或股权变现来增加自己的资产，这种方式可以让一代企业家通过这份资产来刺激下一代企业家的兴起，社会上的分工变得更加精细，专业人士在市场上的价值越来越高，企业也以更加丰厚的条件来挽留专业方面的优秀人士。以招商银行为例，招商银行针对不同的消费群体制定了不同的服务计划，同样的，资产在千万以上的人群成为招商银行私人银行的主要目标群体。在当今的时代，私人银行不断发展，资产在5000万人民币上的超高净值客户正在逐渐成为私人银行市场的核心客户群体，他们与普通的高净值客户有着本质上的区别，他们更需要一体化的投资融资服务、更优质的投资资产的机会、高个性化的资产增值服务，对于这种类型的客户，私人银行应该建立高度一体化的业务模式，让私人银行与其他的资产管理银行形成一种合作效应，让专业度更高的专家来为超高净值客户进行业务咨询以及管理服务，形成自己独特的业务风格。
(二)客户需求分析根据大数据可知，中国私人银行的客户群体大多数为50岁以上的人群，他们经历过了人生的大部分时间，已经走过了将全部精力放在增加资产总数，而不计较风险得失的人生阶段，私人银行根据这一需求改变了银行的未来发展目标，目标逐渐从投资风险较大产品以追求高利润收益转为尽可能保证本金不受到损的情况下做到财富的增值。同时由于时代的进步，私人银行也在尽自己所能的做到增加金融产品的多样性，吸引更多的高净值客户投入资金。私人银行服务最主要的方面是资产管理，根据银行客户的要求提供区别于普通银行的服务，通过开设离岸公司、信托基金等方式为客户最大合理化的规划交易成本。私人银行根据客户的个性化的需求，为客户量身定做解决方案，提供管理风险、配置资产、投资咨询、法律咨询、移民留学规划、信托等一系列的专业服务，帮助客户实现他们需要资产长期增值的需求。
私人银行发展的重要性中国的银行开始出现现代化的特征是在鸦片战争之后，当时的社会现状促使着银行进行现代化变革以维持在战火中遭受重大打击的经济。而中国的私人银行市场可以追溯到19世纪90年代，1897年5月27日，我国第一个带有私人银行缩影的银行成立了，中国通商银行开启了中国私人银行的发展历史。中国通商银行在成立初期拉拢官员主动入股，参照英国汇丰银行的经营模式，在全国各地设立中国通商银行分行，意在收集社会闲散资金，保持总行能够有较高的流动性，在一定程度上刺激了当时的经济前进，在进入国民政府统治时期后，中国通商银行也凭借着其优越的流动性和四明商业储蓄银行、中国实业银行以及中国国货银行并称为“小四行”，为国民政府创造了巨大的财富。在进入抗战时期后，中国的金融行业遭受了难以言喻的重创，一度出现了崩溃的征兆，严重失去了其应有的秩序，以至于爆发了恶性通货膨胀。在新中国成立后，金融行业也未能及时的恢复过来，以“小四行”为代表的银行以及一些私人钱庄都在我国的社会主义改造下进入了新时期，不再具有私人性质，而是并入了中国人民银行储蓄部，我国的私人银行业务也由此迈入了一个崭新的时代。
2000年，世界进入了21世纪的开端，外资银行看准了中国这片辽阔且尚未完全开发的市场，开始在内地开展私人银行服务，我国的银行借此开始大力推进私人银行业务的发展，2005年，瑞士友邦银行率先得到了中国银监会的准许，在中国境内首次设立了私人银行代表处，这代表了中国的私人银行业务在21世纪第一次进入了客户的视野。2007年，招商银行成为了第一批在中国境内开设私人银行业务的股份制商业银行之一。时间推动到2008年，中国银行首次将私人银行业务推广至澳门地区，私人银行的客户由此开始更加庞大，如此大量的高净值客户为银行带来了高额的利润，财富积累不断增加，私人银行业务也从此时开始得到了突飞猛进的发展，不仅为客户带来了高质量的服务，也在一定程度上促进了中国经济的快速发展，为我国后续的人民币国际化打下了坚实的基础。
以招商银行私人银行为例，根据2019年年末的数据来看，招商银行私人银行的资产管理规模已经超出中国工商银行6000亿元，而在2020年初，招商银行私人银行出色的数据表明它已经成为国内首个资产管理规模超过2万亿元的银行。招商银行私人银行在2007年年末资产管理规模达到了1.9万亿元，凭借着其6.74万的高净值客户数量，与2016年年末相比以13.19%的速度高速增长，增幅高达14.81%。其资产管理规模增长速度远远超过中国工商银行、光大银行，但速度比起中信银行还有很大的增长空间。高净值客户的增长速度要高于中国工商银行、光大银行，略微低于中国建设银行以及平安银行等银行。在如今的社会发展进程下，招商银行的私人银行业务一直用严谨的态度来回馈客户的信任，有高素质人才来为客户量身定制投资方案、规划理财产品，用优质的服务对待每一个客户。
私人银行在发展中遇到的问题私人银行虽在中国市场得到了稳定发展，并且发展不断呈上升趋势，但是在其发展过程中，逐渐出现了一些令人无法忽视的问题。
(一)内部结构不稳定私人银行的定位是为高净值客户提供全面的、优质的、合理的资产规划服务，在此之前要对客户个人的信息、家庭信息、资产来源、征信情况等进行全面的深入的了解，这为高质量额资产规划服务奠定了坚实的基础。但是在近几年的私人银行发展中，私人银行的业务范围相对来说还是较为单一的，没有办法应对客户脱离传统的存款储蓄、个人理财业务之外的要求，限制了私人银行未来的发展道路。同时，由于受到我国金融行业特有的分业经营的限制，私人银行无法为客户的资产进行境外投资或跨境合作，导致了资源配置效率的下降，内部结构未达到一个相对稳定的状态，从而在如今的商业银行“百花齐放”的竞争背景下，私人银行缺少了在市场中竞争的战斗力，客户流失严重，客户有时会选择门槛较低的第三方理财机构来管理自己的资产。
(二)缺少高素质人才私人银行本质上是一个综合性的服务，通过将金融产品和非金融产品的组合来使客户的资产收益最大化，以此满足客户希望资产增值的希望。但是在如今的金融市场上，高素质的人才流失严重，金融产品不断更新换代，证券、股票、债券等业务的兴起不断吸收着高等人才，高等人才在私人银行的高要求和其他经济体的低要求高利润中通常会选择后者，市场上对人才的要求不断提高，而私人银行本身的特殊性就既定了在私人银行工作的人本身要掌握多个领域的知识，不仅要熟练的将书本中的知识在实践中完美使用，更要拥有强大的综合能力，理论知识与实际操作应该完美结合，高素质人才就在这样的竞争环境下不断流失。现如今的私人银行团队中年轻人居多，虽然吸收了人才市场上的新鲜血脉，但是大多数的年轻人没有丰富的工作经验和社会经验，对待事物的看法大多数流于表面，与客户交流时易出现问题。同时，私人银行服务人员培养体系还没有普及到各个私人银行中去，工作人员的工作素养有待提升，人才缺失已经成为私人银行发展中的一个难点问题。
(三)同行业的激烈竞争在目前的金融市场上，不管是金融机构还是非金融机构陆续推出了针对高净值客户的理财产品，市场上的竞争越来越激烈。证券公司针对高净值客户不同的需求推出了相应的资产规划业务，证券公司兼营着证券经纪商、证券自营商、证券承销商这三种业务，业务范围比私人银行大得多。保险公司与银行开展积极合作，对产品进行了不同的设计以满足客户的多样化需求，形成互补效应，提高了综合优势，使合作双方通过相互传递信息、技术等获得资源的互补。第三方理财公司更是为客户量身定制理财计划，用较低的价格为自己赢得了市场竞争力。这些产品都对私人银行业务的发展造成了很大的冲击。
(四)产品本质上没有创新随着商业银行推出各类金融衍生品和互联网金融的快速发展，私人银行业务以及其衍生产品已经无法满足现在的市场需求，虽然私人银行根据市场变化形式不断的向市场推出新产品，但本质上并没有创新。对于开发新产品而言，需要更高要求的创新机制和多部门的联动合作，优秀的领导人会带领出优秀的团队，优秀的团队会催发出更具有创新力的产品，但是目前的创新机制还不够完善，制度不够明确，在这种情况下，私人银行的创新积极性不高、动力不足，这会导致整个创新团队士气低迷，不能更好的为私人银行研究开发新的金融产品。
(五)营销方式单一从目前的市场行情来看，私人银行的营销方式还停留在较为落后的阶段，不能够为私人银行吸引来更多的客户。网络营销等手段也并未被银行发挥出最大的效用，并且未能完全融入银行的业务中。私人银行仍然更倾向于线下的一对一销售手段，这种现象导致了私人银行的产品销售数据低迷，已经有了落后于其他金融机构的征兆。
(六)客户保守的投资态度中国的传统思想一直有财富不外漏这种思想，我国现如今的思想依然残存着一定的封建性，富人群体大多数都不喜欢向外宣扬自己的财富，对着其他人有着异常的警觉性，不会轻易的透露自己的风险偏好和投资偏好。前些年由次贷危机所引发的金融危机更是为富人阶层敲响了警钟，他们对于金融世界里的风险有了更清晰的认知，不会轻易的将自己的资产投资于银行的某一产品中，他们更倾向于投资较为稳定、不会有大的变动或者投资多元化产品，这样会使他们的资产最大限度的得到保留，除了一些重要投资方向外，大多数投资者对于股票、基金等金融产品还是保持着观望态度，这些收益高但风险较大的产品已经不能成为吸引客户的主力军了。
私人银行的发展战略(一)加强内部监管，促进结构稳定私人银行在未来的发展路途中，应该做好自身的监管工作，重视制度建设工作，建立规范合理的制度体系，一方面要根据私人银行的业务特征制定出相应的业务规范制度，另一方面要根据客户反馈和市场所反馈的信息进行规范的业务流程，使业务的各个环节都能做到完美，能够恰当的帮助客户规划资产，获得更多的收益。内部结构也应该进行全面的升级，应该乘着大数据时代的东风，在做好线下服务的同时，运用互联网技术让私人银行吸引更多高净值的客户。
(二)广泛吸收高素质人才私人银行的业务在某种程度上来说具有特殊性，需要专业程度更高的人员才能够胜任这份工作，能够为客户提供更高品质的服务。在私人银行工作的人员需要其在金融方面的知识储备相当丰厚，拥有相关证书最佳。有过工作经验，能够快速熟练掌握业务，为客户作出资产管理的最优解。有着较强的理解能力和沟通能力，在与客户沟通时能够通过对客户要求的听取，针对每位客户的特殊性选择对客户最有利的理财方案。银行内部不仅要及时进行对高素质人才的考察，银行也可以积极向社会征求有过相关经验的人才。我国私人银行缺少复合型人才这一现状短时间内是改变不了的，但是私人银行可以在国际上聘请优秀人才来充当管理者的角色，让其建设起来一个专业化团队，专业化团队里的人员也可以继续充当下一个管理者的角色，成立新的专业化团队，这样私人银行的专业化人才就会不断增多，为私人银行注入新的力量。
(三)提高创新能力，增强产品的竞争力现如今的私人银行和大多数银行的业务局限在传统的销售理财产品和提供资产增值服务，大多数银行凭借着较低的门槛吸引了很多潜在的客户，使私人银行的客户流失严重。私人银行在接下来的产品开发中应该为新产品添加更多不可替代性，打造属于私人银行业务的独特性。建立强大的产品研发部门，激发员工的工作积极性，只有优秀的人才才能创造出不可能简单被人取代的新产品，满足客户多方位的投资需求。此外，私人银行还应提升优质的人性化服务，服务水平的高低决定了客户是否愿意将更多的资产放进私人银行来管理。由于现在金融市场上的金融产品趋于大同小异，私人银行的高质量服务就显得尤其重要。私人银行应该为高净值客户或超高净值客户设立一条简便、快速、高效率的服务通道，这样才能使客户在私人银行内得到高质量的服务。
(四)多渠道对产品进行销售随着近些年互联网的不断发展，互联网金融成为了金融产业发展的一个重点方向，股票、证券、基金和金融衍生品的互联网销售成了最主要的销售方式之一。私人银行可以利用互联网创建全新的网络销售平台，向客户主动推荐自己的新型产品。私人银行同时应该整合已有资源，和其他银行建立起友好互助的关系，向高净值客户推销产品。主动向信誉良好的小微企业提供资金支持，积极响应政府的帮扶小微企业计划，提供全方位的服务。
(五)新时代背景下私人银行的数字化发展数字化的广泛应用在如今的社会背景下对私人银行的发展提出了新的要求，私人银行在此情况下要积极开展新的发展格局，要将“以高质量的服务回馈客户”这一特点做到极致，不论数字化的进程如何前进，私人银行都要将隐私性与数字化的开放性做到完美的融合，这是未来私人银行发展的必然趋势。
数字化转型并不意味着私人银行要将整体的业务都进行变革，私人银行在变化浪潮中应该始终贯彻维护投资者权益这一原则，运用大数据，私人银行能够更好的保护客户的信息，掌握客户的风险偏好，为客户量身定制投资计划，向客户推售适合他们的产品，不仅能够推动新的金融产品的销售量也能够变相的促进新产品的研发，同时也可以促进私人银行向更高质量的道路上前进。
私人银行要根据自身特色，结合对未来趋势的预测，走出一条属于私人银行的数字化转型之路，不畏艰苦，勇于创新，发挥内部的优秀团队的优势，借助互联网这一平台，做到线上线下业务服务的融合。
私人银行在当代中国经历了许多历史变革，始终将“全心全意为客户服务”作为服务宗旨，为万千客户增值资产、投资产品，为客户选择收益最多的捷径，让客户享受到专属的私人服务。虽然私人银行在数字化转型之路上还有很多困难要克服，但是私人银行本身具有的独特属性让它成为了市场经济中不可缺少的一部分，私人银行未来的发展前景依旧一片光明。