『持牌消费金融公司为非银行金融组织，不能吸收存款。跟着社会全体资金水位下降，资金本钱上升。消费金融公司往往面对着资金来历途径单一、资金价格高企导致的资金筹集难题，使得事务需求难以满意。』
文／闫军
来历：出资者报
自2013年银监会扩展消费金融公司试点规划以来，相关企业数量陡增，银行系成为肯定主力。到本年4月3日，已有包含招联、立刻、苏宁、中邮、海尔、华夏等6家银行系消费金融公司发表2017年成绩，全年算计净利润超越21亿元，完成翻倍添加。
立刻消费金融CEO赵国庆向《出资者报》记者表明，消费金融在严监管下，简略粗犷地跑马圈地年代现已一去不复返。商场回归有序今后，之前存在的多头假贷和借新还旧将被强束缚，全体商场将减缩20%，消费金融职业的开展也将进入比拼中心竞争力的年代。
不过成绩亮眼难掩当时消费金融公司高本钱高负债隐忧。本年以来，已有多家银行系消费金融公司增资“补血”，期望捉住当时契机先做大商场规划。
净利最高添加88倍
上一年最挣钱的消费金融公司非招商银行与中国联通携手兴办的招联消费金融公司莫属。联通发布的数据显现，到上一年年末，招联运营收入近42亿元，净利润12亿元，是银行系消费金融公司中仅有一家净利润双位数的公司，两项目标同比均添加了3倍多。
从2015年树立之初的亏本近亿元，到本年迈入“10亿元沙龙“，招联用了只是两年时刻就成功逆袭。
挣钱能力排第二的是重庆银行参股的立刻消费金融。到2017年年末，公司净利润近6亿元，比较2016年652万元的净利润，其增幅高达88倍，成为净利润增幅最快的“黑马”。
净利润相同过亿元的是苏宁消费金融。其2017年营收近4亿元，第一次扭亏为盈，净利润就超越2亿元。此外，邮储银行的2017年成绩公告发表了中邮消费金融的财务数据。到2017年年末，中邮消费金融总财物近135亿元，净财物近10亿元，年度完成净利润6800万元。
海尔消费金融是发表净利润的5家公司中最低的，也有4800万元。此外，华夏消费金融只发表了9040万元的营收数据，盈余状况不知道。
关于消费金融公司全体成绩大增的原因，在日前举行的“2018消费金融新趋势”沙龙上，一位不肯签字的银行系消费金融公司总裁表明，这些公司都是比较好地将互联数据以及新的科技手法结合起来，然后完成了快速生长。未来会有消费金融公司首先打破千亿级门槛。
这一观念在记者的多方采访中也得到了受访企业的遍及认可。招联消费金融相关负责人向《出资者报》记者表明，有别于传统消费金融开展形式，招联金融是全新的线上形式，彻底用互联形式获客、运营，没有直销人员，没有客户经理概念，危险办理依托大数据，能够有用使用金融科技下降运营本钱，进步金融功率。
不同于招联的纯线上途径，立刻消费金融坚持线上、线下并发作战，但相同重视科技的效果。“从树立之初，公司就挑选了一条科技驱动创业的路途，在大数据、云核算、区块链、人工智能等范畴不断投入人力、物力和财力，现在立刻具有700多人的研制团队，在科技驱动下，自主研制了200多套IT体系。”赵国庆表明。
“线上仍是线下并无好坏之分，经过技能开发、深化场景做大体量规划是消费金融公司挣钱的首要原因。”一位业内人士表明。
数据风控谨防不良
消费金融公司面对的客户往往是传统金融组织掩盖不到的客群，因为这部分人一般缺少征信信息，尤其是在“现金贷”粗野开展期，“多头假贷”猖狂，导致上一年下半年以来，多家非持牌组织不良率上升。
当时各家消费金融公司并未发布不良状况，但多家消费金融公司人士向《出资者报》记者表明，上一年年末其不良贷款率低于1.74%的同期商业银行不良贷款率。
数据风控正是不少消费金融公司应对不良的“杀手锏”。招联相关负责人介绍，导致现金贷不良的首要原因大概有两种：一是信用危险，二是诈骗危险。为此，招联搭建了“风云”风控体系，用互联大数据深度发掘，依据不同危险、不同场景，对客户进行智能分级、主动校验、模型评分，经过抓取用户的交际行为及第三方征信数据，使用人工智能、机器学习等技能，短短几秒内树立客户危险画像，几分钟就能精确评价用户的财物质量，并能对诈骗、伪冒、套现等行为进行有用阻拦。
面对资金筹集难题
“未来消费金融的工作重点便是防危险。现在监管对金融组织、持牌组织操控杠杆份额的办法现已开端，消费金融高杠杆的问题早晚也会受到影响。”国家金融与开展实验室副主任曾刚在“2018消费金融新趋势”沙龙上猜测。
事实上，当时消费金融财物职业负债规划扩张显着。到上一年年末，招联消费金融总财物近470亿元，是2016年的2.5倍；总负债423亿元，是2016年的2.6倍。立刻消费金融发表的2017年总财物为318亿元，是2016年的4.2倍，净财物27.8亿元，能够推算出负债本钱约为290亿元，其累计放款794亿元，是2016年的近10倍。
立刻消费金融相关负责人向《出资者报》记者介绍，持牌消费金融公司为非银行金融组织，不能吸收存款，其资金来历首要包含：承受股东和股东境内子公司存款、向境内金融组织告贷、发行金融债券、境内同业拆借以及财物证券化等5个方面。近两年来，伴跟着货币政策转为“稳健中性”与金融监管推动“去杠杆”，社会全体资金水位下降，资金本钱上升。
苏宁消费金融公司总经理陈鸣此前曾撰文称，消费金融公司往往面对着资金来历途径单一、资金价格高企导致的资金筹集难题，使得事务需求难以满意。一起，消费金融公司在信贷财物证券化、发行金融债、同业拆借等事务上，也因树立时刻、运营效果等方面有硬性要求，新建立的公司难以在草创期满意批阅条件。
因而，增资成了不少公司的挑选。仅本年以来，招联消费金融将注册本钱由20亿元添加至28.6亿元、中邮消费金融则将注册本钱由10亿元添加至30亿元，以进步本钱充足率，更顺利地开展事务。
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