在各项方针、监管法令相继出台之后，人们认为绝大大都互金企业的故事现已完毕了。

但工作远没有这么简略。

先是忙着改名，不论有没有技能支撑，都管自己叫“金融科技公司”；接着各大银行和互联金融企业一改曩昔彼此轻视的情绪，开端争相联婚。

以8月22日，交行宣告与苏宁控股、苏宁金融签署战略协作协议为标志，至此，五大行悉数签约完毕，几大互金巨子也相继签约完毕。

拼完了“伴侣”，咱们都沉迷上了黑科技

虽然从协作的深度和进程来看，这几大金融科技企业和几家大银行的战略协作仍处于初级阶段，谈不上深化。但他们却给咱们讲了一个新的故事：科技赋能金融——互联巨子希望将科技融入更多事务场景；银行也乐意“用商场换技能”，以补全自己的技能短板。

最近苏宁金融O2O购物节发布会上，苏宁金融提出的“将合计投入2亿元补助用户，牵手千余品牌、百家银行合力打造‘超级付出日’”便是很好的比方，看起来是诸方多赢的功德。这其间，刷脸付出、常识图谱、区块链金融、物联金融等黑科技成为了越来越重要的人物。

现实上，无论是银行仍是互联巨子，他们的新故事主角正是这些黑科技。

不信，咱们举几例。

上个月，苏宁付出宣告，开户大提速，最快只需100秒。（按这一速度，应该超越国内首要的第三方付出巨子，处于职业领先水平），这除了简化了苏宁付出注册的进程（苏宁金融APP注册只需6步，相对而言，付出宝注册需求8步），更重要的是，苏宁手里的各种黑科技让苏宁付出速度和安全度有了底气。

依照其官方说法，苏宁付出“全面支撑简略数字暗码、上线代扣功用，并开发上线了指纹付出、免密付出、刷脸付出等付出方法”，并且在生物特征辨认、大数据风控、物联金融、区块链、金融AI金融云等六大金融科技上都有堆集。

9月27日，苏宁还宣告“旗下首家商用无人店试运营完毕，未来在双十一前后将在全国一线城市拓宽至20家”。要注意的是，“无人店”采用了人脸辨认、射频辨认（RFID）、大数据技能，一切初次进店的用户只需在进店前经过苏宁金融APP绑定人脸和银行卡，就能够刷脸进店。

蚂蚁金服也在处处秀黑科技，比方蚂蚁金服的生物辨认技能除了服务于内部外，也已在40个国内城市运用，人们只需翻开付出宝刷脸，就能够认证养老金收取资历、收取电子社保卡、收取电子驾照等。

现在蚂蚁人脸技能还支撑肯德基KPRO餐厅上线刷脸付出，完成刷脸付出在全球范围内的初次商用试点。在线上，蚂蚁生物辨认团队支撑了88个身份认证场景，包含登陆账户、二次校验等功用。

而在相关技能的全球布局上，蚂蚁金服也显示出野心。比方蚂蚁金服全资收买了聚集于眼球辨认技能的EyeVerify。

安全科技更是热衷于这些黑科技，现在安全科技深度学习团队自主研制的“安全声纹”和“安全多模态”两大新晋生物特征辨认产品已屡次露脸各大科技盛会，并服务于安全集团表里20多种事务场景。

其间“安全声纹”构成了三大运用方法：“声纹锁登陆”、“安全黑名单”与“安全电话中心”。

比方“安全黑名单”，便是用声纹树立信誉诈骗的黑名单库，然后阻拦二次诈骗，现在“安全黑名单”关于录音组成音及人为仿照音都能精准辨认出来。

“安全声纹”黑名单功用展现

而其“安全多模态”则是结合了唇语辨认、3D人脸辨认和声纹辨认三大高精度辨认引擎为一体的辨认体系，听说这几项辨认技能的准确率均到达99%以上。

明显，这些黑科技现已成为他们闯荡江湖的兵器。

为啥黑科技成了最大的兵器？

有人或许会猎奇，为啥咱们都盯着黑科技，除了凑热闹、蹭热门的，背面还有更深层次的原因。

一、IT技能对金融业推进的必经阶段

从整个IT技能对金融职业的推进和革新视点来看，金融业必定要阅历三个阶段：

1、金融IT阶段：金融职业经过传统的IT软硬件来完成工作和事务的电子化，但IT公司并没有参加金融公司的事务环节，IT体系在金融公司体系内也归于本钱部分。代表性产品如ATM、POS机、银行的中心买卖体系、信贷体系、清算体系等。

2、互联金融阶段：金融企业开端测验互联或许移动终端途径聚集海量用户，经过树立在线事务途径，完成金融事务中财物端、买卖端、付出端、资金端等恣意组合的互联互通，以完成信息同享和事务促成，这实质上在革新传统金融途径。代表性事务如互联基金出售、P2P络假贷、互联稳妥、移动付出等。

3、金融科技阶段：金融业经过大数据、云核算、人工智能、区块链等最新IT技能，改动传统金融的信息收集来历、危险定价模型、投资决策进程、信誉中介人物等，代表技能如大数据征信、智能投顾、供应链金融等。

并且，金融的实质是风控，这些黑科技正是协助金融组织提高功率、减低危险的榜首动力。所以这就不难理解，招商银行、安全银行等为什么都喊出要做“金融科技银行”，而蚂蚁金服、苏宁金融等则都说自己是金融科技公司。

二、问题频出，黑科技被赋予改动局势的新任务

金融职业一直是个“高危”职业，尤其是互联形式介入以来，问题频出，P2P、互联金融一度被贴上负面的标签。当下怎样辨别个人身份，确保个人信息的安全成了亟需处理的社会问题之一。但传统的身份认证因为环节冗长，安全性不高，易变性强，操作也不方便，已难以满意年代的需求，这样，生物特征辨认等黑科技就被寄予严重希望。

三、方针召唤，局势所逼，金融科技公司退则是进

接二连三的监管与新政，使得大都互联金融企业的好日子到了头，手续费率全体下降，备付金被会集存管，本来付出组织依托沉积很多的客户资金享用利益的日子也一去不复返。

尤其是联上线，大中型付出组织原有的优势被抹平，职业加快分解的链条被中止，需求从头树立优势。即便是付出宝、微信付出这样的巨子，也不得不寻求改动。蚂蚁金服就现已表态将转型做TechFin公司，未来只做技能，支撑金融组织做好金融，苏宁金融则投身再造场景，比方苏宁付出将更多精力放在拓宽B端商场上。

小型付出组织更是伤心，除非找到新的生计时机，不然只能加快逝世。

并且，互联金融企业与银行等传统金融组织的联系也变得愈加奇妙，几番折腾后，互联金融企业忽然意识到，已然做不了传统金融的挑战者，无妨去做个协作者，退便是进。所以技能被当作互联金融企业牵手银行等传统金融组织的最好见面礼，也是最终的防地，刷脸付出等黑科技天然被分外注重，互联金融企业也开端新一轮根据黑科技的“军备竞赛”。

要用好这兵器，还有哪些功夫要修炼？

不过有了黑科技，并不意味着就讲万事大吉。现在至少有这些工作需求面对。

一、输出黑科技，能否确保安全并消除银行的疑虑

金融科技公司具有这些黑科技并不难，难在怎样变现，怎样向传统金融组织输出。所以一开端的难题便是要确保安全，并消除银行等传统金融组织的顾忌。尤其是在输出与协作的进程中，或许需求银行向金融科技公司供给账户信息及买卖数据等。现在海外就遇到了这样的问题，富国银行、道明银行、苏格兰皇家银行、榜首本钱等银行，经过FacebookMessenger、亚马逊Alexa等途径向客户供给账户信息及买卖数据。这些银行就开端忧虑数据隐私和安全问题。咨询公司ConsultHyperion的全球大使DavidBirch指出，“银行有理由忧虑这些科技巨子会操控用户，进而将监管金融组织降格成公共事业管道这样的低赢利人物”，现在，“银行对以下三个问题心存隐忧，但仍未取得科技巨子们的正面答复”。

1、科技公司是否能够拜访银行发送的数据？

2、科技公司能否看到或听到用户传达给金融组织的信息？

3、科技公司的产品引荐引擎，是否能够读取银行买卖数据？

海外媒体也报道说，这些技能也造成了要挟，比方刷脸首要触及隐私。“比较指纹等其他生物特征数据，人脸的一个巨大差异便是它们能够远距离起作用。人们只需有手机就能够拍下相片，供人脸辨认程序运用。这意味着公民隐私或许遭受更大的危害。”

2、黑科技太多，场景不够用，怎样办？

还记得早餐店老板娘问顾客“微信仍是付出宝”吗，当这些金融科技公司都具有了自己的黑科技，那老板娘是不是又要问顾客朝这个刷脸，仍是朝哪个眨眼？

咱们不希望像当年每个货台都有几个POS机相同，每个老板娘的座位前都竖着几个金融科技公司的刷脸设备。但咱们都在抢场景的时分，这些黑科技怎样才干发挥作用呢？

智能相对论有两个斗胆的假定。

一是能够一致场景，参阅聚合付出的处理计划，(聚合付出是把包含微信付出宝在内的多个付出东西聚合，构成一致的途径。)各大金融科技公司虽然技能有差异，但能够构成一个一致的规范，能让一台设备兼容这些黑科技。只不过最终，这些巨子又开端像争抢聚合付出相同，需求再抢抢这个设备。

二是能够寻觅新的场景替换计划，构成新的付出形式。暗码付出成果了付出宝，微信则依托二维码在移动年代创始了新天地，他们代表了不同的场景付出方法，这不仅仅付出东西的代替，更是付出形式的代替。未来假如某项付出手法相关于二维码付出更高效快捷，或许在其他方面给用户带来更多成效，则有或许替代二维码。刷脸付出看起来有这个潜质，现在付出宝、百度、苏宁等也都在测验或推行刷脸付出，但没有构成强相关，咱们都有时机，所以咱们看到苏宁无人店就把刷脸付出作为重头戏在卖力分散。

三、存量商场都被挖了，新增量从哪里来？

除了场景没了，新用户也不好找。最为难的便是黑科技再好，没有用户用，沦为铺排。

苏宁金融研讨院互联金融研讨中心主任薛洪言说，传统金融组织正面对着存量“活”客与智能“获”客的问题。现实上，互联金融企业也面对着相同的问题。

咱们都是“客户基础薄弱，存量客户活跃度低，面对获客与活客的两层压力”。

他们也曾一度企图经过各种手法来激活或获取，但该体会的新鲜体会往后，该购买的服务付出往后，新用户越来越难找现已成为一切金融企业不得不供认的现实。

所以咱们看到这些公司开展根本连续两条线，一种是从母公司的付出场景下手，逐渐拓宽事务，例如付出宝、财付通、安全壹钱包、苏宁付出、百度钱包；苏宁金融就假势苏宁集团的电商、地产、体育等场景圈用户，别的在教育、交通等场景上也活跃发力。另一种则是从逐渐拓宽B端或C端客户，在车牌和必定商场份额的加持下，被大企业收买，如快钱等。那想必这些黑科技也会顺势而入。

不过从现在的开展看来，这些黑科技运用于B端事务、助力企业级付出的时机更大。这一是因为在C端，微信付出宝的位置不可撼动，人们要体会或承受黑科技也会优先付出宝、微信付出的。二是企业级商场更乐意自动拥抱这些黑科技，即便是商场、超市、便利店、饭馆、咖啡厅的店老板，他们也乐意增加这些黑科技为自己的门店增加论题。

总归，黑科技有自己的成效和商场，但不论是金融科技公司仍是银行等，都不应该“拿鸡毛当令箭”，没有黑科技，或许不可，但只靠黑科技，则万万不可。

（完）

曾响铃，作家、天使投资人、钛媒体等2016年度十大作者，钛媒体、虎嗅、i黑马、创业邦等近60家媒体专栏作者，《商界》《商界谈论》《出售与商场》等多家杂志撰稿人。TMT新媒体“铃声”创始人。、等畅销书作者。