本年，是南都“金砖奖”第10年，也是“金砖奖”史无前例的晋级改版。现在，金砖奖奖项各级评定和线上互动正在有序打开，岁末，咱们将迎来大型论坛暨颁奖盛典。在此期间，咱们已连续推出多期主题特刊，今日推出第五期《普惠金融深调研》。
近年来，国家纾困扶持中小微企业的力度有增无减，作为普惠金融实践重要一环的金融科技公司也在采纳多样的手法，将实惠落实到国民经济重要的毛细血管傍边。
近期，南都记者对头部金融科技途径普惠金融事务打开状况进行了深度调研。调研制现，面向小微企业的下沉服务成为多个头部金融科技途径本年的要点使命之一，各途径小微贷掩盖率都有进一步上升。一起，多个曩昔以线上展业为主的头部途径，均大举组成线下事务团队，线上线下双线铺开，进一步服务下沉的普惠金融市场。
各途径小微贷掩盖率进一步上升
小微企业集体数量巨大，是实体经济的“主力军”，也是金融服务业要点服务目标。据南都记者调研，面向小微企业的下沉服务也是头部金融科技途径本年的要点使命之一，从各途径发表的数据来看，小微贷掩盖率大多有进一步上升。
首先发表三季报的陆金所控股数据显现，到2021年9月30日，小微企业告贷占比进一步上升至80.5%，较去年同期上升近5个百分点，超多半新增告贷流向小微企业，精准滴灌小微。一起，陆金所三季报显现，本季度陆金所控股的零售信贷事务告贷人获客费用同比下降8.5%，据陆金所方面泄漏，这其间出售生产力的提高为主要因素之一。
其他现已发表二季报的企业数据显现，到2021年第二季度，360数科的助贷财物中小微信贷为71亿元，同比增加22.4%；乐信面向中小企业主的小微信誉告贷事务为40亿元；信也科技服务的小微企业数量超越40.8万户，同比增加1261.1%，合计促进买卖金额62亿元，环比增加40.9%，该金额占本季度促进买卖总金额的18.6%。而小赢科技到到本年上半年，服务的个体户、小微企业也现已到达60万个。
普惠金融下沉需线上线下一起铺开
在调研中，南都记者还发现了金融科技途径小微贷事务的“线下化”转向趋势。普惠金融下沉的一个重要标志，就是“首贷户”的增加，而要扩展这些客户并不简单。依据360数科小微金融部总经理卢瑶介绍，“360数科有七成左右的客户在银行没有信贷告贷记载，这也是市场上常提及的‘首贷户’。”
在较多受访公司和业界人士看来，现在，需求打破前些年业界固有的“纯线上化”思想，一方面是流量盈利紧急，线上获客益发贵，一方面是触达有实在需求的用户越来越难。
在陆金所控股CFO郑锡贵看来，就我国现在的实践状况而言，朴实悉数靠线上处理融资难是不现实的，尤其是下沉到三、四线城市，有必要线上线下结合。告贷人供给身份证号码经过大数据、风控模型，彻底经过线上的方法来决议是否借钱给他，是现在来讲最有用的方法。
一位业界人士也在调研中告知南都记者，本年以来，越来越多的金融科技公司也在将事务从个人消费信贷倾向调整至普惠小微事务倾向。其泄漏，为了进一步下沉，当时，除了本来就在线下展业的陆金所控股零售信贷事务端以外，越来越多本来以线上事务为主的金融科技头部途径，如360数科、信也科技、乐信集团等也增加了一些针对小微企业的线下服务途径。比方，360数科刚投入了10亿元，打开线下赋能小微的专项活动，减免息费让利。一起，在全国各地落地线下店，加强线下力气，帮扶小微。
途径科技力仍是普惠金融中心竞争力
值得注意的是，以各类金融科技才能和非传统数据为根底的途径科技才能，仍是普惠金融实践中的一项中心竞争力。
北大数字金融研讨中心和国际货币基金组织联合研讨，将使用金融科技和非传统数据构建的风控模型与传统银行依赖于财务数据和打分卡的风控模型进行比较，效果显现，关于小微企业而言，前者更为有用。该研讨剖析原因在于，一是互联实时数据与行为数据动态化和交互性更强，比有滞后性的传统财务数据更有优势；二是机器学习模型能够捉住许多非线性联系和变量之间的交互作用，最终的效果对违约的猜测比传统银行更精确。
南都记者在调研中发现，各途径技能投入仍在继续加码。据陆金所控股信贷事务相关负责人介绍，该公司于本年6月正式推出AI智能告贷处理方案“行云”，凭借人工智能等技能完成了全体操作流程的数字化再造，经过最少零文字输入、全程拟人AI面对面服务体会大幅下降等待时间，将小微企业的请求流程均匀耗时下降约50%。据陆金所数据，到本年9月，“行云”已累计为全国超1万名小微企业主供给服务，协助其取得告贷约10亿元。
信也科技近来正式对外发布了“信也科技大脑”，其间的信也RTA途径已掩盖多事务场景，并成功服务上亿用户，每日履行决议计划次数已超越百亿次，极大程度地提高了小微企业的获客质效。据信也科技研制高档总监曾军介绍，到现在，信也智能语音和文本机器人已服务数千万小微企业，日均回答客户疑问近百万条，全方位处理小微企业在金融服务中的疑问，为小微企业供给了杰出的服务体会。而360数科则在原有风控引擎根底上，推出了Argus风控引擎企业版。在取得申贷主体授权的前提下，能够经过对企业主体和申贷主体之间相相联系的深化发掘，将企业主、实践操控人、企业相关人、企业、相关企业、上下游企业等由一次请求衍生的多种人物穿插置于全体联系图谱中进行智能风控，经过信息维度的拓宽有用鉴别因信息不对称而引发的危险。