在群雄逐鹿的消费金融战场小米金融，即使以存量身份进场小米金融，也难保前景无忧。小米消费金融开业一年小米金融，仍在小米金融场景外摸索，想独立突围并非易事。

撰文 | 格东

出品 | 消费金融频道

作为持牌消费金融队伍中唯一一家由手机厂商发起设立的消费金融公司，小米消费金融上线了自营现金贷产品“星享贷”，该产品为线上信用贷产品，目前仅对特邀用户开放。星享贷支持随借随还，最长期限36个月，年利率最低为7.2%。就小米消费金融工作人员表示，星享贷还不支持申请，后续会逐渐开放。用户申请小米消费金融贷款只能从业务员渠道或在邀请范围内。

与同批次开业的平安消费金融相比，小米消费金融业务落后不少，尤其是自营产品的布局。小米消费金融至今还未推出信用支付产品和电商，线上未进入小米金融场景，线下开拓小米生态以外的场景也存在难度。

累计放贷超50亿

就小米消费金融的线上自营产品星享贷而言，与市场中的同类产品相比并无明显优势。此外，小米消费金融的App还没上线，权益和生态配套缺乏，获客留客能力可能会受影响。

虽然线上业务进展缓慢，但在线下业务方面，小米消费金融已具备一支业务员团队，且陆续推动合作了房产、教育等场景，这为小米消费金融打开前期市场提供基础。

数据显示，截至今年五月份，小米消费金融放款总数突破50亿，服务用户超30万。此外，共取得34家银行授信，累计授信额度超过100亿。

毕竟是以存量身份进场，小米消费金融能在一年内出具规模，打开同业合作空间，少不了小米的支持。小米消费金融在小米金融版图中承载的角色与天星金融（原小米金融）不同，天星金融以小米小贷为载体，通过随星借等产品支撑线上业务，而小米消费金融很可能发力线下分期场景及信用支付业务。

此前，小米消费金融的招聘信息中就显示将布局房产、汽车、教育等场景。据报道，小米消费金融在开业后就与部分房产开发商旗下的小贷公司合作消费贷，但贷款资金涉嫌流入楼市，混入首付贷中。有用户表示，在重庆业如小额贷款有限公司旗下的业如贷申请首付贷后，直接跳转至小米消费金融借款页面。

如今小米消费金融线上线下业务均启动，也圆了小米的金融版图。早在2018年4月，重庆市人民政府就与小米签署《战略合作框架协议》，小米表示将在重庆发起设立消费金融公司。

随后，重庆农商行确认参股小米消费金融，去年5月，重庆银保监局批复小米消金开业。小米消金注册资本15亿元，由小米通讯技术有限公司、重庆农村商业银行股份有限公司、重庆金山控股（集团）有限公司、重庆大顺电器（集团）有限公司、重庆金冠捷莱五金机电市场有限公司等5家公司共同持股，小米通讯持股50%，重庆农商行持股30%。

虽然脱胎于小米生态，但目前从产品上看，小米消费金融比较独立，并未出现在小米金融旗下场景中。由于没有小米金融导流，小米消费金融想在短期内崛起恐怕比较难。

大腿抱不住了小米金融？

小米消费金融在2020年实现盈利109万元，但想实现规模化盈利，仍有不少变数。此外，小米在小米消费金融中只占50%股份，所享有收益有限。因此，小米不可能将旗下的金融优势直接拱手相送，即使有合作，也是以协议收费的方式进行。在小米金融版图中，天星数科仍是主力。小米金融去年10月对外正式宣布品牌升级为天星数科，旗下“小米金融APP”也变更为“天星金融APP”。

小米金融从2015年成立以来，以手机钱包和小额贷款业务连接海量小米手机用户，后续又拿下了保险经纪、商业保理等多块金融牌照，产品涉及信贷、基金、保险等。小米金融业务已经形成规模，与阿里、京东、百度相似，日后也会大概率从小米集团中独立出去。

虽然小米体系内拥有丰富的生态链，涉及智能硬件、生活用品、教育、游戏等，但小米金融与小米消费金融如何分配成为关键。小米金融董事长兼CEO洪锋曾公开表示，基于小米的生态链，小米金融将聚焦优质客户，深度挖掘3C、旅游、家装、教育等高应用频率线上线下消费场景，构建现金分期、消费分期、循环贷等形态的消费金融产品矩阵，打造手机支付、账单分期、随借随还、权益积分等一体化的解决方案，为用户提供消费金融服务。

在天星金融App、小米随星借App中，均未出现小米消费金融的身影，现金贷产品只有随星借，并且随星借的资金来源显示为小米小贷。

除了小米场景，小米消费金融也在布局教育分期等场景，但教育分期场景受监管政策影响较大，并且B端场景风险一直难以平复，这也会给小米消费金融的业务开拓增加难度。

在已获牌的30家消费金融公司中，早期以银行系为主导，当前渐渐向互联网系发展。蚂蚁、陆金所、度小满、携程、新浪、唯品会等融入持牌消费金融业务中，在此背景下，小米消费金融的竞争压力也会越来越大。

今年以来，苏银凯基、蚂蚁消费金融获批开业，滴滴入股杭银消费金融，各路玩家都是以存量身份进场，这将加剧持牌消费金融的竞争态势。小米消费金融如果能在小米场景之上展业，迅速突围也不无可能，否则光为获客就愁得不可开交。