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一筆汽車分期貸款，讓楊先生對招商銀行從“無比信赖”到“憤而投訴”。

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近来，楊先生對新浪金融曝光臺投訴稱，在招商銀行客戶經理“3.5%年化費率”故意誘導下，辦理瞭實際年化利率為6.6%的汽車分期貸款。此外，招商銀行不僅以“年化費率”偷換“年化利率”概念，并且在辦理流程中也存在諸多瑕疵。

“這明顯是給消費者挖坑”，楊先生質疑招商銀行此舉欺騙消費者，侵略消費者合法權益，違反瞭央行要求“一切貸款產品應明示年化利率”的相關規定。有銀行業內人士表明，用“年化費率”代替“年化利率”，完全是偷換概念、誤導消費者。

年化利率不明示、

辦理流程存瑕疵？

本年5月，楊先生購買特斯拉時，被工作人員介紹辦理相關貸款業務，沒想到卻因而堕入瞭與招商銀行的“拉鋸戰”之中。

楊先生回憶稱，特斯拉工作人員在明確瞭他的購買意願後，將他拉進瞭一個微信群聊。谈天群中除瞭楊先生，還有一名姓尤的女士。據介紹，該尤姓女士為招商銀行客戶經理，而招商銀行信誉卡是特斯拉官方协作的金融機構之一。

圖源：特斯拉官網

本来不计划貸款的楊先生“一頭霧水”。在聽到尤經理的介紹後，楊先生表明自己並不需求貸款，假如足夠廉价能够考慮，並詢問瞭相關利率情況。

圖源：楊先生供给

谈天記錄顯示，尤經理對楊先生表明，“3年年化費率在3.5%左右，比方貸款10萬，總利息就為10500元”。隨後，楊先生問“3.5是一切的費用本钱吧”？尤經理對此表明必定。

在尤經理的熱情推銷下，楊先生決定通過尤經理辦理瞭18萬元的貸款。

值得註意的是，楊先生表明，在辦理過程中，尤經理曾向楊先生索要驗證碼。據楊先生描绘，當時自己因怕隱私走漏等顧慮特别詢問可不能够自行操作，但尤經理表明，楊先生若不轉發驗證碼，該貸款業務則無法辦理。

圖源：楊先生供给

雖然楊先生心存疑问，但出於對招商銀行的信赖，還是將驗證碼發給瞭尤經理。很快，楊先生的貸款業務辦理成功。但工作遠不像楊先生幻想中這麼簡單。

經搭档提示，楊先生發現，尤經理所奉告的3.5%並不是自己了解的“一切費用本钱”，而是年化費率，而實際需求付出利率應為“年化利率”。隨後，楊先生聯系尤經理詢問，尤經理卻“改口”稱自己的表達失誤，楊先生辦理的貸款年化利率實為6.6%。

“作為一般消費者，哪裡分得清年化費率和年化利率呢？”楊先生指出，當自己問到一切的費用本钱時，尤經理已經表明認同，“這明顯就是在給消費者挖坑”。

貸款合同查不到，

實際年化利率6.6%？

為瞭搞清本相，楊先生想找下自己的訂單信息和貸款合同。可是，楊先生登錄招商銀行APP及官網，都沒有找到相關資料。

最終，楊先生從自己的郵箱中找到瞭一份《招商銀行信誉卡汽車分期买卖確認函》。

圖源：楊先生供给

確認函顯示，楊先生汽車分期業務分期總金額為180530元、分期期數為36期（月）、分期手續費率為10.500%，應向招商銀行付出汽車分期業務分期手續費總金額為公民幣18955.65元。

楊先生發現，確認函中又出現瞭一個專業術語“手續費率”，而此前客戶經理並未進行過任何奉告。

那麼，“分期手續費率”又是什麼？“年化費率”和“年化利率”有什麼區別？

以楊先生此次分期貸款為例，貸款總金額為180530元，每月實際還款5541.27元，通過IRR公式計算得出實際年化利率為6.6%，比尤經理貸款前所稱的“年化費率3.5%”貴瞭不止一點點。

圖源：楊先生供给

隨後，楊先生聯系尤經理，詢問“年化利率”問題，尤經了解釋稱，“車貸因為是分期性質，我們叫分期手續費，3年總費率10.5%，所以年化費率3.5%左右”。

圖源：楊先生供给

而對於訂單及合同“下落”，尤經理卻回復稱，這款貸款產品為“純信誉貸”，沒有紙質合同。

圖源：楊先生供给

那麼，事實真如尤經理所述嗎？新浪金融曝光臺咨詢瞭多位銀行業內人士。

“年化費率”偷換概念、

違反央行規定？

“這完全是偷換概念”，有銀行業內人士對新浪金融曝光臺表明，底子沒有“年化費率”這個概念，手續費並不存在所謂的“年化”概念。

根據相關規定，貸款產品需求明示利率而不是費率，該銀行人士指出，“年化費率隻不過是銀行將其代替年化利率的一種營銷行為，因為一般的年化利率都有時間價值本钱，計算出來都會比較高。”

“招行客戶經理純屬誤導”，該人士也指出：首要，手續費金額份额等不能作為年化利率的計算方法；其次，手續費情況也需求因买卖時間、還款時間等來計算，而不是向這位客戶經理一樣隨意計算。

圖源：業內人士供给

對於招商銀行這一行為，楊先生質疑稱，其違反瞭央行所發佈的“一切貸款產品均應明示年化利率”的規定。

本年3月31日，央行發佈布告，要求一切貸款產品均應明示貸款年化利率。包含在網站、移動端應用程序等途径進行營銷，並在簽訂貸款合同時載明。同時，央行還給出瞭計算年化利率的相應公式。楊先生指出，央行所發佈的文件將年化利率的相關規定做得滴水不露。但招行與特斯拉卻在宣傳、銷售、客服和簽約環節，未依照央行要求实行，能够說是欺騙消費者，侵略瞭消費者的合法權益。

依照央行所發佈的布告要求，一切貸款品應以明顯的方法展现“年化利率”是必選項，而展现“日利率”、“月利率”等信息則為可選項，且此項要求針對包含金融機構、汽車金融公司、消金公司等一切從事貸款業務的機構。

值得註意的是，楊先生的遭受並非個例。新規發佈已將近四個月，部分金融機構仍有未明示年化利率的情況。

新浪金融曝光臺瀏覽黑貓投訴發現， “年化利率”相關的投訴結果高達1.35萬條，投訴者大多都表明自己所購買的貸款產品的利率展现情況存在“不明示、不相符”的現象。

圖源：黑貓投訴

對此，楊先生表明，已將特斯拉的相關違規信息頁面做瞭公證，確定瞭特斯拉的違規行為。

圖源：楊先生供给

而談及招行，楊先生计划通過法令途徑解決。“雖然招行現在已經聯系我去協商，可是我不會就這樣不瞭瞭之，期望大傢能够通過我的工作引起警覺，引起重視，我認為這件工作的背後披显露的是整個貸款行業的亂象。”

新浪金融曝光臺將持續關註該工作的進展。