作者:麻袋研究院

面对高速添加的消费金融商场，民营银行继续招兵买马，与助贷组织、导流组织协作，充分运用客户的电商、交际、通讯等大数据构建风控模型，抢食消费金融大蛋糕。

消费金融商场的巨大潜力调配民营银行的灵活应变，究竟能孕育出怎样的能量？本文分析了民营银行切入消费金融商场的三大途径和相应痛点。

途径一：民营银行自营长尾人群假贷事务，与其他消费金融公司、络小贷公司、互联组织等进行导流和助贷事务的协作。

因为民营银行是2014年才诞生的新生代金融组织，又遭到“一行一店”标准的约束，其告贷客户堆集有限。与此一起，民营银行此前也没有运营长尾人群假贷事务的阅历，短少相应风控和技能支撑。

挑选与互联渠道展开导流事务协作，堆集告贷客户；与有相关风控和技能经历的消费金融公司、络小贷公司、互联组织展开助贷事务……这些都是民营银行处理本身短板的一种挑选。

1、导流

除了微众银行、商银行外，绝大部分民营银行短少流量，与流量渠道协作成为包围的最佳挑选。

导流事务的协作是指民营银行地道协作方的流量推行自己的假贷产品。协作形式一般以在协作方App嵌入自家产品为主。简而言之，民营银行经过与流量大户协作，在他们的App上广铺“线上店肆”，敏捷堆集客户和资金。

关于这类协作，新银行可谓典型选手。新银行差异于其他民营银行的最大特征是没有自己的APP，首要靠与第三方协作敏捷做大导流。揭露材料显现，新银行现已与中国移动、携程、美团、滴滴、今天头条等多家组织协作，把点开到了它们的App里。

数据显现，截止2018年12月，新银行累计用户数量超1900万、累计放款超1500亿元、不良率仅为0.3%，人均告贷金额1万元、告贷周期150天/笔，在管财物超560亿。大部分客户散布在二三线及以下城市，而且出现用户下沉的趋势。

其他民营银行在导流范畴亦有协作，比方吉林亿联银行与美团的协作，上海华瑞银行与住宅租借APP青客的协作，江苏苏宁银行与生活服务类APP“我的南京”的协作等等。

2、助贷

助贷事务的协作是指民营银行与有必定风控和技能实力的消费金融公司、小贷公司、互联组织、担保公司等展开的协作。这类协作中，民营银行首要运用助贷组织的风控才能和获客才能获取告贷客户，一起学习并内化对方的风控技能。

民营银行首要出资金，关于逾期债务，首要由助贷组织兜底及帮忙催收。大多数状况，民营银行要求与助贷组织签定“抽屉协议”，供给隐性担保。详细来讲，首要是供给5%左右的危险确保金，或许要求具有担保资质的第三方担保公司或许保险公司供给担保。

这种协作形式，较好地确保了民营银行收益的稳定性。因而，民营银行对助贷协作方车牌要求较低，比较看重获客、风控及兜底才能。

重庆富民银行便是助贷事务的选手之一。麻袋研究院采访工作人员获悉，该行已与大部分头部互联组织协作。协作形式以助贷为主，互联组织供给财物端和流量并兜底，富民银行担任资金端。

途径二：供给资金批发。民营银行只担任出资金，不自营长尾人群的假贷事务，流量、财物端、技能、风控等皆由相关协作方供给和担任。协作方必须有相关事务车牌。

1、联合放贷

受监管方针约束，民营银行难以吸收存款，导致本身资金有限，展开互联告贷时多与传统银行、消费金融公司、互联小贷等金融组织协作，选用联合放贷的形式共担危险、同享数据。

“微粒贷”便是较典型的联合放贷形式。微众银行选用白名单约请机制，现已与上百家金融组织协作，选用一起受理、审阅，按份额发放告贷。微粒贷以个人和小微企业为主，每个用户的授信额度在几百元到几十万元间。

除传统银行外，其他民营银行也在微众银行的协作范围内，比方天津金城银行。财报显现，到2017年底，天津金城银行个人告贷18.33亿，与微粒贷协作规划18.28亿，占比99.7%。

2、同业拆借或许同业授信给其他消费金融公司

据《同业拆借办理办法》，同业拆借是指经中国人民银行同意进入全国银行间同业拆借商场的金融组织之间，经过全国一致的同业拆借络进行的无担保资金融通行为。

值得注意的是，并不是一切银行都能够经过同业拆借取得资金。据2016年发布的《全国银行间同业拆借商场事务操作细则》的规则，民营银行树立两年之内无法进入同业拆借商场展开流动性办理，现在17家民营银行中最多只有开设时刻排名前10家民营银行可参加同业拆借中心。

同业授信是指对具有法人资格的金融组织及经法人授权的非法人金融组织分支组织核定额度，在额度内与之进行短期资金融通。

与联合放贷不同，同业拆借和同业授信是民营银行与同业就资金层面的一种互帮互助，只触及资金的流入流出和告贷主体资质的审阅，不触及资金后续详细运用的把控和监督。

途径三：以ABS产品为切入口，分羹消费金融商场。

民营银行与其他互联金融组织协作，以投资者的人物敏捷切入互联金融组织发布的消费金融财物证券化产品，从而抢食消费金融商场。

力帆融资租借(上海)有限公司与新银行于2017年3月就轿车零售财物信贷事务树立的协作便是消费金融ABS的详细事例。其时，力帆租借重新银行获批额度2亿pre-ABS消费信贷授信。

三大途径相关痛点

本钱充足率约束

2013年头，《商业银行本钱办理办法》施行，要求商业银行本钱充足率不低于10.5%，系统性重要银行本钱充足率不低于11.5%。

从表2可知，2017年6月以来，传统商业银行在稳步进步本钱充足率的一起，民营银行的本钱充足率却在下降，按此趋势，到本年年底，民营银行的本钱充足率很可能低于传统商业银行，乃至达不到监管要求。因而，民营银行对财物出表十分感兴趣。在与民营银行人士沟经过程中，麻袋研究院了解到，假如能够找到较好的财物出表协作形式，会进步他们的协作志愿。

本钱充足率约束是民营银行面对的一大痛点，联合告贷、发布ABS等皆是躲避该约束的办法。但这些办法又面对新的约束。

联合告贷风控不得外包

浙江银保监局本年1月下发了《关于加强互联助贷和联合告贷危险防控监管提示的函》，再次着重城商行、民营银行展开相关事务时要恪守相关监管要求，包含中心风控环节不得外包，安身当地不跨区域等。

本年3月6日，全国政协委员、上海银保监局党委书记韩沂在全国政协驻地承受北京商报记者采访时表明，“现在咱们关于联合放贷有表里的要求，银行不得将风控办理交给互联组织。互联组织能够帮忙银行放贷，比方协助获客，供给技能以及办理、收回告贷等。但银行不能直接将资金交给互联组织，由互联公司直接放贷，这是个原则问题。”他也泄漏，上一年上海已下发相关文件进行整治，最近再度重申，要求违规总额不得再添加。

ABS方针支撑较少

经过ABS参加消费金融方面，现在民营银行很少参加，首要是因为没有表里的方针支撑，仅有传“58号文”——拟答应经营满三年，且所在地省政府出推荐函的民营银行，试点展开财物证券化事务。