◆多给自己准备一手。

正解局出品

前两天储备基金，中国社科院办了一个养老金论坛。

在论坛上建议储备基金，有人把没收贪官的财产划拨给养老基金。

原话是这样说的：

现在行政法院罚款没收的钱不少储备基金，腐败分子一下子几个亿、十来亿，我不知道全国多少钱，我们能不能建议设立一个行政司法罚没款专户，所有的罚没款到这个专户，到一定时期全部或者一部分划入到养老储备基金，我觉得这个是合理的。

说这话的，是前央行行长、前全国社保基金理事会理事长。

网友对这个建议纷纷点赞。

在看热闹的同时，有个问题不少人却没看到：

全球养老金危机。

中国在这个问题上尽管有很大的回旋空间，但对于我们每个人来说，还需要多做些准备。

01

韩国：工作到死

大概是2年前，我写过一篇文章，介绍了韩国不少老年人生活的悲惨情况。

韩国虽然在朝鲜战争后，经济就开始腾飞。

但直到1988年才开始实行国民年金制度，又过了10多年，所有国民才被纳入年金保障范围。

但实际上，保障范围非常低，现在只有1/3的老人能拿到养老金。

有调查说，韩国65岁以上老人，将近一半生活在贫困之中（就是不到家庭收入中位数1/2）。

很多韩国老年人不得不退休后再就业，仅仅是为了解决基本的温饱问题。

韩国就业人口中，60岁以上人员占比在1995年是2.2%，2015年已经高达6.5%。

以致出现了很多人伦悲剧。

很多韩国老年人，最终难以忍受悲催生活，选择提前结束自己的生命。

数据显示，2017年韩国有7391个老人自杀，这样高的自杀人数，连《经济学人》杂志都指责是“韩国的耻辱”。

甚至还有七八十岁的妇女为了生计，不得不出卖身体。

02

这是一个全球性危机

韩国老年人的悲剧，说到底是，因为生活得不到最基本的保障。

但实际上，这样的问题不只是韩国有，它已经是一个全球性问题。

早在2017年，世界经济论坛就发布过一份研究报告。

报告说，到2050年，哪怕是目前养老金存储最多的6个国家（美国、英国、日本、荷兰、加拿大和澳大利亚），也会产生224万亿美元的缺口。

如果算上人口大国，这个数字可能高达400万亿美元，几乎是全球经济总量的5倍。

这恐怕是任何一个国家都难以负担的。

可以说，全球养老金体系将面临崩溃的危险。

这背后的原因，也并不理解。

目前全球养老金主要是3大支柱：

第1支柱：公共养老金，一般是法律规定的，比如我们的城乡居民养老保险、职工养老保险。

第2支柱：一般是企业个人共同缴费的职业养老金计划，就是类似大家说的企业年金。

第3支柱：个人养老储蓄计划，通俗地说，就是自己存的养老钱。

但我们一个个来看。

第一支柱公共养老金，很可能年轻交钱，但是老了却领不到钱。

全世界，尤其是发达国家，人口寿命越来越长。

比如，公元前欧洲人的平均预期寿命在20岁左右，哪怕到了第一次工业革命，也只有40岁。

而现在，欧洲、北美洲人口预期寿命已经分别高达77岁、79岁，未来还可能突破100岁。

活得越久，也意味着要消耗更多社会资源（养老金）。

但另一方面，除了非洲等不发达的国家和地区，全球人口出生率史无前例地下滑。

也就是说，交钱的人在变少。

这一增一减，很明显：养老金更不可持续。

所以，韩国正计划把敬老优待标准的年龄从65岁上调到70岁。

连一向稳健的德国，在社会预算中，最大的项目也是养老保险（占比超过30%），支付的压力非常大。

另外两大支柱，问题也不少。

比如企业年金，一般都是经营好的企业才有，这本来就是少数。

再比如，个人储蓄，实际上，最需要的是普通人。

但是全球的一个趋势是：财富向一小部分超级富豪手中聚集，普通人生活越来越难，要存养老钱是很不容易的。

美国收入分配状况不断恶化

03

多给自己准备一手

对中国来说，这个问题也不能掉以轻心。

中国现在出生率也出现走低的情况。

在现收现付的养老金制度下，养老金支付的压力也比较大。

中国保险行业协会前段时间发布了一份《中国养老金第三支柱研究报告》，其中说到，未来5-10年时间，中国预计会有8-10万亿的养老金缺口，这个缺口会随着时间的推移进一步扩大。

但中国也有独特的优势。

比如，中国有强大的国有资产。

土地、矿山都是国家的，现在国有资产净资产高达65万亿，必要时可以划拨来充实养老保险基金。

不过，就像前段时间银保监负责人说的，“随着我国人口老龄化加速到来，发展第三支柱已经十分迫切。”

毕竟，《人民日报》在两年前就提倡，养老还是得大家一块来。

关于养老金问题，你怎么看？欢迎在留言区聊聊。