对一切银行信用卡中心而言，当“实体卡片终将消失“成为一致，一场账基转型的攻坚战已无可避免。

所谓“账基”，是根据“卡基”而言。传统信用卡消费是根据线下场景的刷卡行为，而移动付出年代，信用卡实体往往并不呈现，只要将信用卡账户绑定于某一前端付出东西，经过扫码付出便能完结账户扣款，谓为“账基”。

事实上，尽管在付出范畴拥抱移动付出浪潮现已是一门显学，奔驰在传统金融赛道上的银行们仍处于数字化和无卡化转型的攻坚阶段。

一种做法是拿下用户的微信付出、付出宝进口，成为其绑卡账户，提高信用卡的实际使用功率，另一种则是要做大做强自有APP，并辅之以小程序、群众号等手法，与用户和商户树立更为严密的联络。大多数银行采纳的是左右开弓的战略。

不过，对银行而言，从卡基到账基，触及的是从产品设计、营销途径、用户体会、危险模型全流程的改善，这将是一场长时间的攻坚战。

1、抢占干流进口

事实上，线上流量争夺战的严酷性一点不输十几年前线下信用卡商场的跑马圈地。

对整个信用卡工业而言，一个实际窘境是，线下买卖量现已继续下滑多年，即使是线下场景，付出也都在线上完结。因而单纯提高发卡量现已没有太大含义，提高信用卡的使用率才是要害。

而提及移动付出第一时间能让人想起的，依然是付出宝和微信付出，假如不能抢占这些进口，信用卡沦为睡觉卡的概率将大大上升。不过对大多数用户而言，在微信和付出宝上绑定的信用卡张数不会太多，进口资源有限，对各大银行信用卡中心而言，拿下这些支微进口便成为眼下最重要的一场战争。

不少银行的商场战略都能够折射这一战略挑选。比方近来安全信用卡就推出促绑卡鼓励，客户首绑微信或付出宝并恣意消费即可享10元返现。对现已持有信用卡的用户而言，绑卡仅仅举手之劳，因而鼓励作用非常显着。

另一个有意思的手法则落在信用卡积分上。

积分作为一种信用卡回馈用户的方法，该权益来自于银行取得的刷卡手续费分润，也就意味着发卡侧需求发生满足的收益，才能够对用户进行积分回馈。一直以来，线上刷卡的手续费都不及线下。因而，一直以来，大部分信用卡针对线上消费都不享有刷卡积分，不过从几年前开端，安全、浦发、中信、招行等都连续推出了多款卡种，开端测验线上积分的权益回馈方法。仍以上述安全信用卡活动为例，积分回馈同样是促绑卡的手法之一，活动期间在微信或付出宝上绑定安全信用卡并消费的，每消费1元送1积分。

2、激战APP江湖

不过，微信付出宝促绑卡仅仅信用卡攻坚“账基”产品的第一步，尽管这可能是眼下最重要的一步。长时间来看，各家银行对账基产品的规划远非如此简略。

事实上，银行信用卡中心与付出宝、微信、银联云闪付等渠道，在开展的过程中互为上下游，互相相依，却又在用户端的数据、商户端的把控力和费率分润等实际利益的考量上存在许多博弈。

某种程度而言，银行信用卡也不甘心仅仅躺在付出宝、微信付出或者是银联云闪付等付出类APP的后边。而银行们走向前端的战略挑选，一方面是根据用户为王的流量思想，另一方面，则是根据银行们关于数据的渴求。

银行们走向前端的途径也有两种：一种是直接与商户协作，尤其是线上电商。事实上，信用卡与电商的协作方法现已很老练，具有必定流量的电商渠道与银行都有协作，从淘宝、京东等全品类电商到爱奇艺、群众点评、原本日子等笔直范畴电商都有自己的专属信用卡和流量拥趸，信用卡中心经过现金、优惠券等方法对用户进行权益回馈。经过这些卡种捕获的线上流量，涣散又精准。

其实对商户而言，直接与银行协作也并非全无吸引力。至少在最直观的本钱环节，银行的刷卡手续费较微信付出、付出宝要低。十字财经了解到，银行的线上刷卡费率信用卡0.5%上下，借记卡0.25%。而微信付出、付出宝尽管对单个大商户免费，但大多数情况下费率不低于0.5%，根本在0.6%上下，略高于银行线上刷卡费率。对买卖流水规划较大的商户而言，这部分差价亦是一笔不菲的本钱。

另一种方法，则是发力自建APP。这部分当然也会触及必定的补助，但补助仅仅第一步，流量转化之后要发生用户粘性并不是一件简单的事。尤其是关于近几年才开端发力零售端的银行而言，怎么留住用户则有着更大的学识。

走向前端，并不是一件简单的事。对银行而言，运营一款面向C端的APP，意味着需求把产品思想从卡基转移到账基，而这触及的是从产品设计、线上线下场景的构建与互动、营销途径、用户体会、危险模型全流程的改善，关于各个银行的信用卡中心而言，不仅仅是一种运营方法的晋级，亦不啻为一场办理上革新。