跟着河南村镇银行“取款难”事情发酵，商场将目光再度聚集在了村镇银行这一集体上。虽然村镇银职业务规划不大，但在数量上已成为国内最多的一类银行。据银保监会数据，到2021年底，全国村镇银行数量为1651家，占全国银职业金融组织总数的36%左右。

榜首财经记者依据企业预警通核算，这1600多家村镇银行散布在全国31个省。其间，山东、河北两地的村镇银行数量超越百家，别离为126家和110家；河南和贵州紧随其后，别离有86家和84家。

近年来，得益于区域优势以及相对较高的存款利息，村镇银行的存款产品遭到一些用户的喜爱。但近来，跟着互联途径存款产品下架、靠档计息产品叫停、结构性存款规划压降等监管趋严，村镇银行受限于线下点少、资金来源途径单一、归纳实力弱等原因，面对较大的揽储压力，所以，花式揽储频现。

而与此一起，受各种要素影响，少量村镇银行危险水平快速上升，相关问题较为杰出。据央行核算，到2021年第二季度，共有122家村镇银行为高危险组织，占悉数高危险组织的29%左右。为化解危险，部分村镇银行的吞并重组也在稳步推动。在业界人士看来，在监管部分不断强化监管、加速危险处置的布景下，村镇银行整合变革将提速，优异主体将有时机“提高”，而劣者将在监管指导下平稳有序退出商场。

1651家村镇银行大扫描

自2006年发动村镇银行试点作业以来，村镇银行在我国已有15年的展开前史。2006年12月，原银监会发布《关于调整放宽乡村区域银职业金融组织准入方针，更好支撑社会主义新乡村建造的若干意见》，提出在湖北、四川、吉林等6个省的乡村区域建立村镇银行试点。

首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行建立于2007年3月，由当地城商行与民资一起组成，注册本钱金200万元。

3年试点之后，村镇银行驶上了展开的快车道。2009年7月，原银监会发布《新型乡村金融组织2009年~2011年全体作业组织》，方案3年内将在全国建立1293家新型乡村金融组织。其间，村镇银行占到1027家。

阅历尔后数年展开，现在村镇银行已成为组织数量最多、单体规划最小、服务客户最底层、支农支小特征最杰出的“细小银行”。数据显现，到2021年底，银职业金融组织共4602家。其间，开发性金融组织1家，方针性银行2家，国有行6家，股份行12家，城商行128家，民营银行19家，外资行41家，农商行1595家，乡村协作银行23家，农信社577家，村镇银行1651家等。据此核算，村镇银行数量占金融组织总数的36%左右。

从村镇银行散布区域来看，榜首财经记者依据企业预警通核算，千逾家村镇银行首要散布在全国31个省，其间，山东、河北、河南数量位列前三；贵州、江西、山西、湖南、江苏、内蒙古、云南则排列第4至第10位，村镇银行数量别离为84家、77家、77家、74家、74家、73家和73家；青海和西藏村镇银行数量别离仅为5家和2家。

从建立时刻上看，2011年是村镇银行建立最多的年份，达286家。当年，原银监会下发《商业银行村镇银行子银行处理暂行办法》的征求意见稿，提出村镇银行子银行形式，以应对展开阶段村镇银行建立数量不合格的状况。《暂行办法》支撑契合条件的银行批量化建议建立村镇银行，要求主建议人总资产不少于1000亿元人民币，且子银行需对村镇银行进行肯定控股。不过，《暂行办法》至今未有展开。

在这一年，河南也加大了村镇银行的建造脚步。据了解，2011年，河南省新组成村镇银行23家，组成进展居全国第二、中部榜首；累计组成村镇银行数量达40家，掩盖全省51个县份，位居全国前列。依据许昌市公安局此前发布的通报，以河南新财富集团出资控股有限公司实践操控人吕某为首的违法团伙涉嫌使用村镇银行施行系列严峻违法，也是从2011年起。

另从注册本钱上看，村镇银行的注册本钱相对较低。依据相关要求，在地建立的村镇银行，其注册本钱不低于人民币5000万；在县建立的村镇银行，其注册本钱不得低于300万元人民币；在乡建立的村镇银行，其注册本钱不得低于100万元人民币。与之比较照，后续在新设民营银行时，监管要求最低注册本钱至少10亿元，且对首要的民营本钱股东还有接连盈余、净资产占总资产份额等要求。

记者依据企业预警通核算，1651家村镇银行中，注册本钱散布在3000万、5000万和1亿元的较多，别离有189家、265家和342家；注册本钱最高的为广西平南桂银村镇银行股份有限公司，达116.64亿元；最低的为汾西县太行村镇银行有限责任公司，达600万元。

在总本钱方面，据不完全核算，到现在，总资产超百亿元的村镇银行有7家，散布在不同区域，别离为北京顺义银座村镇银行股份有限公司、湘西长行村镇银行股份有限公司、广元市贵商村镇银行股份有限公司、临沂河东齐商村镇银行股份有限公司、深圳福田银座村镇银行股份有限公司、中牟郑银村镇银行股份有限公司和江西赣州银座村镇银行股份有限公司。总资产在亿元以上的村镇银行则超910家，但并非以上一切村镇银行都在盈余。

在成绩方面，千逾家银行中，已发表2021年度最新财务数据的银行占少量，其间占比最高的区域，会集在江浙等全体经济展开较好区域。据企业预警通核算，1600多家村镇银行中，揭露发表2021年最新数据的村镇银行有354家，占总量的21%。而从已发表的2021年数据来看，盈余的村镇银行有305家，净利润超亿元的有5家，最低的净利润为2.88万元。别的，净亏损的村镇银行有28家，占比8%。

在不良率方面，据华安证券研报核算，村镇银行的不良率显着高于城商行、农商行等。《2021年度村镇银行调研陈说》显现，2018年、2019年和2020年不良借款率别离为3.66%、3.7%、4%。而到2020年底，国有大行的不良率仅为1%，股份行不良率为2%，城商行不良率为2%，农商行不良率为2.4%。

在受监管处分方面，榜首财经记者依据企业预警通核算，2018年以来，涉及到村镇银行处分的信息有1500条左右，处分部分首要为央行各地分支组织和银保监局分局等，被罚原因包含违规运营、违背反洗钱法、内部准则不完善、信息发表虚伪或严峻误导性陈说、对借款三查严峻不尽职、跨运营区域发放借款、违规出售署理稳妥产品等。

与此一起，村镇银行股权改变也较为频频。在银保监会官上，以“村镇银行”和“股权改变”为关键词进行查找，相关信息达1866条。最新一则是6月14日监管关于澧县沪农商村镇银行股份有限公司首要股东股权改变的批复，称赞同湖南安全医械科技有限公司向郑大田转让所持该行股份300万股。受让后郑大田及其关联方持有该行300万股，持股份额6%。

股权涣散、办理紊乱是村镇银行面对的一个共性问题。星图金融研究院研究员黄大智对记者称，在一切银行中，村镇银行关于股东的要求较低，正因为此，村镇银行有着有别于其他银行的“建议人”准则。许多农商行期望打破地域束缚，大力建议建立村镇银行，可是同为乡村金融组织，不少农商行也存在问题。

“高压”下的花式揽储

受限于点、营销途径、品牌名誉等原因，比较国有大行和股份制银行，村镇银行面对较大的揽储压力。为了招引储户，部分银行往往会给出更高的利息或收益率。

但曩昔两年间，监管关于整个存款商场竞争的标准力度远超以往，包含结构性存款、智能存款、互联存款等揽储“利器”相继被方针束缚，再加上存款利率上限的调整，整个职业，尤其是村镇银行揽储难度进一步加大。

“比方之前一些小行，在互联途径进步行出售存款，不只打破了区域束缚，拓宽了客群，有些乃至还供给加息券变相加息，以到达揽储的意图，但跟着互联存款的下架，这些银行就得寻觅其他途径了。”某农商行高管曾对记者称。

另据中信证券核算，自2020年以来，银行的稳定性存款增加难度加大。其间，中小银行同比增速下降显着，在负债端面对较大压力。这也是业界的一致，一直以来，中小行受运营区域束缚、本身产品研制才能较弱，且同业负债受限等要素影响，揽储难度较大，负债本钱较高。

在此布景下，村镇银行在揽储上各出把戏。首要，仍以高利率招引储户。榜首财经记者注意到，在定期存款中，大都村镇银行的利息高于国有大行。以卢氏华夏村镇银行为例，该行整存整取3个月、6个月、1年、2年、3年期年化利率别离为1.6%、1.8%、2.25%、2.85%、3.5%，而工商银行各期限存款年化利率则别离是1.35%、1.55%、1.75%、2.25%和2.75%，别离相差0.25、0.25、0.5、0.6、0.75个百分点。

黄大智对记者称，这首要是因为中小行与大行的服务集体有显着的差异性，中小行仅服务当区域域，大都为中小企业和收入更低的人群服务，小企业危险更大，借款利率也往往更高一些。“全体上来说，中小行在吸收存款时给出更高的利率，本钱就更高，但在借款时，定价也更高。”

别的，黄大智还称，大行比中小行有更好的品牌名誉，在吸收存款时，能以更低的利率招引到存款。假如以一般的产品作为比照，大行在卖“存款”这种产品时利率更低，关于客户而言，便是购买这种产品的价格更高；一起，中小行往往安身当地，点也仅限于某区域，线上途径的建造也比较简单，只具有一些最基本的功用。从这方面来说，用户在挑选中小行更高利率的一起，其实是挑选了一个相对没那么便当，也缺少其他权益的一种“产品”。

除了相对较高的利息，村镇银行等中小银行还经过存款抽奖、送积分权益等方法招引客户。比方，中江融兴村镇银行于2021年曾推出活动称，定期存款1万元以上客户可凭仗存单回执参加现场走运抽奖活动一次，一等奖为100元购物卡2张；新平北银村镇银行则推出存款送积分的活动，定期存款1万元相当于100积分，靠积分可以换菜籽油、洗洁精等产品。

银行在存款、理财上推行营销活动，实践上归于一种变相的价格竞争，旁边面反映了揽储压力的加重。业界的一致在于，在借款端面对结构、监管对异地揽储收紧以及存款利率商场化稳步推动下，包含村镇银行在内的中小银行揽储压力将持续上行。

村镇银行洗牌将加重

虽然村镇银行全体展开状况杰出，但少量村镇银行近年来受各种要素影响，危险水平快速上升，相关问题较为杰出。据央行核算，到2021年第二季度，共有122家村镇银行为高危险组织，占悉数高危险组织的29%左右，占比较高。

2021年1月，银保监会发布的《关于进一步推动村镇银行化解危险变革重组有关事项的告诉》明确指出，推动村镇银行变革重组，加速村镇银行弥补本钱，强化危险处置，完结持续健康展开。

依据《告诉》要求，监管层对化解村镇银行危险供给了多种操作方法，除了支撑主建议行向村镇银行弥补本钱、引入合格战略出资者展开收买和注资外，经过吸收吞并旗下村镇银行来推动变革重组也成为一个重要途径。

自此，村镇银行变革化险和吞并重组脚步加速。实践上，就在2020年年底，重庆、宁波两家村镇银行获当地银保监局批复赞同闭幕，别离为清算、吸收吞并，被商场视为榜首批有案可查的全国村镇银行闭幕。

步入2022年，有更多银行参加到了变革重组部队。日前，宁夏银保监局批复赞同宁夏平罗农商行吸收吞并平罗沙湖村镇银行。批复要求，宁夏平罗农商行应严厉依照有关法律法规要求处理吸收吞并筹建事项，并催促平罗沙湖村镇银行完结闭幕相关事宜。

揭露材料显现，平罗沙湖村镇银行的主建议行、大股东为宁夏黄河农商行。而宁夏黄河农商行一起也是此次吸收方平罗农商行的榜首大股东，持股份额45.3%。

别的，还有上市银行出手增资村镇银行。苏农银行近来发表公告称，为进一步加强对靖江润丰村镇银行操控，提高决议计划处理功率，增强商场竞争力，拟收买其部分股东股权。收买后，该行持股份额从54.33％增至90％以上，为榜首大股东。据悉，苏农银行将以1.74元/股收靖江润丰村镇银行部分股东的股权。

而在此前，广州农商行曾于2021年12月发布公告称，为推动该行子公司北京门头沟珠江村镇银行稳健运营，改进本钱足够状况，该行将作为主建议行，拟认购北京门头沟珠江村镇银行新增发行的悉数股份，即2.5亿股，出资额算计约人民币2.5亿元。一起，此次增资方案在2年内分三个阶段进行，完结悉数增持后，该行的持股份额将由本来的84.44％上升至91.33％。

光大银行微观分析师周茂华在承受榜首财经记者采访时标明，现在国内村镇银行为数众多，且数量多于国内县的个数，然而在监管部分强化监管、加速村镇银行危险处置的布景下，未来村镇银行变革重组案例会明显增多。

银保监会在本年5月举行的通气会上，也提及中小银行危险处置状况。银保监会标明，从2018年以来，累计处置高危险乡村中小银行627家，处置不良借款2.6万亿元，金额超越前十年的总和。银保监会一起标明会持续深化推动乡村中小银行变革化险。除此之外，又再次提及“鼓舞优质银行、稳妥、金融资产处理公司和其他组织参加并购重组乡村中小银行”，并会执行鼓舞中小银行吞并重组支撑方针。

黄大智对记者称，监管情绪一方面说明晰乡村中小金融组织客观存在的危险，另一方面也标明其作为服务乡村经济的重要力气，不可或缺。因而未来大概率会经过方针，鼓舞优质组织参加到乡村中小银行的并购重组中。