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薪水预付立异事务在海外悄然鼓起，Earnin正是其间一家较为活泼的草创企业，上一年年末刚完结1.25亿美元C轮融资，但最近却因为其类似于捕食者的行为而陷入困境——这家估值8亿美元的企业，现在正在被至少11个州和波多黎各查询其是否违背了当地的高利贷法。
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自从一切的查询开端以来，Earnin最近去掉了一项功用：将借款的规划与自愿的“小费”联系起来。问题仍然是，Earnin所主张的这笔金钱是否应该以一个有用的年利率计入借款费用？
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从本钱喜爱到遭受质疑
CBInsights在《2019金融科技趋势陈述》指出，当时家庭债款余额加快增加，总额已超越13万亿美元。因而，不少金融科技公司企图从薪资发放/薪资办理这一场景切入，发掘更多事务或许。陈述中就有罗列Earnin的情况：
Earnin企图经过与企业雇主协作，协助职工取得即时收入，而无需等候数天或数周才干取得下一次薪水。
要拜访其服务，用户有必要首要衔接他们的银行账户并输入他们的工作信息——该公司与许多薪酬供货商有协议，以协助办理付出。
工人们能够决议在给定的时刻他们想要多少薪酬——例如，在他们每天下班后。当发薪日到来时，Earnin会主动从用户的银行账户中提取预付款。不过提款额度会跟着职工的信誉情况而变化。
据介绍，Earnin还有必要核实职工是否准时完结了预订的工作时刻。它的验证体系要求计时承包商提交工时表的相片，而受薪职工能够激活GPS定位盯梢体系，这样Earnin就能够看到他们在特定时刻段内的方位。
Earnin期间不收取任何费用或利息；用户能够挑选在每次买卖后“打赏”使用，而打赏的金额又会被用于下一个用户的提款。
这款使用程序能够让职工提早拿到薪酬的一部分，让他们在一段时刻内最多拿出1000美元。自从2013年推出以来，已经有超越1000万人下载了Earnin。据CultureBanx报导，除了说唱歌手Nas以外，还有不少硅谷重量级风投公司也支撑了Earnin，比方AndreessenHorowitz基金、DSTGlobal和星火本钱。
Earnin答使用户以最高100美元的增量提现，用于“打赏”的服务费用最高可达14美元。据《纽约邮报》的报导，假如该项费用也被视为借款的一部分，当用户请求一笔为期一周的100美元的借款时，一起付出了Earnin主张的9美元“小费”，那这笔借款相当于有469%的年利率。
批判人士表明，Earnin的营销和商业模式与发薪日借款没有多大差异，仅仅他们在发薪日借款监管的灰色地带运作。因为利率高得离谱，到现在为止，已经有包含纽约州在内的16个州制止发薪日借款。
“偷来的”薪水
Earnin似乎是在企图避免恪守1968年的《借款实在法》(TruthinLendingAct)，该法案要求借款组织发表年利率和借款人将付出的总费用。特朗普政府实际上在考虑吊销那些针对掠夺性发薪日借款运营商的顾客维护措施，许多资金紧张的人正被扔回狮子窝。顾客金融维护局（CFPB）期望吊销监管，要求贷方承认借款人是否有才能归还高利率借款。
吊销这些奥巴马年代的约束，或许会给致力于缩小种族贫富差距的黑人社区制作有害的妨碍。鉴于非裔美国人的均匀家庭财富为1.76万美元，不到白人家庭的15%，他们请求发薪日借款的或许性是其他族裔的两倍。
不过，Earnin宣称现金预付款事务不是借款，而是“无追索权买卖”，意思是不收取利息，也不赋予公司收取利息的权力。但是，美国国税局能够将无追索权债款视为一种借款，即便借款人在违约情况下无法亲身追索借款人。在公司的服务条款中，Earnin清晰表明，他们保存申述违背服务条款的用户的权力，这听起来很像一种追索权。
美国顾客每年借入900亿美元的短期小额借款，不难看出这类分期付款借款是怎么演变成一种有利可图的庞然大物的：在四年的时刻里，其收入从430万美元跃升至650万美元。差异于Earnin这种草创借款组织，传统发薪日借款组织的利率能够到达900%以上。
值得一提的是，依据CBInsights的2019Q2金融科技陈述，本年上半年，金融科技创企们正企图经过重构薪酬事务，以减轻和避免掠夺性债款，一起也与雇主们协作供给与薪资相关的各类权益。
例如，总部坐落印度的EarlySalary为客户供给小额过渡借款，直到下一次发薪日，并与雇主协作供给与薪酬相关的福利。EarlySalary首要选用交际和在线评分技能相关的危险评价来发放借款。
值得注意的是，B2C薪水预付使用的呈现逐步代替了本来的发薪日借款，例如在二季度完结1.1亿美元融资的Dave，就答使用户在每月先付出1美元的费用，就能够预付100美元的薪酬，无须经过信誉检查或付其他利息。现在这一使用已有350万用户，在GooglePlay上的下载量已超越100万。
雷锋编译viaForbes雷锋雷锋雷锋