现在，貸款購車、裝修、日常消費已經是一種遍及現象，各大銀行都有一些低利率、高審批功率的普惠型個人消費貸款產品，但不少消費者對此並不瞭解，以至於轉而向本钱更高的網絡告贷平臺借貸。

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對此，記者調查收拾瞭多傢銀行的普惠型純信誉消費貸款產品，期望對讀者能有所幫助。

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年利率最低4% 線上線下都可辦理

記者調查瞭解到，銀行個人消費貸款產品遍及具有明確貸款對象，貸款利率因人而異，客戶在銀行手機App上自助申請、自動審批，授信額度有效期內可循環运用、隨借隨還，貸款依照實際用款天數按日計息等特點。

以農行“網捷貸”為例，其貸款對象為農行個人住宅貸款客戶、代發工資戶、貴賓客戶、部分地區按時繳納住宅公積金的客戶、其他白名單客戶。除無須抵質押擔保，無須保證擔保外，它還具有在線申請，在線簽約，自動審批，隨借隨還等特征。

在貸款額度方面，網捷貸最高額度30萬元，但超過20萬元需前往網點遞交資料。記者實測的貸款年化利率為4.35%，运用期限為1年。需求指出的是，1年运用期到期後可从头申請審批，貸款額度、年化利率都有或许變化。

中行“中銀E貸”的申請條件為“已正常還款六個月的中國銀行房貸客戶”“中國銀行代發工資的特邀客戶”“石傢莊社保特邀客戶”，滿足其一即可。

中銀E貸同樣為線上申請，免典当、免擔保，隨借隨還，額度有效期1年。有所不同的是，其額度最高為20萬元，但年化利率最低能到4%。

工行“融e借”600元起借，最高可借80萬元，不過網上銀行、手機銀行、智能終端等自助途径可申請累計餘額最高為30萬元；超過30萬元的，需求前往營業網點櫃面辦理。

在利率方面，融e借按日計息，利率實行差異化定價，根據最新貸款市場報價利率（LPR）加成計算，按月更新，最低年化利率為4.35%（LPR+0.5）。

據瞭解，消費者如需辦理個人消費貸款產品，既能够在各傢銀行手機App自助辦理，也能够前往銀行網點通過櫃面和智能終端服務機辦理。

個人消費貸款用处有明確要求

記者調查發現，不少銀行個人消費貸款產品支撑如期付息一次還本，這給运用者減輕瞭不少壓力。

雖然运用很便利，但銀行個人消費貸款產品遍及具有合規用处約定，假如違規运用，銀行將提早恍然大悟貸款。

2020年11月2日，銀保監會、中國公民銀行就《網絡小額貸款業務浓艳暫行辦法（寻求意見稿）》公開寻求意見。在貸款用处方面，意見稿明確，小額貸款公司應與告贷人明確約定貸款用处，並且依照合同約定監控貸款用处。網絡小額貸款不得從事債券、股票、金融衍生品、資產浓艳產品等投資；不得購房及償還住宅典当貸款等。

為防止過度借貸風險，意見稿提出，對自然人的單戶網絡小額貸款餘額原則上不得超過公民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額。

值得註意的是，個人消費貸款可借額度與個人信誉卡額度同享個人信誉總額度，申請個人消費貸款後，消費者所持有的信誉卡可用額度會被相應占用。

需求提示的是，消費者运用個人消費貸款應遵从小額、短期、風險可控的原則，盡量防止過度超前消費，更不得惡意騙貸、違約，警觉貸款逾期影響個人征信。

（燕都融媒體記者 張靜濤）