“借钱，你有必要折腰求人；借款你能够站着拿钱。”——这是在某担保公司作业的吴凌(化名)常常挂在朋友圈的一句话。上一年以来，吴凌所引荐的事务首要是商业银行纯线上借款，用业界的话说“长途批阅、放款快、无下户”。

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近年来，商业银行互联借款事务快速展开，各类商业银行不同方法、不同程度地有所进入。商业银行互联借款在进步借款功率、立异危险评价手法、拓宽金融客户覆盖面等方面无疑发挥了积极作用；但与此一同，也暴露出危险处理不审慎、金融顾客维护不充沛、资金用处监测不到位等问题和危险危险。

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5月9日，为标准商业银行互联借款事务运营行为，促进互联借款事务平稳健康展开，银保监会发表了《商业银行互联借款处理暂行方法(征求意见稿)》(下称《方法》)。

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是数字普惠金融生动实践

银保监会表明，互联借款作为传统线下借款的重要弥补，能够服务传统金融途径难以触及的客户集体，其普惠金融特性较为杰出。为此，《方法》依照法律法规和“放管服”变革的要求，不设行政许可，商业银行均可依照《方法》规则展开互联借款事务。另一方面，在强化危险处理、加强监管的一同，对用于生产运营的个人借款和流动资金借款授信额度及期限做了相应灵活处理，有助于确保经过互联途径展开小微企业融资的连续性，进步小微企业和小微企业主信用借款的占比，在疫情防控和经济下行压力增大的关键期能够有用支撑实体经济。

“商业银行搭上互联快车后强化了金融立异，服务人群扩展，可是此类事务也存在粗野成长的问题，因此为银保监会推出《方法》点赞。一方面，此前银行等主途径持牌金融组织在互联技能驾御方面慢了一拍，服务不行及时，现在《方法》出台有利于推进正规金融组织在该范畴事务快速拓宽，良币驱赶劣币；另一方面，《方法》出台也能防止和整治，互联借款事务展开过程中‘重展开轻标准、重立异轻诚信’等问题。”中国人民大学法学院教授、中国人民大学商法研究所所长刘俊海5月10日对《证券日报》记者表明。

“互联借款进步了金融服务可得性，有助于缓解中小微企业和居民个人融资难、融资慢等问题，是数字普惠金融的生动实践。”中关村互联金融研究院首席研究员董希淼对《证券日报》记者表明，《方法》施行差异化监管，首要体现在：对联合借款等事务预留准则空间，不设出资份额约束，暂未对地方法人银行展开跨区运营设置一致的定量目标；区别对待金融组织和无资质途径、互联银行和其他银行，对不设实体点的互联银行采纳必定豁免方法，鼓舞在防备危险的前提下积极探索；依照“新老划断”准则，设置两年过渡期，确保现有互联借款事务的连续性和维护客户权益。这都有助于鼓舞互联银行加速产品立异，鼓舞干流银行扩展在线信贷事务，加大对小微企业和个人客户在线借款投进，进步小微企业首贷率、续贷率，更好地服务实体经济，助力疫情防控和经济社会秩序全面康复。

刘俊海还从金融顾客的金融服务可取得性剖析提出，商业银行互联借款的展开，能够进步金融顾客对普惠金融服务的幸福感、取得感和安全感。假如引申来考虑，其关于拉动轿车、装饰等高撬动力产品的消费有显着奉献，然后能够为实体经济做出更好的服务。

楼市仍有信贷资金违规流入

互联借款危险防控晋级

在有用防控互联借款事务危险方面，《方法》要点从以下五个方面进行标准：一是清晰互联借款小额、短期的准则，对消费类个人信用借款授信设定限额。二是加强一致授信处理，防止过度授信。三是加强借款付出和资金用处处理。借款资金用处不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和财物处理产品出资，不得用于固定财物和股本权益性出资等。四是对危险数据、危险模型处理和信息科技危险处理提出全流程、全方位要求，压实商业银行的危险处理主体职责。五是强化事中过后监管。

其间，最受商场重视的是《方法》重申和着重了“借款资金用处不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和财物处理产品出资。”《证券日报》记者了解发现，经过中介组织的“运作”，部分无担保无典当的线上消费借款的确与楼市“联络亲近”。

吴凌对《证券日报》记者表明，“假如需求凑首付，每家银行请求20万元借款，几家银行一同请求是可行的。”吴凌说到的“几家银行一同请求”，是商业银行互联借款的一种“痼疾”，学名“多头共债”，一般运用借款请求和银行放款之间的时间差，一同在多家银行进行批阅流程。现在，“多头共债”行为也将迎来监管重视——“加强一致授信处理，防止过度授信”、“如发现借款用处违法违规或未依照约好用处运用的，应当采纳方法提早回收借款。”

不过，《证券日报》记者在查询中一同发现，除了线上消费贷的“多头共债”凑首付，处理多张信用卡套现也是消费类借款化身“首付贷”的方法之一。“咱们能够协助联络专人给您处理不同银行的多张大额信用卡，并把钱刷出来，供您交首付运用”，一位地产中介组织人士对记者表明，“该信用卡不上征信，不会影响后续的住宅按揭借款。”

“制止信贷资金违规流入楼市和股市是防备系统性危险的需求，也是防止影响宏观调控方针作用的需求。”刘俊海以为，“互联借款不只着重流动性，更着重资金流向正当性、精准性，应该真实服务于引导工业晋级。”

顾客维护被点题

专家主张习惯更多消费场景

值得一提的是，《方法》针对互联借款中存在的信息发表不充沛、数据维护不到位、清收处理不标准等危害金融顾客权益的问题，在多个章节全面提出顾客维护要求。

董希淼对此表明，《方法》清晰互联借款坚持小额、短期等准则，要求经过合法途径取得数据、标准商业银行对协作组织处理、执行向借款人的充沛信息发表责任等，针对性较强，有助于削减互联借款展开过程中的一些危险危险，更好地维护金融顾客合法权益。一同，主张将借款金额进步、期限恰当延伸，使互联借款习惯更多消费场景的需求。

刘俊海也表明，商业银行互联借款事务中关于金融顾客维护怎么翔实都不为过，应该“24小时全天候、360度全方位、信息同享、方便高效、无缝对接”。金融顾客最留意隐私权、产业保证权、知情权和选择权，假如4项权力均能落地，商业银行互联借款事务的展开也将高歌猛进。