数字化热潮在疫情催化下史无前例地高涨，金融产业链在新技能的使用下层层解构，越来越多传统金融组织专业功用被第三方外包服务代替，全球银行业“固执”的寡头们都感触到了这柄达摩克利斯之剑。西泽研讨院院长赵建撰文指出，假如最中心的危险办理功用也外包给金融科技第三方，银行就只剩余了账户办理人，即银行管帐、广义钱银办理的功用。可是，数字钱银的盛行很或许会对银行这残存的最终一点功用构成冲击。
无需银行账户
本年10月在深圳展开的数字钱银敞开性测验里，央行数字人民币初次揭露出面，数字钱银兑换、流转、买卖的详细进程随之出现，各大媒体纷纷表明数字人民币已然“呼之欲出”。但是，在这一进程中，用户们发现，虽然他们仍需求点选一家银行作为数字钱银载体——数字人民币钱包的运营者，但他们与银行之间最结实而严密的联络——银行账户在这一进程中消失了踪影。
这一方式被称为账户松耦合方式。央行副行长范一飞曾撰文表明，央行数字钱银将根据账户松耦合方式，即未来注册数字人民币钱包不需求银行账户，此举将打破现在第三方付出需求绑定银行卡的约束，使央行数字钱银买卖环节对账户的依靠程度大为下降，既可和现金相同易于流转，又能完成可控匿名。
在松耦合账户方式下，央行一致“数字人民币App”成为中心进口和清算中心，承当数字人民币钱包运营服务的商业银行仅能获得与本组织钱包一切者相关的信息，然后完成可控匿名。不同数字钱包运营组织将买卖数据异步上传至央行，仅有央行能够全面把握买卖流转数据，然后在央行构成数字钱银的完好账目系统。
“由于付出、流转、财富办理乃至借款功用均能够经过央行数字钱银渠道完成，商业银行原有的功用是否能在数字化进程中找到自己的定位？这是一个亟待考虑的问题。”北京计算机学会数字经济专业委员会秘书长王娟表明。
“越小的银行面对的应战越大。”她指出，商业银行特征化开展成为必然趋势，央行数字人民币渠道的出现，好像大型超市对一般商超的应战，传统金融组织需求活跃去应对。从数据出产要素堆集和规模化运营的视点来说，大型银行反而更简单转型，中小银行则需求考虑供给本地化服务和最终一公里定制化金融服务。
推动银行革命性立异
但每一枚硬币都有着一体双面，从上世纪90年代比尔·盖茨放言“银行将是21世纪终将灭绝的恐龙”，到2013年马云宣告“银行不改动咱们将改动银行”，在不绝于耳的唱衰之声中，商业银行的技能觉悟脚步加快，对自身在社会经济中承当人物的考虑也日益深入。数字人民币的渐行渐近就如其他数字科技相同，一起也是传统金融组织走向新一轮增加的重要机会。
区块链与数字钱银研讨人士杨峻指出，从技能层面来看，数字人民币的推动将进步商业银行的金融科技才能。
“数字人民币研制坚持技能中性，不对商业银行的数字人民币钱包研制的技能道路进行干涉，但经过拟定标准进行标准要求，其间区块链技能使用和保密性技能方面的投入将增大，而数字人民币商业银行库的规划也将推动商业银行在安全存储和瞬时高并发技能方面的才能进步。”他表明。
在事务层面上，数字人民币规划之初就现已充分考虑防止对原有金融系统构成影响。本年9月，范一飞发文表明，数字人民币将选用双层投进系统，即人民银行只担任发行，由指定运营组织(现在有工、农、中、建四大行在试点中承当该人物)向大众供给兑换。例如，此次深圳试点中，参加者下载一致的“数字人民币App”后，需求从工、农、中、建四大行中挑选一个银行作为“数字人民币红包”的收取银行，并在该行注册“个人数字钱包”。一起，数字人民币首要定坐落流转中的现金(M0)，且不付息，不会和银行存款构成竞赛。这些规划处理了商业银行的后顾之虑，也进步了商业银行参加数字钱银使用研讨的活跃性。
杨峻指出，数字人民币是M0的代替，没有物理实体相较于现金将明显下降商业银行的运营本钱、进步功率，还利于丰厚商业银行金融科技事务、进步事务附加值并相较于以互联公司为布景的金融科技事务更有优势。别的，还有助于进步商业银行了解客户(KYC)、反洗钱、征信等方面的合规水平。
此外，对商业银行等金融组织来说，数字人民币把钱银一切环节都变成“数据”，也或许为银行带来革命性的立异。
清华大学国际金融研讨中心主任韩军表明，数字钱银的推动对商业银行的借款办理优点极大，能够有用追溯借款用处，确保借款专款专用等。对此，普华永道在一份陈述中进一步指出，久远来看，商业银行乃至或许面貌一新转换成“信贷数据办理公司”，例如使用区块链技能、生物辨认及大数据把每位客户的大部分财政材料都能够会集办理。
深圳的敞开测验仅仅数字人民币向敞开商场揭开的奥秘面纱一角，如“双离线”、互联互通、转账等方面的才能没有彻底出现，给商场留下了更多幻想空间。但能够预见的是，数字人民币将成为压向商业银行的多米诺骨牌中的一枚，对当时以银行账户为根底的付出系统和商业银行事务方式都将发生深远影响。跟着数字巨浪汹涌而来，正如普华永道陈述所写，未来商业银行和科技金融公司的鸿沟或许更难辨明，或两者彻底整合将成为大趋势。