其时，数字人民币的检验正在有序打开，有用结束了数字人民币在日常消费场景中运用的可行性，数字人民币后续落地在望。数字人民币的发行，是将钱银功用和电子支付方法相结合，结束对现有钱银体系的有用补偿。
《中国金融安稳陈说(2020)》提出，数字人民币定位于M0，归于零售型CBDC，选用双层运营方式，不计付利息。其时，数字人民币体系已根本结束顶层规划、标准拟定、功用研发、联调检验等作业，归纳数字人民币工作体系的中心要素就是“一币、两库、三中心”。伴随着数字人民币研发检验发展的推进，将检验情况和央行对数字钱银的解读进行结合，深化分析我国数字人民币具有以下几点特征：定位于M0替代，对现有钱银体系进行补偿；双层运营方式，维护央行中心化处理方位；账户松耦合，点对点结束价值转移；可控匿名性，前进反洗钱、反恐怖融资、反逃税才干。
数字人民币的发行对法定钱银体系产生较为凌乱的影响，与之相关的钱银方针、商业银行和金融体系都将构成不同程度的影响。第一，信息数据实时监测，钱银方针功率前进。数字人民币可以跟踪、查询生意信息和资金流向，为央行拟定和完善钱银方针供应全面真实的数据信息，增强央行对钱银活动的实时监测才干，完善钱银供应、利率调整等钱银方针东西实施的准确性，加速发挥钱银方针的影响力。第二，节省钱银流通本钱，防范假币风险。数字人民币实质为加密数字代码，通过数字体系进行发行流通，与持有人进行绑缚，不存在破损、遗失和编造等问题。第三，定价水平前进，改善信息不对称等问题。数字人民币活动性优于现钞，商场有用性前进，信息不对称等问题可以进一步处理，然后前进金融机构的定价水平，有用促进信贷商场和钱银商场的均衡安稳。
数字人民币引领银行业多层次改造。我国央行已确立了“双层运营”的发行流通体系，商业银行作为中心“批发商”承担数字人民币发行流通的使命，对现有支付结算体系及日常运营都将带来影响，促进商业银行结束从业务拓宽到战略转型的多层次改造。对商业银行整体而言，数字人民币可以有用下降日常运营本钱，简化跨境结算流程前进功率，有助于商业银行打开反洗钱等作业。
对零售业务方式产生的影响：依据全流程数字化和大数据技术，商业银行个人零售业务的功率将得到有用前进。商业银行的基础业务通过和数字钱包进行联动，有用延伸业务抓手，扩展银行客户基数，重新分配电子支付商场比例，结束数字化银行转型展开。客户对数字钱包的运用也可以增强消费黏性，为银行大数据分析用户生意信息，进行客户画像供应助力。
对银行现有账户体系和支付结算体系的影响：数字人民币可以结束点对点逐笔实时全额结算，冲击其时银行支付结算体系，有用前进支付结算功率。该方式下降了通货对银行账户的依托，前进资金流通功率，在发行初期或许产生“金融脱媒”问题。但从长期看，人民币与银行存款转化门槛下降，通货向存款活动的倾向前进，将会进入银行存款的新一轮动态平衡方式。
商业银行未来应对战略猜想。数字人民币结束了其时各类钱银及支付方式利益的集大成，将会改动现有商业银行的业务方式，然后给我国商业银行体系带来严峻机遇和应战。商业银行需提前布局，结束运营功率、风险控制、运营本钱等方面运营才干前进，应对各类业务方式的转型。
第一，数字人民币定量发行，储蓄存款不坚定较小。数字人民币的流通运用必定程度上对银行储蓄存款构成冲击，但分流力度较弱。从监管角度考虑，为避免数字人民币对其时钱银工作体系冲击过大，确保数字人民币的安稳流通，预期央行会对数字人民币采用限额定量发行。从商业银行运营角度分析，为应对数字人民币的发行，银行或许会有前进存款利率或批发资金的动力，然后反映到告贷利率上升以坚持银行净息差，但存告贷规划不坚定崎岖较小，影响规划不大。
第二，布局金融科技，业务转型晋级。商业银行为不才一轮比赛中抢占先机，将布局金融科技，结束科技赋能和业务转型，首要体现两个方面：一是金融科技赋能，商业银行数字化转型。二是业务格局调整，重视金融服务实体才干。
第三，重视智能合约开发，支付场景成主战场。商业银行应凭仗数字人民币拓宽消费金融领域，在新一轮支付场景的比赛中攫取商场比例，通过打造具有自身特征的支付场景，协作数字人民币开发适用于多个支付场景的智能合约。
第四，拓宽金融业务，结束多元化展开。在数字人民币双层运营体系下，商业银行除原有的现金业务外，将增加关于数字人民币的表外业务，如署理央行数字钱银发行、数字钱银钱包保管等。疫情期间，央行开释活动性结束金融支撑保商场主体，其间多项钱银方针东西投进的是基础钱银M0。商业银行在运营带有“政治使命”的数字人民币时，也将面临更为凌乱的业务方式，拓宽业务规划，结束多元化展开。
央行关于数字人民币的发行和运营思路愈发清楚，商业银行也必将在数字人民币落地发行之前，掌握商场重新分配的机遇，完善相关业务布局，在商场比赛中掌握先机。未来的商业银行是在科技赋能的基础上，叠加数字人民币业务布局的优势，从零售到对公多领域结束运营功率前进。(财信证券周策、王琰林)